Правила ремонта по ОСАГО и как разводят страховые?

Правила ремонта по ОСАГО

Самые распространённые попытки «развода» автолюбителей с ремонтом по ОСАГО выливаются на этап перед самым ремонтом машины в автосервисе. Как именно это происходит и как избежать таких разводов, а также каковы основные правила ремонта по ОСАГО? Давайте разбираться!

Как разводят автолюбителей с ремонтом?

Итак, Вы становитесь потерпевшей (возможно, частично потерпевшей) стороной в ДТП и приходите с документами в страховую компанию либо отсылаете их почтой. В результате страховая даёт Вам направление на ремонт. Ситуация стандартная на 2021 год, потому как сегодня почти все страховые уже успели заключить договоры с партнёрами-сервисами.

Развод №1: «Извольте доплатить!»

Вы берёте направление на ремонт с гордостью за Родину — точнее, большой шаг к цивилизованности государства за счёт того, что Вам теперь не стоит беспокоиться, что страховая не доплатит в случае выплаты по ОСАГО деньгами, ведь вместо этого Вам сразу отремонтируют машину!

С данным направлением Вы приезжаете в автосервис, и. Вас встречают расчётом суммы для доплаты за ремонт. Как, какая ещё доплата, ведь за всё должен платить страховщик, а водитель уже заплатил за полис ОСАГО когда-то. Но нет. Практика повсеместна. Но главное заключается в том, что само законодательство даёт такую возможность.

Дело в том, Федеральный закон «Об ОСАГО» — это главный нормативный акт, регулирующий отношения между страховщиком и страхователем. Этот закон позволяет страховым компаниям производить калькуляцию возмещения с учётом износа, но не более 50%. Так, если Вашему автомобилю более 5 лет от роду (от даты покупки), то износ составит все 50%. Нужно отметить, что это всё с учётом и без того заниженной стоимости запчастей по базе, по которой производится такая калькуляция.

Но справедливости ради следует отметить, что износ учитывается только на запчасти и кузовные элементы, а работа считается без износа.

Статья 12, пункт 17:

В направлении на ремонт, выдаваемом страховщиком на основании абзаца второго пункта 15 настоящей статьи, указывается возможный размер доплаты, вносимой станции технического обслуживания потерпевшим за восстановительный ремонт на основании абзаца второго пункта 19 настоящей статьи.

Статья 19, абзац 2:

Размер расходов на запасные части (за исключением случаев возмещения причиненного вреда в порядке, предусмотренном пунктами 15.1 — 15.3 настоящей статьи) определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости.

Как этого избежать? Достаточно просто! Не соглашайтесь на доплату. По закону, страховая обязана в любом случае произвести ремонт транспортного средства, при этом, запрещается использовать б/у-детали, а сам ремонт должен быть полноценным. Оговорены и сроки ремонта (об этом ниже в правилах ремонта по ОСАГО).

При приёме машины Вы также вправе предъявить претензии по качеству — делать это нужно к страховой компании, а не сервису.

Развод №2: Договор цессии

Ещё один распространённый и уже более хитрый развод автовладельцев. Но попасться на него рискуют только те, кто не очень внимательно читает то, что подписывает.

Вы аналогично предыдущей ситуации приезжаете в сервис, где Вам подсовывают бумаги на подпись. «Вот акт приёмки автомобиля, вот подписанное направление на ремонт, а вот договор ремонта. » — говорят представители сервиса.

«Стоп! Какой ещё договор ремонта?!» — скажут подкованные автолюбители. На самом деле, договора нет — есть возмещение вреда. Отношения между Вами и автосервисом не договорные, согласно Гражданскому кодексу. Это у страховой с ним договорные.

По факту же под хитрым договором Вам предлагается заключить договор цессии. Цессия — это переуступка права требования. В данном случае права требования возмещения от страховой.

Нам понятно, что Вам на этом этапе ничего не понятно. Потому-то мы прозвали такой развод более хитрым.

Суть в том, что Вы, подписывая договор цессии, продаёте организации-автосервису своё право требования у страховой компании. За что продаёте. А как раз за восстановительный ремонт. Подвох здесь в том, что после этого, если не читать договор внимательно, Вам могут отремонтировать машину некачественно — б/у запчастями, например, или договор не будет предусматривать покраску кузовных элементов.

