4 легких способа продажи залогового автомобиля. В чем его отличия от кредитного и насколько законна такая сделка?

Оформляя кредит на приобретение транспортного средства, заемщик, как правило, передает сам автомобиль в залог банку.

Но в жизни случаются ситуации, когда залоговый автомобиль хорошо бы было продать, т.к. нет возможности содержать данный автомобиль и платить за него кредит. Можно ли это сделать?

Отличия залогового автомобиля от кредитного

Обыватель, как правило, не делает различий между этими понятиями. Но отличия существуют:

Кредитный автомобиль – машина, которая не всегда обременена залогом. Например, человек купил ТС на заемные средства, взяв потребительский кредит или даже деньги в банке именно на покупку авто.

При этом, условие о передаче транспорта в залог не устанавливалось. Стороны не предлагали его и не соглашались с ним. Автомобиль в таком случае можно спокойно продавать. В любое время, когда его собственнику этого захочется. Подробно о том, можно ли продать машину, если она в автокредите и как это сделать законно, читайте в этом материале.

Залоговая машина – это ТС, которое находится в обременении. Не обязательно это связано с оформлением автокредита. Возможен и такой вариант: собственник взял займ у своего соседа, а в целях обеспечения исполнения обязательства, передал машину в залог.

Далее речь пойдет именно о залоговом ТС, ставшим таковым по причине, что его собственник оформил кредит в банке.

Можно ли продать залоговое авто?

Итак, можно ли продать ТС, которое находится в обременении? Согласно ст. 346 Гражданского кодекса РФ, предмет залога не может отчуждаться залогодателем. Таким образом, можно сделать вывод о том, что машину, находящуюся в залоге у банка, продать нельзя. Но данный вывод будет поспешным.

Как осуществить сделку?

Существует несколько законных вариантов, как можно продать автомобиль, если он находится в залоге у банка.

Погашение долгов

Если обязательство перед банком исполнено надлежащим образом, то обеспечивать больше нечего. Залог снимают.

Таким образом, продать авто с обременением можно после того, как долг по кредитному договору погашен в полном объеме. Не обязательно, чтобы залогодатель делал это, используя собственные средства. Используется такой вариант:

1. Покупатель и продавец заключают предварительный договор купли-продажи авто (о том, как продать автомобиль без заключения договора купли-продажи, можно узнать здесь).
2. Покупатель дает деньги действующему собственнику на погашение кредита.
3. Долг погашается в полном объеме.
4. Залог снимается.
5. Стороны оформляют основной договор.

Естественно, что продажная цена машины, в рассматриваемом случае, будет ниже рыночной. Но продавец, тем не менее, выигрывает. Во-первых, он избавляется от кредита. Во-вторых, получает какие-то деньги.

Да, есть и свои потери:

• наверняка, какую-то часть средств залогодатель уже успел отдать банку, они не вернутся;
• у автомобиля будет новый собственник.

Но бывают ситуации, когда лучше поступить именно так, как указано выше, чем, например, погрязнуть в долгах.

Переуступка задолженности

Есть более простой вариант, как продать машину, которая находится в залоге. Можно перевести долг на третье лицо, которое:

• выплатит некую сумму первоначальному собственнику;
• продолжит платить кредит банку.

Плюс в том, что не нужно уплачивать банку сумму задолженности в полном объеме. В правоотношениях появляется новый должник, который передает кредитору деньги по графику.

Но способ прост только на первый взгляд. Есть нюансы:

Перевод долга может быть осуществлен только с согласия кредитора. Это связано с тем, что от личности должника зависит многое. Например, кредит платил человек, который получает 100 тыс. рублей в мес. В месяц он отдавал 10 тыс. рублей и это для него было почти безболезненной процедурой.

А человек, который хочет купить машину, получает 20 тыс. рублей. То есть, каждый месяц ему нужно будет отдавать половину зарплаты. И еще неизвестно, справится ли он с таким бременем. Риски для банка возрастают.

Если смена заемщика все же осуществляется, то, согласно ст. 355 ГК РФ, залог должен быть снят, если иное не предусмотрено договором. То есть, залогодатель и кредитор должны оформить соглашение о том, что обременение остается в силе.

«Продажа» имущества по доверенности

Можно ли продать автомобиль, если он находится в залоге у банка, по доверенности? Определенно, да. Схема проста:

1. Собственник авто оформляет доверенность на имя «покупателя».
2. «Покупатель» передает деньги «продавцу».
3. Поверенный может пользоваться автомобилем.

