Мошенничество в ОСАГО

Самые распространенные схемы мошенничества в ОСАГО. Как избежать? Чем чревато мошенничество с ОСАГО?

Каждый автовладелец прекрасно знает, что такое ОСАГО, так как отсутствие полиса обязательного страхования гражданской ответственности – нарушение, чреватое штрафом.

Закон о данном виде автострахования призван навести порядок на дорогах, приучить водителей к исполнению правил дорожного движения.

К сожалению, автострахование очень быстро обросло огромным количеством мошеннических схем. Их своевременному раскрытию серьёзно мешает ещё и тот факт, что в сговоре может принимать участие несколько сторон – не только автовладельцы и представители автостраховщиков, но также эксперты-оценщики.

А некоторые автовладельцы, не желающие оплачивать ежегодные платежи по полисам, считают вполне нормальным согласиться на мошенническую схему – забывая при этом о том, что это уголовно наказуемо.

Цель мошенничества всегда одна — получение материальной выгоды.

Мошенничество в автостраховании — серьёзная проблема современности. Тем же, кто не хочет нарушать закон и терять свои деньги, чтобы не оказаться в неприятной ситуации и предотвратить мошенничество с полисами ОСАГО, нужно быть внимательными и юридически подкованными.

Рассмотрим самые распространенные варианты обмана в этой сфере.

Схемы мошенничества страховых компаний

Бывает, агенты-страховщики создают мошеннические схемы для обмана своих же компаний. Совместно со страхователями завышается стоимость ремонта авто после ДТП, указывается более высокая цена деталей для автомобилей, искажаются важные нюансы транспортного происшествия, указывающие на вину страхователя.

Мошенничество с полисами ОСАГО — проставление нужной даты в документе

Наличие у водителя полиса ОСАГО – бумажного или электронного – обязательное условие. За отсутствие документа или истекший срок его действия положен штраф – 800 рублей. Если водитель не вписан в полис – 500 рублей.

Однако нередки случаи когда водители, желая сэкономить, считают, что дешевле заплатить штраф, чем несколько тысяч за страховку. Однако от ДТП не застрахован никто – и даже самые аккуратные и опытные водители могут попадать в аварии.

Но если виновник ДТП оказался без страховки, ремонт пострадавшему ему придётся возмещать полностью из своих личных средств. И вот тогда те, кто хотел сэкономить, ищут любые возможности заполучить документ автострахования. Обычно это попытка оформить полис задним числом – так, чтобы на момент аварии автомобиль был якобы застрахован.

Тем не менее, провести мошенничество с полисом ОСАГО с развитием цифровых технологий становится всё сложнее и сложнее. В настоящее время не просто оформить полис на прошедшую дату, так как страховщик должен зарегистрировать выдаваемый документ в базе Российского союза автостраховщиков. А это делается только на момент запроса.

Добавление ущерба, не соответствующего реальным повреждениям

Вступив в сговор страхователь и сотрудник, занимающийся определением и урегулированием убытков страховой компании, могут зафиксировать повреждения, которых на самом деле не было. В итоге страховая выплата назначается выше – а страхователь отдаёт определённый процент сотруднику компании за подтверждение повреждений.

Искажение стоимости деталей и ремонта

Мошенничество заключается в завышении стоимости деталей для замены и ремонта. Преступление может совершаться в сговоре страхователя и агентов компании-страховщика, а также при участии сотрудников ремонтных мастерских.

Продажа поддельных полисов

Можно выделить два направления:

• о том, что полиса автострахования поддельные, страхователи знают заранее и намеренно покупают их – для того, чтобы предъявить сотрудникам ГИБДД и избежать штрафов;
• страхователи не знают, что имеют дело с поддельными полисами.

Во втором случае клиенты зачастую обращаются в фирмы однодневки, поддавшись на предложение приобрести страховку по более выгодной цене.

С появлением возможности приобретения электронного полиса участились случаи обмана через интернет. Мошенники создают сайты-копии известных страховых компаний, заманивают скидками, низкими ценами. Поддавшиеся на уловку водители либо ничего не получают, либо получают недействительный полис ОСАГО, по которому он не сможет рассчитывать в случае ДТП.

Чтобы не стать жертвой мошенников рекомендуется переходить на сайты страховых компаний только с официального сайта РСА, при этом нужно внимательно смотреть адрес в браузере.