А предъявить уже после будет некому — причём, даже по срокам. В ФЗ «Об ОСАГО» прямо прописано, что нельзя использовать б/у запчасти, сроки ремонта регламентированы, как и сроки гарантии. Дело только в том, что право требования Вы продали сервису, и тот уже предъявлять страховой ничего не будет, точнее, будет, но не от Вашего имени и не в Ваших интересах.

Решение здесь тоже простое — теперь Вы вооружены, и, даже если решитесь что-то подписать переде ремонтом, то будете знать, что любые документы со словом «цессия» строго под табу для Вашей руки с ручкой. В целом же нет ничего, что законодательно обязывало бы Вас подписывать вообще любой документ на этапе сдачи автомобиля в сервис.

Теперь перейдём к основным постулатам, регламентирующим правила восстановительного ремонта автомобилей законом об ОСАГО.

Правила ремонта по ОСАГО

Правила ремонта достаточно строго оговорены в Федеральном законе «Об ОСАГО». Ниже мы перечислим основные тезисы по пунктам с ссылками на действующее на 2021 год законодательство.

1. В течение 5 дней после подачи документов на возмещение Вы обязаны предоставить машину на осмотр страховой, а страховая — осмотреть автомобиль, после чего посчитать стоимость ремонта и обеспечить его выполнения по всем правилам ОСАГО (п. 10 ст. 12).
2. Если автомобиль не на ходу, то Вы не обязаны везти его на эвакуаторе для осмотра и ремонта (абзац 3 п. 10 ст. 12). При этом, машине не обязательно должна быть не на ходу из-за ДТП. Вы вполне можете указать, что даже не знаете, что сломалось, не имеет значения, сломалось это во время ДТП или после — просто машина не едет.
3. Если у Вас грузовой автомобиль, Вы вправе выбрать выплату вместо ремонта (п. 15 ст. 12). Если легковой, то выбирает страховая компания (п. 15.1 ст. 12).
4. При ремонте нельзя использовать б/у запчасти (если Вы не согласились прямо на такое предложение страховой — п. 15.1 ст. 12).
5. Минимальная гарантия на ремонт по правилам пункта 15.1 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО» составляет полгода на основные работы, а на кузовные работы и покраску элементов кузова — год.
6. Срок ремонта не должен составлять более 30 дней (п. 15.2 ст. 12).
7. Для автомобилей не старше 2-х лет ремонт только у официального дилера (п. 15.2 ст. 12).
8. Вред иному имуществу, чем автомобиль, осуществляется только в виде выплаты и никаких ремонтов (п. 16 ст. 12).
9. Страховая на своём сайте обязана иметь список всех автосервисов, с которыми у неё заключён договор на ремонт, а при обращении потерпевшего за компенсацией обязана предоставить сервис на выбор (п. 17 ст. 12).
10. Все сроки, объём и порядок работ должны быть согласованы с Вами (п. 17 ст. 12).
11. Если стоимость работа по калькуляции превышает максимальный порог возмещения в 400 тысяч рублей, то выплата всё равно может не производиться (на выбор страховщика), а Вам придётся доплатить сверх лимита (п. 17 ст. 12).
12. За все недочёты по качеству и сроку ремонта ответственность несёт страховая компания, и только ей нужно предъявлять требования и возражения (п. 17 ст. 12).
13. Если страховая 2 и более раз нарушит сроки или другие условия ремонта, то Банк России может лишить её возможности отправлять на ремонт и обязать только выплачивать деньгами, на срок 1 год (п. 17.1 ст. 12).

Ремонт по ОСАГО в 2019 году: как сдать автомобиль и какие нюансы учесть?

Законодательство об ОСАГО предполагает несколько вариантов возмещения ущерба пострадавшей в ДТП стороны. В их числе — проведение ремонта автомобиля, который организуется непосредственно страховой компанией, выдавшей полис. Ознакомимся с тем, каким образом такой ремонт инициируется и проводится, подробнее.

