Спорное КАСКО: ремонт или «тотал»?

Полная (конструктивная, тотальная) гибель автомобиля – это термин, обозначающий фактическое уничтожение ТС при экономической нецелесообразности его ремонта. В просторечии, среди автовладельцев и страховщиков, бытует краткое обозначение – «тотал» или «тоталь». В правилах страхования КАСКО каждой компании прописано своё значение порога, превышение которого позволяет признать полную гибель авто. К примеру, в Росгосстрахе он составляет 65%. Иными словами, если по оценкам экспертов РГС, затраты на ремонт составят 65% или более от стоимости ТС на момент страхового случая, автомобиль будет признан неподлежащим восстановлению.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

«Тотальная гибель». Что дальше?

Казалось бы, клиенты страховых компаний, подписывая договор КАСКО, прекрасно понимают, на какие условия соглашаются. Но камнем преткновения оказывается всё та же независимая ни от кого, кроме страховой компании, экспертиза. В случае близкого к «полной гибели» ущерба оценщики страховщика так и норовят оценить ущерб не в меньшую (как это делается при стандартной выплате), а в большую сумму. Клиент прекрасно видит, что страховые эксперты явно переусердствовали, и настаивает на ремонтопригодности автомобиля: «Как же так?! Электроника совсем не пострадала, починить – и машина еще не один десяток лет пробегает!» А страховщик не сдается. Видимо, признать авто «тотальным» ему выгодно. Почему? Попробуем разобраться.

После того, как признается полная гибель ТС, возможно два варианта возмещения ущерба:

1. Автовладелец получает всю обозначенную в договоре страховую сумму за вычетом амортизационного износа и передает битое ТС в собственность страховой компании.
2. Страхователь оставляет автомобиль себе и получает выплату в размере страховой суммы минус стоимость ГОТС (годных остатков ТС), минус износ.

Подводные камни первого варианта

В 1-м случае объем возмещения может оказаться вполне приличным, даже несмотря на учтенную амортизацию. Особенно, если страховой случай произошел в начале срока действия полиса КАСКО , или же конкретным договором страхования вовсе предусмотрены условия выплаты «без учета износа». Вроде бы нормальный для страхователя вариант возмещения. Но если, например, автомобиль новый и кредитный (а популярность автокредитов не снижается), ситуация получается довольно печальная:

• Страхователь ездил на арендованной машине (иногда несколько месяцев, а бывает, что год-два) и нес при этом постоянные расходы в виде немалых процентов по кредиту.
• После признания ТС неподлежащим восстановлению, он получил выплату в полном/неполном объеме.
• Эта выплата почти целиком «ушла» выгодоприобретателю (банку) в счет погашения кредита.

В результате человек остался без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль.

А страховая компания отогнала перешедшее ей в собственность ТС в дружественную автомастерскую, восстановила его почти задаром и благополучно перепродала. При этом договор КАСКО автоматически прекратил свое существование и больше по нему, в случае чего, платить не придется. Это дополнительная выгода для СК от признания авто «полностью погибшим». Правда при такой политике есть риск потерять клиента. Он наверняка уйдет в другую компанию и, кстати, ее калькулятор КАСКО насчитает стоимость страховки без повышающего коэффициента за произведенную выплату.

Подводные камни первого варианта: Кому хорошо, что есть ГОТС?

Второй вариант (возмещение убытка за вычетом ГОТС) – вообще настоящая сказка для страховой компании, потому что определять стоимость годных к продаже или использованию остатков будет опять же ее «родной» оценщик. А он, как водится, считает их по максимуму. Очевидно, что денежная часть выплаты страхователю при этом окажется максимально заниженной.

В результате снова: «и без денег, и без машины». Конечно, кое-какие средства страхователь получит, но его КАСКО не выполнит своего главного предназначения – не сохранит материальное благополучие клиента на прежнем достойном уровне.

ГОТС – это больная тема, поскольку не существует никаких законодательно принятых норм их расчета. Битый автомобиль оценивается к реализации целиком или по деталям. «Целиком» – тут в принципе невозможно ничего точно рассчитать, поэтому эксперты просто изучают стоимость продаваемых ТС с аналогичными повреждениями и делают на основании этого свои выводы. «По деталям» – будут определять стоимость каждой «живой» детали с помощью фактически отсутствующего рынка сбыта б/у запчастей, затем делать поправки на ее снятие, реализацию и прочее. Одним словом, определение стоимости ГОТС – это бесконечное поле для творчества страховщика. А в результате – смехотворная выплата клиенту.