Проблема: залог при этом остается в силе, то есть, машину нельзя будет продать даже после совершения такой «сделки». Есть и другие минусы:

• «Продавец» продолжает оставаться собственником автомобиля. То есть он несет бремя содержания имущества (налоги, штрафы) и отвечает за причиненный автомобилем вред (например, в ДТП).
• «Покупатель» может лишиться всех прав на машину, если её собственник отменит доверенность. А это можно сделать в любой момент.

Таким образом, лучше не использовать этот способ отчуждения авто.

Смена обременения

Суть в том, что залогодатель предлагает кредитору снять залог с автомобиля и установить обременение в отношении иного имущества.

Например: человек взял в кредит авто, стоимостью 3 миллиона рублей. Возникла необходимость продать эту машину. У заемщика есть квартира, имеющая аналогичную стоимость. Он идет в банк и предлагает снять обременение с машины и оформить залог на квартиру. В описываемом случае, кредитор, скорее всего, согласится на такой вариант.

Причины:

1. Стоимость машины и квартиры примерно равна.
2. С недвижимостью меньше рисков. Машину можно разбить в ДТП так, что восстановить её потом не получится (о том, как грамотно и выгодно продать битую машину, мы рассказывали тут). С квартирой, скорее всего, ничего не случится. Даже после пожара останутся стены. И такая квартира, в принципе, не сильно потеряет в цене.

Преимущества способа: с авто снимается обременение, её можно продать по рыночной стоимости, а на вырученные деньги можно погасить кредит и, соответственно, снять залог с другого объекта.

Как видно из статьи, есть целых 4 способа отчуждения залогового автомобиля. То есть, наличие обременения – это не приговор. Выход из ситуации найти можно.

Оформление купли-продажи залогового автомобиля

Продажа залоговых авто – вынужденная мера, к которой заёмщик прибегает, если не справляется по каким-то причинам с кредитными выплатами. Формально продажа автомобилей в залоге у банка запрещена , но с разрешения кредитной организации и под её контролем заёмщик может оформить такую сделку, чтобы избавиться от долга и передать автотранспорт другому лицу.

В этом случае банк избавляется от проблемного кредита и получает необходимую сумму со всеми штрафами, поэтому он не будет препятствовать сделке, если она будет проведена честно. Однако существует практика продажи авто мошенническим способом, и покупателю нужно быть настороже.

Мошенничество с кредитными автомобилями

Мошенническая схема продажи залогового автомобиля отработана уже давно: человек получает автокредит на приобретение нового дорогого автомобиля и не собирается его возвращать. Вместо этого машина без предупреждения продаётся другому лицу, и продавец исчезает.

После этого незадачливый покупатель сталкивается с претензиями банка, который имеет право отнять автомобиль, так как это залоговое имущество. В результате покупатель остаётся и без машины, и без денег, а найти продавца чаще всего не представляется возможным.

Покупатель должен быть очень осторожным, если не хочет оказаться в ситуации, из которой трудно найти выход. Если вы приобрели машину в залоге, придётся либо брать на себя чужой долг, либо отдавать автомобиль.

На продавца можно подать в суд, но найти его будет проблематично. Нужно знать основные признаки продажи залогового автомобиля:

• Отсутствие ПТС или наличие только дубликата. Это один из самых ярких признаков, так как паспорт автомобиля при получении кредита хранится в банке, и естественно, у продавца его не будет. Он может обратиться в ГАИ с заявлением об утере, но в этом случае на документе будет стоять слово дубликат.

Правда, нельзя забывать про коррупционный фактор: дубликат может быть и не указан, если мошенники сотрудничают с представителем ГАИ.

• Один из признаков – подозрительно низкая цена почти нового автомобиля. Мошеннику нужно как можно быстрее избавиться от автомобиля, при этом в ход могут идти самые разные отговорки. Но если автомобилю меньше 5 лет, и его продают по сильно сниженной стоимости – к сделке лучше относиться очень осторожно.
• Ещё один косвенный признак – отсутствие дополнительного оборудования и аксессуаров в машине. Это говорит о том, что транспорт не предполагалось использовать по назначению, и владелец готов избавиться от него как можно быстрее.

Продажа машины в залоге банка – опасное мошенническое действие, которое причинит покупателю серьёзный ущерб. Лучше отказаться от подозрительной проблемы, чем потом выплачивать за один автомобиль двум банкам сразу.

Варианты законной продажи кредитного авто

Законная продажа подержанных машин в залог у банка возможна в том случае, если клиент осведомлен, что покупает кредитный автотранспорт, и деньги за него уйдут на погашение долга. Закон о продаже залогового автомобиля позволяет совершать такую сделку в нескольких вариантах:

• Продажа залоговых автомобилей банками – крайний случай, к которому финансовая организация вынуждена прибегать, если заёмщик отказывается любым способом решать свою проблему с долгом. При этом имущество арестовывается. Затем по решению суда оно передаётся банку и выставляется на продажу через аукционные площадки.