Мошенничество страхователей

Проведённые Российским союзом автостраховщиков соцопросы показали, что почти треть опрошенных автовладельцев считают мошенниками непосредственно страховые компании. Поэтому, восстанавливая «справедливость», допускают мысль при случае согласиться на завышение суммы ущерба и поделиться с оценщиком или другим третьим лицом.

Размер компенсации по страховому случаю зависит от нанесённого автомобилю ущерба. Поэтому нередки случаи, когда эксперт при оценке искусственно завышает ущерб – за вознаграждение от клиента. Незаконное.

Подделка полисов

Еще один распространенный вариант мошенничества с полисами ОСАГО — получение фальшивого полиса или подделка даты его выдачи и срока действия. Делается это для того, чтобы сэкономить на приобретении автостраховки и не платить штраф сотрудникам ГИБДД.

Автовладельцы, прибегающие к подобным уловкам, надеются на «авось пронесет». А при наступлении страхового случая они будут вынуждены вступать в новые мошеннические схемы – чтобы избежать наказания и получить выплаты по страховке.

Страхование автомобиля в нескольких страховых компаниях

Несколько лет назад мошенники могли купить ОСАГО сразу в нескольких страховых компаниях. А потом пытались получить страховые выплаты в каждой из них. Сегодня такой вариант невозможен, так как создана единая база РСА. Оформление страховки проводится с обязательным запросом в базе.

Инсценировка угона

Довольно привлекательным видом мошенничества для преступников является имитация угона. Таким образом злоумышленники получают право на страховые выплаты. Фиктивный угон удобен для мошенников так как очень сложно доказать, что не было реального угона. А автомобиль, как правило, быстро разбирают на запчасти.

Мошенники в ОСАГО не работают поодиночке, так как в оформлении ДТП и последующих процедурах оценки ущерба принимают участие несколько специалистов. Поэтому реализовать схему обмана и получить выгоду без преступного сговора невозможно.

Фальсификация мошенниками обстоятельств аварии

Проводится в преступном сговоре и с сокрытием реальных фактов. Примеры фальсификаций с участием сотрудников ГИБДД:

• перекладывание вины за аварию на другого водителя, автомобиль которого стоит дешевле,
• подставные аварии с дорогими иномарками, которые были приобретены, как уже побывавшие в ДТП,
• мошенниками оформляется пакет документов по аварии, которой на самом деле не было – то есть, ДТП случилось только на бумаге,
• подлог документов, когда автовладелец представляется якобы участником аварии и предоставляет документы, которые на самом деле проходят по другому ДТП,
• оформление ложных документов и лжесвидетельства на водителя, который на самом деле невиновен, но оформил ОСАГО.

Ответственность за нарушение закона

Правоохранительным органам не всегда удаётся доказать факт мошеннических действий со стороны страхователя или страховщика. Однако методы раскрытия незаконных схем получения выплат постоянно совершенствуются, поэтому если нарушители закона всё же будут обнаружены, то виновников накажут в соответствии с законодательством.

Мошенничество с полисом является уголовно наказуемым деянием – особенно, если речь идет о сговоре. За это положен крупный штраф и/или тюрьма. А именно:

Для одного человека:

• штрафные в размере 120 тыс. рублей,
• обязательные работы сроком до 45 суток при 8-ми часовой организации труда (всего – не более 360 часов),
• исправительные работы – до года,
• ограничение свободы до 2-х лет,
• принудительные работы в течение этого же срока,
• ограничение свободы передвижения сроком до 120 суток.

Для группы лиц, совершивших преступление:

• размер штрафа – 300 тыс. рублей,
• обязательные работы – больше в 1,5 раза,
• исправительные работы – до 2-х лет,
• работы по принуждению – в течение 5-ти лет и могут сопровождаться годом ограничения свободы,
• заключение под арест – до 4-х лет.

Как ведется борьба с нарушителями

Вот лишь некоторые меры, предотвращающие мошенничество с полисами ОСАГО:

• создана единая база Российского союза страховщиков, где есть информация по всем выданным договорам автострахования и произведённым выплатам,
• специальные службы постоянно выявляют и блокируют сайты мошенников по продаже поддельных полисов,
• правовой ликбез – оповещение через средства массовой информации о раскрытии схем злоумышленников – эти истории повышает грамотность автовладельцев.