Как решить проблемы в свою пользу?

Итак, признание полной гибели ТС, как правило, наименее затратный для СК вариант рассчитаться по серьезному убытку. Особенно в том случае, когда страхователь соглашается забрать годные остатки себе. Но всегда стоит побороться за свою версию и доказать страховщику, что ТС нужно и можно ремонтировать (если, конечно, автомобиль, действительно не разбит вдребезги). Примерная последовательность действий:

• Добиться от страховой компании выдачи на руки всей калькуляции по поводу признания «конструктивной гибели» ТС. Подписывая заключение СК, отметить в нем свое несогласие и намерение оспорить проблему в суде.
• Сделать независимую экспертизу по оценке стоимости восстановительного ремонта. Если по ее результатам выходит, что сумма не дотягивает до порога по «тоталу», определенного СК, необходимо оформить и предоставить страховщику досудебную претензию. К ней нужно приложить полученные расчеты. Чаще всего страховые компании при безупречности доводов со стороны клиента дают ход стандартному рассмотрению дела.
• Если же независимые эксперты определят, что страховая компания была права и событие действительно подпадает под понятие полной гибели, лучше «не отходя от кассы» заказать оценку стоимости годных остатков. На основе этого документа в дальнейшем можно при необходимости предметно спорить со страховой компанией по поводу стоимости запчастей.
• Составить исковое заявление в суд, приложив к нему все документы. Кроме самой выплаты требовать компенсации морального вреда, судебных и экспертных издержек, а также взыскания штрафа за пользование чужими денежными средствами.

Выводы. Когда СК «тоталит» автомобиль по КАСКО, а собственник категорически с этим не согласен, только независимая экспертиза и суд помогут решить вопрос в пользу страхователя. Если же «конструктивная гибель» – объективная реальность, выгоднее соглашаться на «тотал» только на условиях выплаты полной страховой суммы с передачей права собственности на поврежденное ТС страховщику.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
18 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Ремонтировать или согласиться на тоталь?

Чем СК выгодна гибель? Если тотала не будет, они выплатят вам за ремонт условно говоря 150 т.р. Если тотал, то 500.

Им выгодно при тотале (если таковой будет) забрать у Вас машину вместо того, чтобы отдавать Вам эти остатки. Тогда они ее по каналам восстановят и продадут, а Вам выплатят полсуммы или сколько у Вас там выходит по калькуляции. Прибыль мимо страховой пройдет, осядет в карманах менеджеров и сервисменов.

Если у Вас есть возможность восстановить через знакомых, то пользуйтесь ей. Восстанавливайте и лучше продавайте, а не ездите сами. Выйдете в плюс. Если нет, то не заморачивайтесь и берите полную сумму минус износ. В сторонних сервисах с Вас возьмут столько, что никакой выгоды не будет.

Пример из моего опыта.

солярис, страховая сумма 520 т.р.

разбил передок, выставили около 120 т.р. На СТО выявили трещину двигателя. В итоге тотал. По цифрам точного соотношения не вспомню, но если отдаю им остатки, то получаю 480 т.р. примерно. Если оставляю их себе, то получаю около 290 т.р. Но для того, чтобы им отдать остатки, надо ехать в какую-то пердь (даже по меркам Москвы это д. Черная Грязь) в определенное время, сдавать там, осмотр там делать зачем-то. Естественно, эвакуатор за свой счет. Перед этим надо было снять машину для отчуждения (иначе не принимали), но это было до изменения правил. Причем «для утилизации» их не устраивало. Это значит, что и в ГАИ надо было машину самому на эвакуаторе везти.
Я взял второй вариант, забрал остатки себе, договорился с другом, что он у меня эти остатки выкупает, а сам восстанавливает. В итоге я, чтобы не заморачиваться, получаю 490 т.р. (290+200), друг уже за месяц до этого заказал все нужные детали (разборки 3 месяца длились). И в итоге весь передок восстановил за 105 т.р и продал за 410 т.р.
В чистом итоге:
я: 490 т.р. (т.е. на 10 т.р. больше, чем предлагала СК, а учитывая все возможные эвакуаторы на развозы машин, то это почти под 50 т.р.)
друг: купил ее у меня за 200, восстанов ил за 105, продал за 410. Прибыль 105 т.р. (минус 1 раз эвакуатор в пределах города)

Попал в ДТП, целесообразность ремонта? Тотал или восстановление?