Для клиента банка это наименее выгодный вариант: машина будет продаваться по минимальной стоимости, так как цель банка – покрыть оставшийся долг, а не получить максимальную цену за машину. В результате разница между стоимостью машины и долгом окажется минимальной, и клиент почти ничего не сможет получить.

• Более удобный вариант – самостоятельный поиск покупателя. При этом можно самостоятельно устанавливать цену, хотя придётся предупредить покупателя, что предметом договора будет кредитный автомобиль.

Новый владелец машины погасит ваш долг и выдаст на руки разницу в стоимости, машина при этом будет свободна от обременения. У продажи залоговой машины минусы понятны: обычно на такую сделку отводится очень мало времени, поэтому не будет возможности по-настоящему торговаться. Автомобиль в залоге всё равно придётся продавать дешевле своей цены.

• Есть и ещё вариант продажи в кредит залоговых автомобилей. Можно попросить банк перепродать транспорт через партнёрский автосалон. Обычно такая сделка проводится быстро, и по ней можно вернуть довольно крупную сумму.

Минус — договор купли-продажи авто, находящегося в залоге у банка составляется с минимальным участием реального владельца: цену машины определяет салон, и он берёт свой процент от продажи.

Все эти варианты могут иметь место только с согласия банка. Обычно кредитная организация даёт разрешение в том случае, если заёмщик из-за потери работы или в силу других причин не может справиться с долгом, который рискует остаться просроченным. Банк потеряет проценты за счёт досрочного погашения, но сможет вернуть вложенную сумму.

Выгода такой сделки для заёмщика

Клиент, не справившийся с долгом, получает возможность избавиться от крупных ежемесячных выплат, а также от уплаты страховки КАСКО и технического обслуживания машины. Часто бывает так, что, поддавшись на уговоры рекламы, человек приобретает слишком дорогую машину и не может справиться ни с её содержанием, ни с кредитными выплатами. В итоге – законная продажа – лучшее и единственное решение.

6 вариантов продажи автомобиля находящегося в залоге у банка

Получив автокредит, владельцы планируют пользоваться транспортным средством на протяжении как минимум нескольких лет. Но бывает, что различные непредвиденные ситуации вынуждают прибегнуть к продаже залоговых автомобилей. Например, когда собственнику нечем больше платить по кредиту. В этом случае возникает резонный вопрос, можно ли продать машину если она в залоге у банка. На самом деле существует несколько путей осуществления такой сделки, но необходимо понимать, что, скорее всего, часть средств, при перепродаже залогового авто, владельцем будет утеряна. Чтобы не нарушить действующее законодательство для реализации автомобиля, потребуется сначала снять с машины обременение либо переоформить кредит на будущего владельца.

Законодательство о кредитных автомобилях

Согласно статье 460 ГК продавец может передавать право пользования автомобилем покупателю только в случае отсутствия претензий на него третьих лиц. В случае продажи залогового транспортного средства признаётся мошенничеством в соответствии с Уголовным кодексом. Ответственность за нарушение требований закона будет определена в соответствии с нанесённым ущербом покупателю или банковской организации.

Как показывает практика некоторые граждане, несмотря на запрет, всё же реализуют кредитные машины с помощью получения в ГИБДД дубликата ПТС. Это свидетельствует об умышленном мошенничестве продавцом с целью хищения кредитных средств и их использования на личные нужды.

Если авто в залоге у банка, при возникшей необходимости владелец задумывается, можно ли её продать.

На самом деле существует несколько законных путей реализации кредитных автомобилей, но в любом случае для этого необходимо:

• известить о своём намерении продать машину кредитную организацию;
• снять обременение со средства передвижения перед сделкой.

Чтобы не стать жертвой мошенников, можно обратиться, перед тем как купить машину к нотариусу, зная VIN автомобиля. На основании данных реестра залоговых транспортных средств нотариус выдаст свидетельство, подтверждающее отсутствие обременений на данное авто.

Этот документ в дальнейшем будет служить гарантией единоличного права владения ТС покупателем, и оспорить его уже никто не сможет.

Варианты законной продажи заложенного автомобиля

Даже то, что закон напрямую запрещает реализовывать транспортные средства, обременённые правом третьих лиц, не останавливает находчивых российских граждан.