Возмещение ущерба по ОСАГО: новые правила

Направление на ремонт по ОСАГО — один из двух вариантов возмещения ущерба наряду с денежной компенсацией. При этом, в соответствии с действующим законодательством установлено, фактически, два подвида такого направления:

• направление на ремонт на СТО, которая аффилирована со страховой компанией (как вариант — принадлежит ей);
• направление на ремонт на СТО дилера, у которого была куплена машина.

Выбор первого или второго подвида направления на ремонт зависит, прежде всего, от возраста машины. Вариант ремонта с дилером страховая компания обеспечивает, только если возраст ТС не превышает 2 лет. Кроме того, у страховой организации должно быть действующее соглашение с дилером.

Если необходимые условия для проведения ремонта у дилера не соблюдены, то страховая компания применяет альтернативный вариант и инициирует передачу автомобиля для восстановления в партнерскую ремонтную организацию.

Безусловно, учитывается и позиция самого владельца транспортного средства. Для него может быть предпочтительнее определенный вариант — если имеется выбор.

Рассмотрим далее особенности передачи автомобиля на восстановление в аффилированную со страховщиком ремонтную организацию — как, вероятно, самого общего сценария ремонта машины по ОСАГО.

Ремонт автомобиля по ОСАГО: основные этапы

Можно выделить следующие ключевые этапы проведения ремонта автомобиля по новым правилам ОСАГО:

1. Пострадавшее лицо направляет в свою страховую компанию, выдавшую полис ОСАГО, заявление на возмещение ущерба.

Возможен сценарий, при котором пострадавшее лицо обратится не к своему страховщику, а к тому, который выдал полис виновному лицу. Такой сценарий может наблюдаться при банкротстве страховщика пострадавшей стороны.

Заявление необходимо дополнить документами, удостоверяющими обстоятельства ДТП. Получив заявление, страховая компания рассмотрит его, а затем произведет оценку ущерба и назовет ту сумму, которая может быть выплачена пострадавшему лицу в целях компенсации ущерба. Данную сумму человек вправе использовать для последующего проведения ремонта в любом месте.

Но если рассчитанная компенсация не устроит пострадавшее лицо, то оно может инициировать проведение ремонта за счет страховой компании. Во многих случаях это связано с результатами расчета компенсации по деталям с учетом их износа. Определение величины такого износа — и есть ключевой элемент разногласий между страховщиками и их клиентами.

В случае, если пострадавшее лицо сообщило страховщику, что для него желателен ремонт, и если выяснилось, что у дилера он произведен быть не может, то стороны начинают взаимодействие в рамках следующего этапа.

1. Страховщик предлагает пострадавшему лицу СТО, которое располагается в пределах 50 км от города, в котором проживает данное лицо.

Как правило, страховщики предлагают несколько СТО на выбор. Выдается направление на ремонт в выбранную организацию.

Такое направление выдается в срок, не превышающий 20 дней после получения заявления. Данный срок включает и выходные и праздничные дни. Отсчитывается он с момента подачи пострадавшим лицом документов в страховую фирму, которая выдала полис ОСАГО.

Если страховая компания задержит направление относительно предельного срока, который установлен законом, то должна будет заплатить владельцу ТС неустойку в величине 1% от ущерба ежедневно. Правда, чтобы получить ее, придется писать страховщику официальную претензию, а если он откажется принимать ее — возможно, инициировать взыскание неустойки в судебном порядке.

Примечательно, что у самого направления как документа нет срока действия, строго определенного законом.

1. Заключается договор между владельцем автомобиля, СТО и страховой организацией. В нем прописываются, в частности:

• сроки проведения ремонта машины;
• перечень ремонтных работ и их стоимость.

Возможен сценарий, при котором размер ущерба превышает компенсацию по ОСАГО в размере 400 000 рублей. В этом случае пострадавшее лицо может согласиться на проведение ремонта частично за свой счет — то есть, при условии оплаты суммы, превышающей страховую компенсацию. Впоследствии данную сумму он может попробовать взыскать с виновника ДТП уже в порядке гражданского судопроизводства.

Если владелец автомобиля согласен с переплатой за свой счет — ее условия фиксируются в договоре между ним, страховщиком и СТО либо в отдельном соглашении.

1. Автомобиль доставляется на согласованную СТО.