дтп, возможность восстановления, тотал, восстановление машины, жестянка, кузовщина, кузовной ремонт

При тотале авто СК отжимает себе, посему им выгодны неубитые авто со стрельнувшими подушками — торпеда+подушки+патроны по ценам дилера подведут к тоталу любой авто среднего класса. Потом все это делается за 100-200 тыс максимум. Авто на фото реально сделать тысяч за 150-170 — з/ч на форуме максимум сотку будут стоить. Ну и работы в нормальном сервисе.
Если остатки оставлять себе — будет предложена сумма очень невыгодная, тысяч на 80 меньше чем нижняя планка к тоталу.
Посему, дуй в независимую экспертизу — лабай акт на грани тотала. Деньги получай. Времени нет — Сливай этот фокус. Полученых денег хватит на новый думаю даже со страховкой. Если время или другой авто есть и каско свежее — делай этот — к зиме управишься и ездий дальше.
Примерные суммы при разных раскладах и стоимости в 650 тыс (плюс минус 10 — 20 тыс):
1.Тотал. 200 тыс+остатки на 400.
2.Тотал без остатков 550 тыс.
3.Выплаты с нормальным актом. 300-350 тыс+остатки на 400 тыс.

Я бы в любом случае брал третий вариант, а дальше если авто не доволен и не прочь поменять или времени нет — продавал, если все устраивает — ремонт + 100-150 тыс за нервы и ноги себе в карман.

Учти еще каско — если не тотал и ты берешь деньги+ремонтируешь — не надо на него тратиться — очень выгодно если страховал три месяца назад — со всеми ремонтами тебе светит минимум пол-года халявной езды (а это минимум тысяч 20)

На дилере делают нормально, но нужно понимать, что дилер-дилеру рознь. У некоторых свои СТО, у некоторых сторонние. Главное всё проверять при приёмке и чтобы ошибок не было.
Если стойка ушла, то пока не покатаешься — не поймёшь нормально сделали или нет.
Если только навесные элементы — то не думаю что проблемы какие то будут.

Внутреннее «убранство» (подушки, торпеда, пиропатроны . меняются без проблем)

Сегодня как раз звонили со страховой. Готовы делать. И я честно сказать что год, что уже оплачена страховка можно и покатать.

Только не хотят делать бампер (Красить) типа в другом дтп поцарапана. Еду с фотографией сейчас в страховую. Буду отжимать.
На предыдущем ДТП догадался и заставил инспектора приложить фото бампера в дело по ДТП, Сейчас по этим фото буду доказывать что повреждений бампера небыло.

цитата:

А как вы умудрились оба пассажирскими сторонами?

Да, причем и с разницей в 5 дней , ехал по своей полосе проезжая мимо припаркованный авто он резко пошел на разворот и

цитата:

Сегодня как раз звонили со страховой. Готовы делать. И я честно сказать что год, что уже оплачена страховка можно и покатать.

Поздравляю. Да а известно на сколько ремонт насчитали?

Без компа пока.
Насчитала экспертиза на 230 т.р.

Сегодня уже поставил на рольф корлайн на ремонт. Буду по возможности отписываться по ходу ремонта =)

-maxim-
Как у тебя дела?

Я с турции вернулся с воспалением легких, а страховая и дилер до сих пор договориться не могут =)))

ремонт ещё даже не начинали =)))

-maxim-
Как у тебя дела?

Я с турции вернулся с воспалением легких, а страховая и дилер до сих пор договориться не могут =)))

ремонт ещё даже не начинали =)))

Привет! У меня таже ситуация, ремонт еще тоже не начали. Стоимость ремонта Аларм насчитали на 400т.р. В данный момент страховая согласует заказ-наряд в течении 7 дней. Долблю СК почти каждый день, то почта не дошла, то еще не рассмотрели, у них кстати на почту более 3мб не проходит. Какой смысл СК тянуть срок? не понятно!