Если автострахователь предполагает или уверен, что стал жертвой злоумышленников, он может оформить досудебную претензию и направить её в страховую компанию.

Если страховая компания оставит обращение без внимания – обращайтесь с исков в суд. В процессе рассмотрения обстоятельств дела можно добиться проведения повторной экспертизы и проверить возможные нарушения, правильность проведения расчёта ущерба, а также провести проверку постановления органов ГИБДД. В случае необходимости можно ходатайствовать о предоставлении записи видеокамер, фиксирующих происходящее на месте ДТП.

Раскрытию преступлений в дано сфере могут препятствовать и сотрудники страховых агентств, и руководители, занимающие определённые посты. Они могут использовать служебное положение для сокрытия содеянного. И препятствовать проведению объективного расследования.

Однако методы раскрытия незаконных схем постоянно совершенствуются, поэтому если нарушители закона всё же будут обнаружены, то виновников накажут в соответствии с законом.

Если какое-то время назад аферисты и чувствовали себя свободно и успешно уходили от наказания, то теперь ситуация изменилась. Сегодня меры, пресекающие и предотвращающие подобного рода преступления, принимаются и на законодательном уровне, и реализуются исполнительной властью. Закон о мошенничестве в ОСАГО

Схемы со страховкой автомобиля

Мошенничество в страховой сфере – явление уже обыденное. Темпы криминализации страхового рынка, по оценкам некоторых исследований, опережают только преступность в виртуальном пространстве, а ежегодные потери от теневого оборота достигают 400 миллионов долларов США.

По статистическим данным, за прошедший год и первую половину 2017 года правоохранительными органами зафиксировано более 300 тысяч фактов мошенничества в экономической области, из которых на страховую сферу относят всего около 1500 случаев. Но этот показатель может быть значительно увеличен, если взять во внимание неординарность криминальных схем и сложность их выявления.

В соответствии с определением, страховое дело – это организация мер, призванных защитить имущественные интересы заинтересованных лиц в случае возникновения страхового случая. Основой деятельности, базирующейся на договорной основе, является возникновение у страхователя страхового интереса к объекту или наступление страхового случая. Регулирование отношений на государственном уровне производится в соответствие с Гражданским Кодексом Российской Федерации.

Функционирование рынка страховых услуг основано на следующих принципах:

• Объектом страхования являются личные имущественные интересы, такие, как дожитие до определенного возраста, нанесение вреда здоровью и так далее. Кроме того, страхуются материальные ценности от повреждения, кражи, уничтожения и прочие аспекты, связанные с распоряжением, пользованием или владением, а также возмещение причиненного третьим лицам вреда, осуществление хозяйственной деятельности и другое.
• Действительность сделки определяется нахождением сторон в добросовестном неведении относительно тех событий, в отношении которых заключается договор. Событие, как предмет страхового риска, обязано обладать признаками случайности и вероятности.
• Возмещение (статья 929 ГК) – это обязательство страховщика возместить убытки, возникшие при фактическом наступлении случая, зафиксированного в договоре (страховой случай), при этом размер суммы не может превышать прямой ущерб.
• Добросовестность – необходимость фактически доказать наступление страхового случая лицом, выдвигающим требование о возмещении ущерба. Признание страховщиком требования и выплата соответствующей компенсации автоматически переносит на страховщика бремя доказательств перед другими заинтересованными лицами (перестраховщики, лица ответственные за причиненный вред, финансовые потери и прочее).
• Суброгация (статья 965 ГК) – переход прав от застрахованного лица к страхователю в существующих обязательствах и в пределах выплаченного возмещения предъявить требования лицу, ответственному за нанесение убытков.

В период СССР единственным предприятием, которое осуществляло страховую деятельность, являлся Госстрах. Схемы незаконного обогащения, присвоения страховых выплат и прочие противоправные действия носили единичный характер и были связаны с фиктивными угонами автомобилей и другими инсценировками.

Радикально ситуация поменялась в 1992 году с принятием Закона №4015-1 «Об организации страхового дела», и еще более усугубилась в 2002 году после введения системы обязательного страхования гражданской ответственности (Федеральный Закон №40-ФЗ).

Развитие частного сектора страховых услуг и новые технологии за короткий срок сформировали криминальный рынок, внедривший подделку полисов, организацию фиктивных дорожно-транспортных происшествий, получение формальных решений судебных органов и многое другое.

