Как рассчитывается стоимость ремонта по ОСАГО

В РФ страхование автомобиля – единственный легальный способ возмещения финансовых убытков, полученных в результате ДТП. Действующее законодательство обязывает собственника авто приобрести полис, который подтверждает его право на получение компенсации. Стандартизация принципов страховых расчетов обеспечивает паритет интересов страховщика и автомобилиста.

Что такое Единая методика расчета ущерба

Для формирования общих правил определения стоимости ущерба, причиненного транспортному средству, была разработана Единая методика ОСАГО, сокращенно ЕМРУ. Принципы расчета были изложены и утверждены Положением Банка РФ №432-П от 19.04.14, окончательно вступив в законную силу 17.10.14 г.

Использование Единой методики является обязательным для страховых компаний, частных экспертов и судебных специалистов.

Структура методики

Единая методика ОСАГО является нормативным документом. ЕМРУ определяет и подробно описывает порядок выполнения расчетов по оценке ущерба, нанесенного транспортному средству. Использование методики позволяет избегать вероятных разночтений, снижает количество судебных разбирательств. Её структура состоит из основной и дополнительной частей. Основную часть методики образуют 7 глав:

1. Последовательность определения наличия и характера повреждений ТС.
2. Порядок изучения обстоятельств и причин возникновения ДТП.
3. Расчет расходов на приобретение запасных частей, материалов и оплату труда.
4. Определение степени износа нуждающихся в замене комплектующих деталей.
5. Правила расчета стоимости пригодных остатков, в случае если ТС не подлежит восстановлению.
6. Определение стоимости транспортного средства до происшествия.
7. Формирование справочников с учетом особенностей экономических регионов РФ.

Дополнительная часть Единой методики расчета ущерба включает 10 приложений:

• Правила проведения фотосъемки поврежденного ТС.
• Описание понятий, характеризующих различные повреждения.
• Трудозатраты по кузовному ремонту.
• Информация об экономических регионах РФ.
• Показатели коэффициентов, которые включают износ, пробег и срок использования транспортных средств.
• Коэффициенты дополнительного износа деталей, узлов и агрегатов.
• Перечень комплектующих изделий, для которых значение износа соответствует 0.
• Справочник с информацией по среднегодовым пробегам ТС.
• Значения коэффициента, характеризующего изменение стоимости транспортных средств с учетом срока эксплуатации.
• Показатели коэффициента степени механических повреждений автотранспорта.

Для расчета расходов на восстановление ТС применяются электронные базы актуальных цен на запчасти и материалы для ремонта. Также определяются условия проведения экспертизы.

Отказаться от использования ЕМРУ очень сложно, практически невозможно. Оспаривание правомерности применения отдельных элементов методики допускается только в судебном порядке.

Последовательность расчета, применяемые коэффициенты, формулы с расшифровкой (общая стоимость, расчет расходов на материалы, расчет на запчасти, стоимость работ)

Глава 3 регулирует порядок расчёта материального ущерба. В процессе определения стоимости, методические указания предлагают учитывать такие параметры как:

• износ деталей, подлежащих замене;
• актуальную рыночную цену запчастей и материалов;
• фактическую стоимость ремонтных и восстановительных работ.

Расчет целесообразно начинать с определения износа заменяемых деталей, узлов и агрегатов (И_ки), так как размер страховой компенсации в обязательном порядке уменьшится на стоимостную величину данного показателя. Расчета параметра осуществляется по формуле, которая имеет следующий вид:

Выполнение расчетов предполагает использование следующих коэффициентов:

• ∆T – характеризует влияние возраста на износ детали;
• Т_ки – срок эксплуатации комплектующего элемента;
• ∆L – учитывает зависимость износа от пробега;
• L_ки – фактический пробег автомобиля с деталью (тыс.км.);
• е – основание натуральных логарифмов.

Значение данных показателей указано в приложениях к документу.

После определения стоимостного значение износа деталей, подлежащих замене, можно приступать к расчету общих издержек на ремонт авто. Данный расчет выполняется по формуле:

• С_{вост.рем.} – затраты на восстановление ТС;
• Р_зп.ч. – стоимость приобретения новых запчастей;
• Р_матер.– издержки, связанные с покупкой материалов;
• Р_рем. – оплата работ по ремонту.

Стоимость приобретения новых запчастей для замены повреждённых деталей определяется по формуле:

• ∑k_i – количество заменяемых единиц;
• C_зч – стоимость одной детали;
• И_ки – параметр износа.