Далее производится его ремонт. Страховщик производит в установленном порядке расчеты с СТО. По окончании восстановительных работ собственнику ТС будет предложено подписать акт приемки автомобиля.

Если у него есть нарекания по качеству ремонта — он вправе не подписывать акт, пока недостатки не будут устранены. А если этого не произойдет — обратиться страховую фирму за разъяснениями. И если и они не устроят владельца ТС, то он вправе инициировать обращение в суд.

Владельцу ТС не следует подписывать на СТО какие-либо документы, не имеющие прямого отношения к договору, заключенному между ним, страховщиком и самой ремонтной организацией. Проставление подписи на таких документах может привести к появлению неожиданных для собственника машины дополнительных обязательств — например, по оплате сопутствующих основному ремонту работ по текущему техобслуживанию ТС.

Ремонт автомобиля должен быть произведен в срок, не превышающий 30 рабочих дней. В этом отличие данного срока от периода ожидания направления на ремонт — который считается как в рабочих, так и в выходных днях.

СТО в случае просрочки ремонта будет платить собственнику ТС неустойку в размере 0,5% от суммы ущерба в день. При этом опять же нужно написать туда претензию. А если она не будет удовлетворена — обратиться в суд.

Отметим, что неустойка за просрочку ремонта (как и за просрочку предоставления направления) не может быть больше самой суммы ущерба. Кроме того, если неустойка дошла до сопоставимых с ущербом цифр, то суд может сильно сократить ее размер — сославшись на приоритет адекватности финансовых санкций.

В чем преимущества ремонта перед компенсацией?

Можно выделить следующие основные преимущества инициирования ремонта машины вместо получения денежной компенсации от страховой компании:

1. Если сумма ущерба — в пределах 400 000 рублей, то у владельца поврежденной машины не будет вообще никаких расходов на организацию ремонта (кроме, возможно, издержек на транспортировку автомобиля на СТО — поскольку в законе однозначно не указано, что страховая компания должна производить такую транспортировку за свой счет).

При денежной схеме компенсации часто бывает, что владелец автомобиля оказывается не у дел: страховая рассчитывает неадекватно низкую стоимость выплаты. Как следствие — за приведение автомобиля в функциональное состояние человеку приходится доплачивать самому, и порой довольно существенно. Разумеется, все издержки впоследствии можно попробовать взыскать через суд, но тут нет никаких гарантий. А в случае с ремонтом по ОСАГО хотя бы будет гарантия того, что автомобиль сможет ездить — в то время как даже такой сценарий при денежной компенсации не всегда может наблюдаться.

1. Предполагается, что детали на автомобиль при ремонте по ОСАГО будут ставиться новые. Их номинальная стоимость, скорее всего, будет существенно выше той, что соответствовала бы цене деталей с учетом их износа — в рамках схемы с денежной компенсацией ущерба.

При этом закон допускает (хотя и не предписывает рассматривать в качестве правила) сценарий, при котором страховщик, пострадавшая сторона и СТО договариваются о том, что на автомобиль будут установлены подержанные детали. Разумеется, такой подход не должен быть навязан страховщиком: владелец ТС может настоять на использовании одних лишь новых деталей. Однако, страховщик вправе аргументировать целесообразность использования подержанных запчастей тем, что без их использования сумма ущерба превысит 400 000 рублей, а если их поставить, то вполне можно уложиться в предельную величину возмещения.

1. Страховая компания берет на себя все основные организационные моменты: собственнику в общем случае не нужно тратить время на личное участие в процедуре возмещения ущерба (исключая те действия, которые объективно потребуют его присутствия — например, при подаче заявления на ремонт или при подписании акта приемки автомобиля после ремонта).

Разумеется, пострадавшей стороне может потребоваться приложить определенные усилия к тому, чтобы доказать свою правоту в спорных ситуациях — которые в потенциале могут появляться не реже, чем при денежной схеме возмещения ущерба. Однако, при соответствующей схеме объем подобных усилий, скорее всего, будет аналогичным. Поэтому, в части общей экономии времени сценарий с ремонтом все-таки имеет преимущество.

1. Законом и договором довольно жестко регламентированы сроки осуществления ремонта.

