Учет износа при оценке ущерба по полисам ОСАГО. Изменение практики.

Не все знают, как производятся расчеты страхового возмещения при ДТП по полисам ОСАГО и на чем страховые компании «экономят».

В соответствии с ФЗ-40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 сумма компенсации зависит от расходов на восстановление транспортного средства в доаварийное состояние. К таким затратам относятся: ремонт, приобретение запчастей и материалов, необходимых для замены поврежденных. При этом стоимость «пострадавших» узлов оценивается с учетом их износа.

Для расчета износа по ОСАГО страховые компании применяют единую методику, утвержденную Положением Центрального Банка РФ от 19.09.2014, главными факторами которой являются год выпуска, пробег автомобиля, срок использования узла или агрегата.
По сложившейся в течение длительного периода практике, суды преимущественно взыскивали по искам страхователей о возмещении ущерба при ДТП по полисам ОСАГО со страховых компаний суммы на восстановительный ремонт с учетом износа деталей.

На практике, выводы оценочных экспертных заключений по установлению стоимости восстановительного ремонта, содержат две цифры – сумма с учетом износа деталей и полная стоимость, без учета износа.

На сайте РСА (российский союз автостраховщиков) имеются сведения о средней стоимости запасных частей транспортного средства с учетом износа. Согласно каталогам процент износа деталей в зависимости от возраста автомобиля колеблется от 20 до 50 %. В большинстве случаев, при расчете ущерба б/у автомобилей, суды применяют 50% износа.

Однако, с 2021 года ситуация изменилась.

В феврале 2021 года Верховный Суд РФ в одном из судебных споров страхователя со страховой компанией установил:
«В отличие от общего правила оплата стоимости восстановительного ремонта зарегистрированного в России легкового автомобиля физлица (или ИП) осуществляется страховщиком без учёта износа комплектующих изделий (пункт 59 постановления Пленума ВС от 26 декабря 2017 г. о применении законодательства об ОСАГО, в котором идёт ссылка на абзац третий пункта 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Должник должен возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере (статья 393 ГК).

Есть закрытый перечень, когда ремонт заменяется страховой выплатой (полная гибель ТС, смерть потерпевшего, наличие соглашения между сторонами и несколько иных причин — АСН). Судами не установлено обстоятельств, в силу которых страховщик мог заменить без согласия потерпевшего ремонт на выплату».

В данном споре страховщик не организовал восстановительный ремонт, в связи с чем должен возместить стоимость ремонта без учёта износа.

Таким образом, Верховный Суд РФ решил, что страховая компания не может самостоятельно решать вопрос о выплате страхователю страхового возмещения с учетом износа вместо необходимого восстановительного ремонта, поскольку нарушает права страхователя.

Что же делать, если страховая компания при оценке ущерба применяет неправильные критерии и завышает размер амортизации или вовсе отказывает в выплате страхового возмещения?

Если автовладельцу не удается получить полную стоимость страховой выплаты, то следует предпринять следующее:

• провести независимую экспертизу по оценке стоимости восстановительного ремонта ТС с направлением уведомления в СК;
• направить претензию в страховую компанию;
• обратиться с заявлением к финансовому уполномоченному;
• обратиться в суд с исковым заявлением на страховую компанию (на этом этапе рекомендуем обратиться за помощью к профессиональному страховому адвокату);
• получить решение суда и направить исполнительный лист по месту открытия расчетного счета СК.

Все указанные действия необходимо предпринимать в сопровождении специалистов и при строгом соблюдении необходимых правил, иначе рискуете получить отказ в удовлетворении иска.

Расчет износа автомобиля

Возмещение ущерба автомобилю по полису ОСАГО может стать проблемой. Страховые компании не скрывают, что ОСАГО для них невыгодно. Так, согласно данным РСА, в 2017 году средние выплаты по КАСКО и ОСАГО практически сравнялись – около 70 тысяч, при этом страховка по КАСКО стоит гораздо дороже. Некоторые организации пытаются всячески снизить суммы выплат пострадавшим в ДТП. Один из способов для страховщика сэкономить – это ввести в заблуждение автовладельца относительно расчета износа по ОСАГО.

Специалисты Хонеста защищают клиентов от действий недобросовестных страховых организаций несколько лет. Мы считаем, что автовладельцу будет нелишним узнать, как на самом деле должен рассчитывать износ транспортного средства. Читайте подробнее в нашей статье.

Когда выполняется расчет износа

Давайте разберемся, что же такое учет износа по ОСАГО и зачем в принципе знать, как все устроено.

Принцип ОСАГО

Само понятия обязательного страхования автогражданское ответственности подразумевает страховку, с помощью которой производится оплата ремонт и лечения пострадавшим в ДТП. По сути, именно виновник ДТП оплачивает ущерб пострадавшему в аварии, но делает это за счет предусмотренного законодателем страхования.

Страховые компании по полису ОСАГО должны отремонтировать автомобиль. Иначе говоря – восстановить машину в состояние «до аварии». Но ведь автомобиль, попавший в ДТП, был не новым. Поэтому страховая компания рассчитывает износ машины и выплачивает пострадавшему компенсацию из учета именно суммы после расчета, а не как за новый автомобиль.