Издержки, понесенные в результате покупки материалов, исчисляются по формуле:

Р_матер.. = ∑k м *C м * N м * K р

• ∑k м – количество материала;
• C м – цена одной единицы материала;
• N м – норма расхода;
• K р – количество ремонтируемых элементов.

Оплата восстановительных работ осуществляется исходя из суммы нормо-часов, потраченных на ремонт. Расчет цены нормо-часа выполняется согласно пункту 7.2.2. ЕМРУ. Для этого необходимо выполнить анализ рынка автосервисов того экономического региона, в котором предполагается осуществлять ремонт авто. После формирования достаточной выборки, стоимость 1 часа определяется как среднее (средневзвешенное) значение вариационного ряда.

Полный пример расчета

Определим издержки, связанные с восстановительным ремонтом условного транспортного средства. Предположим, в результате ДТП у авто была повреждена передняя левая фара. Общие характеристики ТС следующие:

• марка автомобиля – Geely Emgrand 7 (EC7);
• год выпуска- 2015;
• пробег- 71830 км;
• дата ДТП -2019 год.

1. Рассчитаем показатель износа подлежащих замене деталей данного авто (И_ки). Для расчета используем справочные данные из приложений к Единой методике: е=2,72; ∆T = 0,057; Т_ки = 4 года; ∆L=0,0029; L_ки = 71,83 (тыс. км).

И_ки (Geely EC7) = 100* (1-2,72 -(0,057*4+0,0029*71,83) )=36%.

2. Произведем расчет стоимости запчасти (Р_зп.ч ) с учетом износа. Допустим, средняя цена фары в городе Москве составляет 4371 р.

Р_зп.ч (фары для EC7) = 1*4371*(1-36/100)= 2797,44 р.

3. Определим стоимость трудозатрат по восстановительным работам:

Средняя стоимость 1 нормо-часа в автосервисе для ремонта EC7 составляет 1300 р. Для того чтобы осуществить ремонт, необходимо заменить панель фары (4,4 часа) и произвести регулировку(0,20 часа). Таким образом, услуги автомастерской (Р_рем.) составят:

1. Рассчитаем полную стоимость ремонта для данного примера С_{вост.рем} (Geely EC7):

С_{вост.рем} (Geely EC7)= 2797,44+5980= 8777,44 р.

Итоговая сумма страховой компенсации составит 8777,44 рублей. Стоит обратить внимание на то, что в данном случае, страховка покрывает не всю стоимость ремонта. Фактические затраты на ремонт составят 10351 р. Разницу в 1573,58 р. страхователь вынужден будет покрыть за свой счет.

Как уже отмечалось ранее, размеры компенсации страховых случаев, возникших в процессе использования автотранспортных средств, определяются исключительно на основе ЕМРУ. Сторонние сертифицированные специалисты, которые представляют интересы страховщика или застрахованного лица, также имеют право использовать данную методику при расчетах.

Есть ли онлайн-калькуляторы для расчета? Какие? Как пользоваться ?

Для людей, далеких от страховой деятельности, доступны разнообразные онлайн сервисы, которые позволяют быстро рассчитать примерную стоимость возмещения ущерба причиненного ТС. Данные сервисы просты в эксплуатации, их легко можно найти в сети интернет.

К таким сервисам относятся онлайн-калькуляторы для расчета суммы выплат по ОСАГО при ДТП. Существует несколько разновидностей подобных калькуляторов: пошаговые и одно экранные классические. Таким калькулятором можно бесплатно воспользоваться на сайте Российского союза автостраховщиков. Для выполнения расчета следует заполнить специальную форму на странице с калькулятором. В данной форме следует указать:

• тип страхового полиса;
• возраст и стаж владельца авто;
• период действия страховки;
• срок фактической эксплуатации авто;
• дату совершения ДТП;
• экономический регион, в котором будет выполнен ремонт;
• марку автомобиля;
• номер детали, которую необходимо заменить;
• фирму производителя материала;
• наименование материала;

После заполнения формы следует ввести код безопасности и отправить запрос. Программа произведет все необходимые расчеты.

Несмотря на достаточно высокую точность, онлайн сервисы не способны учесть все специфические нюансы каждого отдельного страхового случая.

Точную оценку размеров любых страховых выплат может осуществить только опытный и квалифицированный специалист.

Конфликт интересов между страховщиком и страхователем будет существовать всегда. Страховая компания воспринимает выплату по полису как убыток, размер которого следует максимально уменьшить. Знание основных принципов использования ЕМРУ поможет застрахованному лицу эффективнее отстаивать свои финансовые права.