При их нарушении на обязанную сторону накладываются финансовые санкции — представленные, прежде всего, неустойкой. Кроме того, предусмотренные законом меры воздействия на страховщика может оказать и регулятор — Центробанк. Также у владельца ТС есть все правовые основания для обеспечения приемлемого качества ремонта поврежденной машины.

Вместе с тем, можно выделить и ряд недостатков процедуры ремонта — как способа возмещения ущерба по ОСАГО:

• Отсутствие четко прописанного в законе механизма контроля над действиями страховщика и аффилированного с ним СТО.

Результаты их взаимодействия могут устраивать каждую из указанных сторон, но совершенно не устраивать собственника ТС — как в части организационных вопросов, так и в части выполнения обязательств по фактическому восстановлению автомобиля.

• Отсутствие прописанных в законе ограничений на навязывание страховщиком или СТО различных дополнительных условий договора с пострадавшим лицом.

Например — на включение в договор пунктов о согласии безусловно доплатить за ремонт. Или — пунктов о согласии использовать при ремонте машины любые детали, когда-либо бывшие в употреблении. Страховщик или СТО в принципе могут навязать потерпевшему лицу какие угодно услуги — даже если они не имеют прямого отношения к договору на проведение ремонта по ОСАГО. Но, нужно отметить, что эти услуги вполне могут оказаться полезны — и не слишком обременительны в финансовом плане (например, услуги по специальной диагностике ТС на СТО — в целях выявления различных неисправностей, не обусловленных участием машины в ДТП).

Следует иметь в виду, что в законе ничего не сказано о критериях появления необходимости доплаты за ремонт (она лишь подразумевается в контексте взаимодействия сторон в рамках юрисдикции гражданского законодательства) или регламентации применения бывших в употреблении деталей. Поэтому, подобные требования со стороны страховщиков и СТО — о включении в договор условий о частичной доплате за ремонт самой пострадавшей стороной, не должны рассматриваться как обязательное условие проведения ремонта машины. Эти требования — неофициальны и могут быть проигнорированы пострадавшей стороной. Вместе с тем, подобные условия могут быть выгодны данной стороне — если, к примеру, при установке подержанных деталей соблюдается ограничение по сумме ущерба.

Сдача автомобиля в ремонт по ОСАГО: нюансы

Есть ряд обстоятельств, заслуживающих особого внимания со стороны владельцев поврежденных в ДТП машин при принятии решения об обращении к страховщику за проведением ремонта ТС.

Так, следует иметь в виду, что:

1. Срок гарантии на автомобиль не влияет на установление возможности отремонтировать его у дилера.

Если гарантия превышает 2 года с момента приобретения машины, то, тем не менее, у страховой фирмы не будет обязанности направить ТС на ремонт к официальному дилеру — если машина старше 2 лет.

1. Гарантия на ремонт по ОСАГО составляет 6 месяцев.

А если в рамках ремонта производились лакокрасочные работы, то гарантия по ним — 12 месяцев. В рамках каждого из указанных сроков владелец ТС вправе инициировать претензии к страховщику по качеству работ.

1. В случае, если расстояние до СТО превышает установленные законом интервалы, то страховщик, тем не менее, может убедить пострадавшее лицо воспользоваться услугами соответствующего СТО при условии, что расходы на транспортировку машины будут покрыты самим страховщиком.

В свою очередь, нельзя однозначно сказать, кто отвечает за доставку ТС в пределах прописанного в законе расстояния в 50 км от места жительства пострадавшей стороны до СТО, которую предлагает страховщик. Поэтому, в общем случае потерпевшему лицу все-таки следует настраиваться на самостоятельную доставку машины. Если при этом он понесет издержки (например, обусловленные вызовом эвакуатора) — их можно будет попытаться взыскать с виновной стороны в суде.

1. Если ни одна из ремонтных организаций, с которыми у страховщика подписаны соглашения на осуществление ремонта по ОСАГО, не соответствует предусмотренным законом требованиям в части приспособленности к проведению ремонта ТС с учетом обстоятельств, характеризующих обращение потерпевшего лица, то страховщик — с согласия данного лица, все же может инициировать ремонт ТС на какой-либо из таких СТО. Главное — чтобы между ним и ремонтной организацией был заключен договор.