Новый закон

Оговоримся сразу – депутаты Госдумы в 2017 году провели реформу ОСАГО, и правила применения расчета износа изменились. А точнее, понятие расчета износа автомобиля для автомобилистов пропало как таковое – ведь теперь выплаты ОСАГО деньгами остались только в исключительных случаях. В основном же решено проводить компенсацию натуральным образом, то есть через ремонт автомобиля.

Есть и исключения, в которых натуральное возмещение не предусмотрено:

• Ремонт требует более 400 тысяч рублей;
• Урон получил не автомобиль, а другое имущество;
• Страховая не может произвести компенсацию в натуральном виде;
• ДТП оформлялось с помощью европротокола, без участия сотрудников полиции
• Автомобиль полностью уничтожен.

Новшества касаются только тех водителей, которые заключили новый договор ОСАГО с мая 2017 года, после принятия соответствующих изменений в закон. Для тех, кто ездит по старому полису, все работает как раньше.

Кто выполняет расчет

Итак, мы разобрались с применением поправок. Если речь идет об учете износа автомобиля, стоит понимать, что здесь говорится об исключениях из новых правил либо о водителях, которые заключили договор до вступления в силу поправок.

Страховая компания может провести расчет износа деталей автомобиля самостоятельно или с помощью сторонних экспертов. В теории все просто – эксперты осматривают автомобиль, страховая делает расчет. Дальше по желанию пострадавшей стороны происходит один из двух вариантов:

• Пострадавший выбирает ремонт автомобиля – машину направляют на сервис страховой компании, ремонтируют его и страховая оплачивает работы СТО;
• Пострадавший решает забрать деньги и сам ремонтирует машину – страховая выплачивает денежную компенсацию. Сумма компенсации устанавливается страховщиками.

Водитель выбирает ремонт

Если выбран вариант с ремонтом, то расчет износа не учитывается. Страховщики платят за детали по таблице РСА. Если по факту ремонт обойдется дороже, то водителю придется доплатить разницу между суммой реальной и суммой по расчету страховой компании.

Водитель выбирает деньги

Страховая компания проводит расчет износа как раз в ситуации с выплатой денежной компенсации. Учет износа проводят по специальной формуле, он калькулируется в процентах. Учитывается цена детали по справочнику РСА, а также место (регион), где проводится сам ремонт. Вычислив коэффициент, стоимость запчасти умножают на него и полученную сумму предлагают водителю.

Что нужно знать о расчете износа автомобиля при ОСАГО? Ключевое – что износ рассчитывают только для запчастей, которые нужно заменить. Если восстановление детали возможно без замены, то износ не рассчитывается.

Особенности расчета

По каким деталям проводится расчет

Расчет износа по ОСАГО проводится не по всем деталям автомобиля. Есть конструкции, на восстановление которых страховые компании не влияют. Это, в основном, детали и части машины, которые отвечают за безопасность водителя и пассажиров:

• Система ремня безопасности, в том числе сам ремень и крепления;
• Детские крепления;
• Элементы тормозов – все детали, которые поддерживают работу тормозной системы и колодки;
• Части автомобиля, которые обеспечивают рулевое управление
• Подушки безопасности – вся система.

Формула расчета

Расчет износа по ОСАГО проводится страховой компанией по специальной формуле, утвержденной законодателем. Результат участвует в формуле расчета самого ОСАГО. Она не закрыта от обычных водителей и опубликована в положении ЦБ РФ.

Учитываются следующие факторы:

• Дата начала использования автомобиля;
• Дата произошедшей аварии;
• Тип автомобиля (есть специальная таблица);
• Количество пройденных километров.

К примеру, износ деталей автомобиля ВАЗ, с пробегом в 15 000 километров и использованием в течение 11-ти месяцев будет равняться 9,7%. Сейчас водителю проще всего воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами расчета износа, которые без труда можно найти в сети.

Максимальная величина

Законодатель предусмотрел возможность некоторых недобросовестных страховых компаний вычислять расчет износа до уровня 90-95%. Был введен показатель максимального износа деталей. Сейчас эта цифра составляет 50%. Но шанс повысить его у страховщиков все равно есть – если оценщиком компании будет выявлены повреждения на автомобиле, полученные в другом ДТП.

Проблемы со страховой

Страховые компании не всегда с радостью выплачивают вам полную сумму компенсации или выполняют качественный ремонт вашего автомобиля. Расчет износа по ОСАГО – одна из возможностей «занизить» сумму выплаты.

Если в вашей ситуации применяется учет износа автомобиля, стоит потребовать бумаги у страховой компании. Речь идет о оценке износа с калькуляцией. Страховщик может отказать в выдаче такого заключения – это первый признак недобросовестных действий.

Другой способ занизить суммы – не заносить в расчет все повреждения. Будьте внимательны при изучении листа с калькуляцией – там могут оказаться только внешний повреждения, некоторые внутренние дефекты могут не учитываться.