Все преступления в сфере страхования классифицируются на направленные против интересов страховщика и страхователя (приобретателя выгоды).

В первом случае преступления совершаются сотрудниками страховой компании внутри предприятия или внешними субъектами, к которым относятся страхователи и различные посредники. Против страхователя противоправные действия совершаются в основном сотрудниками или страховыми посредниками, а к отдельному типу преступлений относят фиктивные предприятия.

По данным Федеральной службы, осуществляющей надзор за рынком страховых услуг, 70% преступлений совершается при страховании транспортных средств. Общая классификация видов мошенничества производится в зависимости от инициатора преступления.

Так как чаще всего мошеннические схемы применяют в автостраховании, то в данной статье мы подробнее разберем наиболее популярные схемы, используемые как страховщиками, так и страхователями. Но сперва давайте выясним причины распространения мошенничества.

Разного рода аферисты получают значительные денежные суммы в качестве компенсации ущерба, но доказать незаконный характер действий клиентов страховых компаний в суде удалось менее чем в 1% случаев. Чем же можно объяснить такую удручающую ситуацию?

Во-первых, одна из основных особенностей данного типа мошенничества в России – активное участие правоохранителей и самих сотрудников страховых компаний в аферах, заключающееся главным образом в подделке документов.

Во-вторых, низкая правовая культура российских граждан. К многочисленным фактам обмана страховых организаций население относится более чем лояльно. Это связано с недоверием к страховщикам и их работе. Зачастую мошенники данной сферы даже не признают себя преступниками, а совершенные ими действия – чем-то серьезным.

В ходе проведенного Российским союзом автостраховщиков (РСА) исследования выяснилось: около трети граждан убеждены, что страховщики сами являются мошенниками, а, следовательно, нет ничего плохого в том, чтобы, к примеру, завысить сумму ущерба, если представится такая возможность.

Согласно статистическим данным РСА наблюдается следующая картина автостраховых преступлений:

• около 40% – оформление полиса ОСАГО уже после наступления страхового события;
• примерно 30% – инсценировка ДТП;
• около 15% – намеренное искажение обстоятельств ДТП (сокрытие факта алкогольного опьянения водителя и т.д.).

Разобравшись в причинах нарушений, вернемся к схемам. Начнем с тех, которые используют сами сотрудники компаний.

На отечественном рынке услуг по страхованию ОСАГО значительная доля афер совершается самими сотрудниками страховых компаний. Зачастую организовываются целые преступные структуры, центральным звеном которых являются недобросовестные специалисты-страховщики, решившие заработать, благодаря своему служебному положению.

Сотрудниками отдела борьбы с махинациями были выявлены следующие случаи подобных обманов:

• оформление страхового полиса задним числом, когда ОСАГО регистрируется на автомобиль, уже побывавший в ДТП;
• добавление ущерба, несуществующего в реальности, для увеличения суммы выплаты. Данная схема предполагает сговор сотрудника с владельцем машины, который после получения денег перечисляет ему определенный процент от полученных средств;
• махинации со стоимостью деталей и запчастей автомобиля. Путем сговора служащие пытаются обмануть свою компанию совместно с работниками СТОА, в которой будет осуществляться обслуживание авто. В направлении на ремонт указывается завышенная цена запчастей, требующих замены. Компания оплачивает большую сумму, чем фактическая стоимость ремонта, а разница достаётся мошенникам;
• сокрытие работником страховой организации важных обстоятельств ДТП, например того факта, что водитель находился в состоянии алкогольного опьянения;
• сбыт поддельных полисов, пустых бланков ОСАГО и другие махинации с документами с целью заработать на своем служебном положении.

Так, несколько месяцев назад заговорили о том, что на российском страховом рынке получила широкое распространение новая схема мошенничества с электронными полисами ОСАГО (е-ОСАГО). Речь идет о том, что компании-посредники, предлагающие водителям услугу оформления е-ОСАГО, намеренно подают страховщикам недостоверные сведения, добиваясь снижения стоимости полиса. Эксперты оценивают долю таких полисов примерно в 5–10% (250–500 тыс. штук) в структуре электронных продаж ОСАГО.