А если страховщик и пострадавшее лицо в подобной ситуации не договорятся друг с другом, то им придется задействовать вариант денежной компенсации — который может быть менее выгоден для какой-либо из сторон в сравнении со сценарием, при котором производится ремонт ТС.

1. Страховщик и пострадавшая сторона вправе в письменном виде заключить соглашение о том, что владелец ТС, поврежденного при ДТП, самостоятельно обеспечит ремонт автомобиля на СТО, с которой у страховщика нет договора — на момент обработки заявления от пострадавшей стороны.

В этом случае страховщик также выдает направление на ремонт в те же сроки, что определены для взаимодействия с СТО, с которыми у него есть договоры, а затем оплачивает расходы на ремонт, совершенные соответствующей ремонтной организацией.

Важный нюанс во взаимодействии владельца автомобиля, которая пострадала в ДТП, и страховой фирмы заключается в том, что ее деятельность подотчетна Центробанку. И в случае допущения страховщиком явных нарушений при выполнении обязательств, что предусмотрены договором ОСАГО, владелец ТС вправе обратиться в указанную банковскую организацию за содействием в решении спорного вопроса.

Резюме «Вопрос-ответ»

1. Направление на ремонт или выплата деньгами по ОСАГО: что лучше выбрать?

Есть много аргументов в пользу ремонта. К числу ключевых можно назвать:

• отсутствие у пострадавшей стороны необходимости нести существенные расходы при восстановлении автомобиля (либо возникновение относительно небольших расходов — которые затем можно взыскать с виновной стороны);
• отсутствие у пострадавшей стороны необходимости предпринимать какие-либо трудоемкие действия при обеспечении ремонта автомобиля;
• наличие строгих, регламентированных законом сроков проведения ремонта ТС (при их нарушении СТО платит приличную неустойку).

На автомобиль, ремонтируемый по ОСАГО страховщиком, в общем случае ставятся новые детали (в то время как на денежную компенсацию во многих случаях можно купить только подержанные запчасти). Однако, и при ремонте страховщик, СТО и пострадавшее лицо могут согласовать установку на машину подержанные детали.

В общем случае ремонт проводится на СТО, с которым у страховщика действует договор. Однако, пострадавшая сторона может предложить страховщику другую, удобную для себя СТО — и с его одобрения провести ремонт там.

Главный недостаток ремонта вместо денежной компенсации по ОСАГО заключается в том, что закон прямо не ограничивает действия страховщика и СТО в части дополнения договоров с владельцами ТС различными сопутствующими условиями, а также не предусматривает контроля над такими действиями. Соответствующие дополнения могут быть сильно выгодны участникам страхового рынка.

1. Как получить направление на ремонт по ОСАГО в дилерский центр или на СТО страховщика?

Нужно подождать, пока страховая рассмотрит обращение от пострадавшей стороны, и выдаст направление. На это у нее есть 20 дней после получения документов у пострадавшей стороны. Если срок будет нарушен, то страховщик заплатит пострадавшей стороне крупную неустойку.

Отремонтировать машину у дилера можно, только если ее возраст не превышает 2 лет. При этом, у страховщика должен быть заключен договор с дилером. То, действует ли у машины гарантия, значения не имеет: она может значительно превышать указанный порог возраста автомобиля.

1. Сколько действует направление на ремонт по ОСАГО и сколько длится сам ремонт?

Закон однозначно не определяет сроков действия выданного направления на ремонт ТС. Максимальный срок ремонта — 30 рабочих дней. Опять же, при его нарушении пострадавшая сторона вправе рассчитывать на неустойку, которая истребуется у СТО.

По итогам ремонта владельцу ТС будет предложено подписать акт приемки. Можно отказаться — если есть нарекания к результатам проведения восстановительных работ. При отсутствии адекватного реагирования по этим нареканиям — обратиться с жалобой к страховщику, а затем, если и это ни к чему не приведет — в суд.

Договоры со страховщиками и СТО владельцам ТС следует читать внимательно. В них могут закрасться условия о том, то пострадавшая сторона согласна доплатить за ремонт или допустить установку на машину запчастей, бывших в употреблении.