Мне насчитали 350 =)
даже есть трещины на шкиве коленвала.
Тоже говорили 7 дней. тоже теряли письма. Боролся тем что все письма дублировали мне.
И тогда я сидя прямо в офисе страховой с телефона ещё раз эти письма присылал и при мне они их получали и рассматривали. только так.
и все равно еще не все согласовали, и все еще . мозг =))
Парень с дилера обещал что постарается до след. пятницы урегулировать и начать ремонт.

Как кстати в турции отдохнул? =))

Как кстати в турции отдохнул? =))

Хорошим отдыхом не назовешь т.к. звонил в СК почти каждый день.

Мое продолжение истории. В Рольфе насчитали на 350 тысяч.. Страховая в направлении на ремонт написала 323 тысячи. (55% такие у них внутренние распорядки) мастер посоветовавшись со мной отправил на 350, я думал продавим.. В итоге только проиграл =) они долго мурыжили и в итоге мне мастер с рольфа позвонил, и с казал что если не меняем дверь а ремонтируем и если не вписываем кулак, то он может влезть в 323. Меня вся эта затяжка изрядно надоела и я с ним согласился. Он отправил им новый акт на 322 800. на что ответили что машина уже в тотале. Через неделю напрягов страховой. Они наконец то согласились на ремонт, но, сволочи, потребовали со станции расписку, что больше ценник не измениться. так что если кулак реально полетел то ремонтировать уже за свои.

В итоге уроки:
Первичный акт на согласование должен влезать в лимит ответственности страховщиков, а все что за, лучше уже потом в акте скрытых досылать. Тогда им уже не отказаться в связи с большими затратами.

В страховую надо звонить каждый день, и не по разу. Неоднократные примеры того что через 10 минут после звонка принимается решение которое принималось неделю.

Реальная граница тотала в страховой и то что написано в правилах, это большая разница. и это не гуд (в ренессансе например граница тотала 55%, вместо 75% указанных в правилах). Дойдут руки напишу в РСС узнаю. благо сам связан со страховыми компаниями агентским договором. =))
Жаль не с ренессансом.

Страховые как и военкомат теряют документы. Все копии нужно держать на руках (как их добывать вопрос ваших договоренностей, ведь везде люди).

В аварии лучше не попадать. =)) 3 месяца ушло только на согласование =))) Ещё месяц на ремонт, фактически как на встречку выехать =)

Дальше отпишусь о сроках и качестве ремонта =)

Ситуация. Попал в ДТП. Сразу обратился по КАСКО (ДТП в другом регионе, виновник в другом регионе, сумма очевидно больше чем даст ОСАГО). Машина признана тотальной — официальный сервис насчитал одну только стоимость запчастей больше чем страховая стоимость самой машины. Теперь услышал предложения от страховой (2 варианта как и положено). предполагал выбрать вариант самостоятельной продажи остатков (собственно были уже предложения). И вот тут сюрприз. Был очень удивлен рассчитанной суммой годных остатков. Сумма составила 2/3 текущей страховой стоимости машины. Соответственно самостоятельная продажа остатков сразу становится дико не выгодной. ИМХО, сумма нереальная совершенно (сервисник даже предположил — «может быть Вы перепутали сумму годных остатков и сумму выплаты самой страховой. «). Собственно вопрос — какие действия можно предпринять в этом случае? Страховая несет чушь. Предоставленные ею документы по расчету суммы годных остатков вообще ни о чем — несколько страниц воды о расчете общей стоимости машины, а потом просто появляется неизвестно откуда итоговая сумма и все.

Буду благодарен за советы. Не уверен, что сам вижу как правильно поступать.

был у меня утоталеный фокус уже, и тема на форуме была про машину
почитайте тут За сколько реально продать остатки от авто ?
как итог скажу следующее: надо попытаться отдать годные остатки страховой, тогда есть шанс получить 100 процентов стоимости авто без учета и износ машины (машина то не у вас а у страховой остаётся)

моя страховая схитрила, приехали от её имени и забрали машину, я подписался, и получилось что я выставил машину на продажу, соответственно мне вычли износ

у меня получилось так
150 за годные остатки+400 с чем то выплата по страховке+60 т.р. взял с виновника.