Существует несколько вариантов, как продать машину находящуюся в залоге у банка:

1. Самый простой, но не всегда возможный, способ – это предварительное погашение кредита заёмщиком. В этом случае продавец средства передвижения перед совершением сделки по купле продаже автомобиля находит денежные средства для погашения остатков долга перед банком. После внесения необходимой суммы организация-заёмщик выдаёт справку о погашении задолженности и убирает автомобиль из реестра обременений движимого имущества. Эти действия позволят снять с учёта средство передвижения и зарегистрировать его на нового владельца.
2. Вторым способом является погашение обязательств перед банком за счёт средств, внесённых покупателем автомобиля. После совершения сделки продавец получает сумму равную разнице стоимости транспортного средства и понесённых покупателем затрат на погашение кредита.
3. Ещё одним вариантом в ситуации, если авто в залоге у банка, то как продать – это оформить другой залог под существующий кредит. Здесь всё зависит от согласия организации – заёмщика. Под обременение может быть другое дорогостоящее имущество, собственником которого является продавец. В установленном банком порядке автомобиль может быть освобождён от залога. При этом будет выдано письмо к нотариусу и справка в МРЭО (Международный региональный экспертный отдел). После чего процедура продажи происходит на общих основаниях.
4. Если покупатель согласен, то он может вместе с машиной приобрести и обязательства по залогу. Таким образом, по согласованию с банком, происходит переоформление ссуды с продавца на покупателя. В договоре купли-продажи будет указана стоимость автомобиля за минусом суммы к возврату по обязательствам перед банком.
5. Когда у продавца и покупателя нет сомнений по поводу порядочности друг друга, можно прибегнуть к перепродаже средства передвижения по доверенности. На основании этого документа владелец может передать автомобиль лицу, желающему его приобрести, во временное пользование. В этом случае он не нарушает требования кредитной организации, поскольку по доверенности автомобиль в собственность другого лица не переходит. После оформления доверенности новый водитель расплачивается за автомобиль, а бывший собственник гасит свои обязательства перед банком, после чего можно будет уже законно переоформить авто на нового хозяина.
6. Новый вариант предлагают автосалоны, именуется он как программа trade-in. Он подходит только для тех, кто желает приобрести новый автомобиль взамен кредитного. Искать покупателя в таком случае не придётся, в его качестве выступит автосалон. Единственный недостаток в том, что за залоговое транспортное средство будет предложена сумма существенно ниже его стоимости.

Как видно из вышесказанного, в любом случае без договорённости с кредитной организацией, имеющей автомобиль в залоге, обойтись не получиться. Банк считается третьей стороной сделки, поскольку имеет притязания на объект движимого имущества, предметом продажи которого она и является.

В большинстве случаев банки идут навстречу должнику, и совместными усилиями определяется оптимальный вариант для совершения сделки.

Процедура безопасной сделки

Продавать либо приобретать автомобиль, находящийся в залоге у банка и для продавца, и для покупателя лучше через безопасную сделку. Такое оформление купли-продажи автомобиля происходит в отделении банка с приглашением нотариуса. Существует два типа безопасного выкупа транспортного средства, состоящего в залоге у кредитной организации. Рассмотрим, как протекает процедура продажи автомобиля при каждом из них.

Погашение обязательств перед банком:

• заёмщик извещает кредитную организацию о своём намерении продать средство передвижения;
• стороны подписывают соглашение о купле-продаже авто;
• договор купли-продажи заверяется нотариально;
• покупатель машины полностью погашает обязательства продавца по кредиту;
• сумму средств, свыше оплаченного долга, покупатель передаёт продавцу;
• кредитная организация снимает обременение с автомобиля;
• нотариус утверждает и выдаёт покупателю документ о том, что транспортное средство не находится больше в залоге.

Переуступление задолженности от продавца к покупателю:

• банк рассматривает возможность переоформления кредита на покупателя;
• банк формирует новый кредитный договор о переуступке прав долга новому собственнику и стороны сделки подписывают его;
• стороны подписывают соглашение о купле-продаже авто;
• договор купли-продажи заверяется нотариально;
• покупатель производит расчёты с продавцом в сумме, превышающей задолженность;
• в реестр о снятии залога с автомобиля банком вносятся необходимые сведения о возникновении новых долговых обязательств.

Конечно, реализация автомобиля через безопасную сделку может повлечь за собой существенное снижение стоимости сделки о купле-продаже машины, так как длительная процедура не особо привлекательна для покупателя, но может быть рассмотрена им в случае снижения цены.

Как бы там ни было, но существует множество примеров незаконной продажи залоговых машин. Часто найти продавца авто в таком случае бывает непросто. Это приводит к обязанности покупателя погашать задолженность, а иногда и вернуть транспортное средство банку.

На сегодняшний день существует несколько интернет-сервисов, позволяющих в онлайн-режиме проверить автомобиль на наличие неоплаченных штрафов и обременений, а также на запрет его перепродажи. Покупая транспортное средство, не поленитесь и обязательно воспользуйтесь этой возможностью, чтобы впоследствии сэкономить свои нервы, время и деньги.