Обратите внимание на дату, с которой проводится расчет износа. Бывает, что страховая компания считает использование автомобиля с 1 января года выпуска, хотя в паспорте транспортного средства указана дата начала эксплуатации. Это еще один способ снизить сумму компенсации автовладельцу.

Как бороться со страховой

Если вы столкнулись с проблемой занижения суммы выплаты компенсации по ОСАГО – отстаивайте свое право на полное восстановление ущерба. Причем неважно, в чем выражается уловка страховой, в расчете износа или применяется другой способ. У вас есть право на получение полной выплаты по полису ОСАГО.

Сделайте экспертизу

В первую очередь вам нужно подтвердить свою позицию о недобросовестных действиях страховой компании. Ни суд, ни другой орган государственной власти не воспримет просто «мнение», вам нужно обосновать свою позицию. Для это требуется экспертиза автомобиля после ДТП. Звоните в Хонест, наш оценщик сделает заключение, которое примут в суде любой инстанции.

Провести осмотр автомобиля можно около нашего офиса и около вашего дома, однако если есть подозрения на скрытые повреждения, необходим осмотр в автосервисе. Мы рекомендуем приглашать нашего эксперта в тот техцентр, где вы в дальнейшем планируете ремонтировать автомобиль – так выйдет дешевле.

Обращение в страховую

Имея на руках заключение эксперта с ценой ущерба отличной от той, которую предлагает страховая компания, составьте досудбную претензию, приложите отчет независимой экспертизы и отправьте в страховую. В большинстве случаев страховые выплачиваю полную сумму ущерба в досудебном порядке.

Обратите внимание, претензию нужно подготовить в двух экземплярах и отнести в страховую компанию. Менеджер забрать один экземпляр, а на вашем поставить отметку о принятии с датой и своей должностью и ФИО. Если отказывается – отправляйте заказным письмом.

Иск в суд

Если страховая компания не ответила на досудебную претензию или ответила отказом – обращаемся в суд. Если автовладелец делал все по инструкции, у него есть все основания для обращения – экспертиза с подтверждением нарушений по выплатам компенсации ущерба и игнорирование претензии о решении проблемы мирным путем. Прикладывайте к иску эти бумаги.

В иске вам нужно потребовать выплату полной суммы компенсации. Также к цене иска добавляются и расходы – на выполнение экспертизы, на почтовые расходы и другое. Если общая цена иска меньше 50 тысяч рублей, то обращайтесь в мировой суд. Если больше – то в районный.

Вам нужна помощь? Звоните в Хонест. Мы готовы проконсультировать вас, разобраться в проблеме, сделать нужную экспертизу и при необходимости оказать юридическую поддержку в суде.

Как рассчитывается износ по ОСАГО в 2020 году?

Выберите тип транспортного средства

Если после ДТП производится выплата, а не ремонт на СТОА, и требуется замена отдельных деталей автомобиля, то расчёт выплаты по «автогражданке» производится с учётом износа. Эта норма описана в пункте 4.15 Главы 4 Правил страхования, утверждённых Центробанком.

Такое положение дел возмущает многих автолюбителей, особенно владельцев сильно подержанного транспорта. Нередко страхового возмещения не хватает на полноценный ремонт автомобиля. Например, стоимость подлежащего замене бампера составляет десять тысяч рублей, ремонтные работы обходятся ещё в три тысячи, а страховая компания выплачивает автовладельцу всего пять тысяч рублей. После такой выплаты помимо возмущения появляется желание проверить справедливость расчёта экспертов.

Как рассчитывается износ по ОСАГО в 2020 году?

Формула расчёта, его методика и применяемые коэффициенты регламентируются Положением Центробанка № 432-П от 19 сентября 2014 года. При определении степени амортизации конкретного автомобиля независимые эксперты учитывают в своих калькуляторах две позиции.

1. Срок службы детали, выраженный в количестве лет эксплуатации.
2. Пробег автомобиля на момент страхового случая.

Кроме того, в формуле используется специальный коэффициент, учитывающий влияние на амортизацию детали срока службы и пробега транспортного средства. Его значения указаны в Приложении № 5 к Положению Центробанка № 432-П.

Также в формуле могут быть применены коэффициенты дополнительной амортизации детали при наличии следующих факторов:

• повышенная коррозия, не свойственная детали;
• повреждения облицовки и кузова, занимающие больше десяти процентов площади детали и не относящиеся к страховому случаю;
• следы ремонтных работ, выполненных с нарушением технологии;
• дефекты ЛКП, занимающие больше десяти процентов площади детали;
• ремонтные вставки и врезки при восстановлении детали;
• трещины, сколы или потёртости стёкол, зеркал и световых приборов, занимающие больше десяти процентов их площади;
• повреждения неокрашенной пластиковой детали, если они не относятся к страховому случаю.

Есть в Положении Центробанка № 432-П и положительные для автовладельцев моменты. В частности, в Приложении № 7 приводится обширный перечень деталей, замена которых оплачивается без учёта износа. В их числе подушки и ремни безопасности, различные элементы системы торможения и рулевой системы.