только жаль времени потерянного

удачи
самый простой способ-согласиться со страховой, продавать годные остатки (самому или через них) а остальную сумму предложить виновнику оплатить по-хорошему(т.е. без суда, без дополнительных плат в виде адвокатов и моральных издержек)

2 ol27th

цитата:

как итог скажу следующее: надо попытаться отдать годные остатки страховой, тогда есть шанс получить 100 процентов стоимости авто без учета и износ машины (машина то не у вас а у страховой остаётся)

Видимо я не правильно выразился. Отдать годные остатки страховой не проблема. Страховая хоть сейчас их готова забрать. Просто у меня есть два предложения о покупке железа. И насколько я понял немного позондировав рынок. они мне выгодны. Но дикую стоимость годных остатков, которые указала страховая они перебить не могут.

P.S. Один из вариантов был из сервиса, куда была отправлена машина на ремонт после внешнего осмотра. Как я уже писал — сервисник просто не поверил в первый момент названной страховой сумме.

цитата:

самый простой способ-согласиться со страховой, продавать годные остатки (самому или через них) а остальную сумму предложить виновнику оплатить по-хорошему(т.е. без суда, без дополнительных плат в виде адвокатов и моральных издержек)

Не понял. А что с виновником делать? Формально то мне страховая возмещает стоимость машины за вычетом износа. Что виновнику в этом случае можно предъявить?

К тому же виновник в другом регионе и ДТП тоже в другом регионе было.

повторюсь яснее. если страховая готова забрать машину себе -пусть забирает, тем самым не надо будет заморачиваться с продажей. но по закону,если они заберут себе, то должны вернуть 100 процентов стоимости авто! Соответственно на это они добровольно не пойдут

Виновнику — предложить добровольно оплатить разницу между тем что выплатила страховая+годные остатки и реальной стоимостью авто на момент покупки. в моём случае это составило порядка 60т.р.

прочтите мою тему, не ленитесь, там всё есть.

Собственно очень интересует совет — КУДА можно обратиться для получения вменяемой консультации.

в независимую экспертизу.

2 ol27th
Теперь прочитал дальше первой страницы. Вот это:
В соответствии с п.5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 г. в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. Данная норма закона является императивной и не может быть отменена условиями договора страхования. Согласно п.4 ст.421 и п.1 ст.422 ГК РФ условия договора должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

На основании нормы федерального закона я отказываюсь от своих прав на автомобиль Форд Фокус VIN ______________ в пользу ЗАО «Спасские ворота» в целях получения страховой выплаты в размере полной страховой суммы. Настоящим заявлением уведомляю Вас о том, что с ** *** 2009 г. в соответствии со ст.210 ГК РФ бремя содержания имущества несет ЗАО «Спасские ворота» и прошу Вас незамедлительно выплатить мне страховое возмещение в сумме *** ***.00 руб. Передать остатки транспортного средства я готов Вам в любое удобное для Вас время.

я не знал. У меня в договоре написано:

страховая выплата в размере страховой суммы за вычетом амортизационного износа, определенного на дату наступления страхового случая (в соответствии с п. 6.11. настоящих Правил), а также (в случае заключения договора страхования в соответствии с п. 6.3.1. настоящих Правил), выплаченных и подлежащих выплате сумм страхового возмещения по заявленным страховым случаям. При данном варианте Страхователь (собственник) обязан оформить договор реализации ТС с указанным Страховщиком комиссионным магазином (или иным лицом) на указанных Страховщиком условиях, по которому средства, полученные от реализации годных остатков ТС, должны быть перечислены на расчетный счет Страховщика. Для осуществления страховой выплаты на вышеуказанных условиях ТС должно быть снято Страхователем с учета в органах ГИБДД или Гостехнадзора с надлежащим оформлением всех требуемых документов для реализации через указанный выше комиссионный магазин. ТС и документы на ТС должны быть переданы по акту приема-передачи комиссионному магазину. Затраты по снятию ТС с учета несет Страхователь.

Получается развод на снятие машины с учета? Или все равно я должен снимать машину с учета?