Мошенники начали массово приобретать электронные полисы ОСАГО (е-ОСАГО), оформляя их на наиболее дешевые по стоимости полиса модели автомобилей с низкой мощностью и в регионе, где самые низкие коэффициенты, но указывая регистрационный номер и VIN (идентификационный номер транспортного средства) реального покупателя. В результате за полис мошенники платят, условно говоря, 1000 руб. Затем они изменяют с помощью фоторедактора данные водителя в полисе в соответствии уже с его регионом и моделью авто и продают его покупателю, условно, за 15 тыс. руб. в зависимости от региона, а разницу кладут себе в карман.

По результатам опроса РБК, который охватил топ-10 российских страховых компаний, по объему страховых премий в сегменте ОСАГО (данные ЦБ за первое полугодие 2017 года), наличие проблемы с недобросовестным оформлением полисов е-ОСАГО подтвердили в «РЕСО-Гарантии», «АльфаСтраховании», «Росгосстрахе», ВСК и МАКСе.

Заместитель генерального директора СК «МАКС» Виктор Алексеев считает, что ситуация может быть исправлена путем создания единой базы ГИБДД, имеющей объединенный интерфейс с базой РСА. В этом случае при оформлении полиса е-ОСАГО автоматически должен уходить запрос в базу ГИБДД за подтверждением введенных данных об автомобиле. Если имеются несовпадения, полис не оформляется.

Далее рассмотрим схемы мошенничества, используемые страхователями.

Простые граждане пытаются обмануть страховщиков следующим образом:

• дача взятки эксперту, который прибывает на место ДТП для оценки понесенного автомобилем ущерба. Цель подкупа – завышение суммы данного ущерба, а, следовательно, компенсационной выплаты;
• использование поддельных либо украденных полисов ОСАГО. Фальшивый полис, конечно же, не поможет заработать его владельцу в случае попадания в ДТП, однако цель у данной аферы другая – ездить на автомобиле без штрафов. Заплатив всего единожды фиксированную сумму, такой лжестрахователь сможет предъявлять подделку каждый раз, когда его будут останавливать сотрудники ГАИ для проверки документов;
• страхование машины в разных компаниях и попытка впоследствии получить полную компенсационную выплату сразу в нескольких организациях;
• инсценировка угона. Наиболее неприятная ситуация для правоохранительных органов, так как доказать, что данный страховой случай является аферой – очень сложно.

Есть и схемы мошенничества с участием третьих лиц:

Нередко в махинациях замешаны, на первый взгляд, посторонние лица, не имеющие прямой выгоды от мошеннических операций. Соучастниками преступления они выступают в следующих ситуациях:

• Инсценировка ДТП. Данный способ был отнесен именно в эту категорию, так как подставные аварии в большинстве случаев организуются совместно с сотрудником ГИБДД, в сговоре с которым обмануть страховщиков значительно проще. Именно он предоставляет страховым организациям фальшивые протоколы с места аварии и прочие необходимые документы.
• Фальсификация обстоятельств аварии, а также результатов различных экспертиз (технической, медицинской и т.п.). К этому виду обмана относится огромное количество самых разных афер, в которых деятельное участие принимают оценщики, эксперты, соучастники ДТП, опрашиваемые свидетели аварии и другие лица.

Нужно отметить, что зачастую разные схемы мошенничества крепко переплетаются и организовываются структуры, в которых обмануть и заработать пытаются и владельцы машин, и сотрудники страховых компаний, и работники ГИБДД, в связи с чем раскрыть такие махинации очень трудно.

Однако, нарушителям не стоит забывать, что любые виды мошенничества в сфере автострахования преследуются по уголовному законодательству. Причем не имеет значения, какое именно противоправное деяние было совершенно – подделка документов или мошеннические действия, направленные на получение выгоды. Более того, по закону, при групповом совершении противоправных действий ответственность виновных лиц увеличивается. Соответственно, наказание для каждого участника группового мошенничества увеличивается в разы.

И под конец небольшая памятка о том, как определить поддельный полис ОСАГО. Вот несколько признаков:

• У серии и номера документа отсутствует специальная рельефная структура.
• Специальная защитная нить металлизированной визы должна проходить через весь бланк страхового полиса.
• При просвете полиса должны быть видны водяные знаки и эмблема организации РСА.
• На штампах, фирменных логотипах и печатях не должны быть видны никакие дефекты.

Понравился материал? Поделитесь: