Учет износа при оценке ущерба по полисам ОСАГО. Изменение практики.

Не все знают, как производятся расчеты страхового возмещения при ДТП по полисам ОСАГО и на чем страховые компании «экономят».

В соответствии с ФЗ-40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 сумма компенсации зависит от расходов на восстановление транспортного средства в доаварийное состояние. К таким затратам относятся: ремонт, приобретение запчастей и материалов, необходимых для замены поврежденных. При этом стоимость «пострадавших» узлов оценивается с учетом их износа.

Для расчета износа по ОСАГО страховые компании применяют единую методику, утвержденную Положением Центрального Банка РФ от 19.09.2014, главными факторами которой являются год выпуска, пробег автомобиля, срок использования узла или агрегата.
По сложившейся в течение длительного периода практике, суды преимущественно взыскивали по искам страхователей о возмещении ущерба при ДТП по полисам ОСАГО со страховых компаний суммы на восстановительный ремонт с учетом износа деталей.

На практике, выводы оценочных экспертных заключений по установлению стоимости восстановительного ремонта, содержат две цифры – сумма с учетом износа деталей и полная стоимость, без учета износа.

На сайте РСА (российский союз автостраховщиков) имеются сведения о средней стоимости запасных частей транспортного средства с учетом износа. Согласно каталогам процент износа деталей в зависимости от возраста автомобиля колеблется от 20 до 50 %. В большинстве случаев, при расчете ущерба б/у автомобилей, суды применяют 50% износа.

Однако, с 2021 года ситуация изменилась.

В феврале 2021 года Верховный Суд РФ в одном из судебных споров страхователя со страховой компанией установил:
«В отличие от общего правила оплата стоимости восстановительного ремонта зарегистрированного в России легкового автомобиля физлица (или ИП) осуществляется страховщиком без учёта износа комплектующих изделий (пункт 59 постановления Пленума ВС от 26 декабря 2017 г. о применении законодательства об ОСАГО, в котором идёт ссылка на абзац третий пункта 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Должник должен возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере (статья 393 ГК).

Есть закрытый перечень, когда ремонт заменяется страховой выплатой (полная гибель ТС, смерть потерпевшего, наличие соглашения между сторонами и несколько иных причин — АСН). Судами не установлено обстоятельств, в силу которых страховщик мог заменить без согласия потерпевшего ремонт на выплату».

В данном споре страховщик не организовал восстановительный ремонт, в связи с чем должен возместить стоимость ремонта без учёта износа.

Таким образом, Верховный Суд РФ решил, что страховая компания не может самостоятельно решать вопрос о выплате страхователю страхового возмещения с учетом износа вместо необходимого восстановительного ремонта, поскольку нарушает права страхователя.

Что же делать, если страховая компания при оценке ущерба применяет неправильные критерии и завышает размер амортизации или вовсе отказывает в выплате страхового возмещения?

Если автовладельцу не удается получить полную стоимость страховой выплаты, то следует предпринять следующее:

• провести независимую экспертизу по оценке стоимости восстановительного ремонта ТС с направлением уведомления в СК;
• направить претензию в страховую компанию;
• обратиться с заявлением к финансовому уполномоченному;
• обратиться в суд с исковым заявлением на страховую компанию (на этом этапе рекомендуем обратиться за помощью к профессиональному страховому адвокату);
• получить решение суда и направить исполнительный лист по месту открытия расчетного счета СК.

Все указанные действия необходимо предпринимать в сопровождении специалистов и при строгом соблюдении необходимых правил, иначе рискуете получить отказ в удовлетворении иска.

Что такое износ и как рассчитываются выплаты по ОСАГО с учетом амортизации? Действия при обмане страховщиками

Автомобиль попал в ДТП и пострадал? Сразу возникает вопрос – какая выплата положена по полису автогражданского страхования. В соответствии с ФЗ-40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 сумма компенсации зависит от расходов на восстановление транспортного средства в доаварийное состояние.

К таким затратам относятся ремонт, приобретение запчастей и материалов, необходимых для замены поврежденных. При этом стоимость «пострадавших» узлов оценивается с учетом их износа.

Что это такое?

Износ деталей по автогражданке является естественным процессом, который происходит во время эксплуатации авто.

На естественный износ транспортного средства и его деталей влияет ряд факторов. К ним относятся:

• год выпуска, год введения авто в эксплуатацию (в некоторых случаях эти даты могут отличаться, к примеру, если в автосалоне был куплен новый автомобиль, выпущенный годом ранее);
• пробег;
• общее состояние покрышек, которые установлены на машину (срок эксплуатации, размер протектора и проч.).

Этот параметр учитывается только в том случае, когда требуется заменить определенный узел или деталь. Если поврежденные элементы можно восстановить, износ не учитывается. Чаще всего размер естественной амортизации составляет 8-15% от начальной стоимости автомобиля.

Расчет

В первую очередь необходимо разобраться, как действует автогражданка или ОСАГО. Данное страхование направлено на возмещение ущерба пострадавшей в ДТП стороне. Выплаты осуществляются за счет полиса виновника аварии. Поэтому ОСАГО является обязательным для всех владельцев транспортных средств.

Страховая компания компенсирует расходы на восстановление только тех узлов и агрегатов, которые пострадали при столкновении. При этом нужно помнить, что пострадавшее авто не было на 100% новым. Поэтому страховые выплаты рассчитываются не по стоимости новых частей, ас учетом их амортизации.

Кто выполняет?

Производить расчет износа авто по автогражданке может только независимый эксперт, с которым заключили договор страховщики. По этой причине многие владельцы транспортных средств жалуются на небольшие компенсации, не покрывающие все затраты на ремонт.

Чтобы избежать подобной ситуации, автовладельцам рекомендуется самостоятельно ознакомиться с методикой расчета амортизации.

Методика и формула

Для расчета износа по ОСАГО страховые компании применяют единую методику, утвержденную Положением Центрального Банка РФ от 19.09.2014, главными факторами которой являются:

• год выпуска транспортного средства;
• пробег;
• срок использования узла или детали (только в том случае, если по ним существует необходимая информация).

При определении размера компенсации основным показателем является год изготовления авто. Всего за год размер вероятной страховой компенсации может снизиться на 8-10%.

На сумму выплаты по покрышкам влияют такие характеристики:

• высота рисунка протектора у новой «резины»;
• высота рисунка протектора на момент аварии»;
• установленная нормативными документами высота рисунка.

Если в аварии пострадали новые шины, то при наличии документов, подтверждающих дату приобретения, можно получить компенсацию без амортизации по страховке.

В соответствии с существующей методикой износ рассчитывается по формуле:

• Ики – амортизация комплектующего элемента транспортного средства (процентов);
• е – основание натурального логарифма (е ≈ 2,72);
• ∆T – коэффициент, который учитывает влияние на амортизацию узла или детали их возраста;
• Тки – возраст комплектующего элемента автомобиля (лет);
• ∆L – коэффициент, учитывающий воздействие на амортизацию комплектующей части общего пробега машины с этим элементом;
• Lки – пробег (тыс.км).

Значения коэффициентов ∆L и ∆T для разных типов транспорта указаны в приложении №5 к Единой методике расчета износа по ОСАГО.

Расчет для реального автомобиля

Разберем на наглядном примере, как рассчитывается амортизация по ОСАГО:

1. авто марки – CHERY T11 TIGGO;
2. дата выпуска – 2009;
3. пробег – 85251 км;
4. дата аварии – 18 июля 2015 г.

Для данной модели транспортного средства вышеназванные коэффициенты будут иметь следующие значения:

Подставляем их в исходную формулу и получаем, что Ики=44,52%. Это значит, что для расчета страховой суммы будет учитываться амортизация равная 44,52%

Какой максимальный процент амортизации по автогражданке?

Раньше максимальный размер амортизации по автогражданке составлял 80%, что составляло достаточно существенную сумму. К примеру, при стоимости транспортного средства 500 тыс. рублей, автовладелец может получить не более 100 тыс. рублей. Это не выгодно ни с точки зрения экономики, ни логики.

Поэтому в октябре 2014 года в законодательство, действующее в данном направлении, были внесены некоторые поправки. После вступления поправок в силу максимальный размер износа стал составлять 50%.

При этом комплектующие изделия, существенно влияющие на безопасность движения и жизнь людей, страховщики почти всегда оплачивают в полном объеме, независимо от износа и других факторов.

Детали и узлы, для которых нет учета амортизации

При расчете страховой выплаты амортизация учитывается на все узлы и детали транспорта, кроме тех, которые напрямую влияют на безопасное использование авто. Перечень деталей, для которых не учитывается износ по автогражданке, приведен в 7 приложении Постановления Центрального Банка РФ. К ним относятся:

1. детские кресла, подушки и ремни безопасности;
2. пневматика и гидравлика тормозов;
3. элементы антиблокировки;
4. тормозные колодки, диски, барабаны;
5. индикаторы повреждения тормозов;
6. пружины тормозных колодок и педалей;
7. суппорты;
8. элементы рулевого управления;
9. отдельные узлы сцепления.

Выплата с учетом затрат на ремонт или покупку запчастей

Размер выплаты по ОСАГО зависит от затрат на осуществление ремонта, покупку материалов и запасных деталей. Рассчитывается стоимость необходимых запчастей с учетом амортизации по формуле:

• k – количество запчастей одного типа, которые требуется заменить;
• СД – стоимость одной детали;
• И – амортизация элемента.

Количество комплектующих изделий, нуждающихся в замене, определяют независимые эксперты, а их стоимость регулируется специальными справочниками.

Определяя стоимость запчасти, требуется учитывать регион регистрации автомобиля.

Из формулы следует, что страховая выплата уменьшается за счет амортизации.

Например, в ДТП был поврежден бампер. Стоимость нового бампера 6 500 рублей, монтаж нового бампера обойдется в 2 000 рублей. Износ авто составляет 25%.

С учетом амортизации стоимость нового бампера составляет: 6 500 – 6 500/100*25 = 4 875 руб.

Размер страховой выплаты: 4 875+2 000 = 6 875 руб.

Полученная компенсация на 1 625 руб. меньше.

На первый взгляд сумма небольшая, но если в аварии пострадало больше элементов, а износ транспортного средства больше, то невыплаченная сумма может серьезно отразиться на финансовом состоянии автовладельца.

Что делать, если СК обманывает при оценке

Так как расчетом амортизации занимаются сотрудники страховой компании, заинтересованные в большей прибыли, то ее размер может быть серьезно завышен. Но не все автовладельцы знают, как поступить в такой ситуации и что нужно делать, чтобы получить все соответствующие выплаты в полном объеме. Если СК обманывает при оценке владельцу транспортного средства нужно действовать по такой схеме:

1. провести повторную экспертизу у независимого эксперта, несвязанного со страховой компанией;
2. подать исковое заявление в суд (на этом этапе рекомендуется обратиться за помощью к профессиональному автоюристу, который поможет правильно оформить пакет необходимых документов);
3. дождаться решения суда.

При незначительном уменьшении страховой выплаты суд может принять решение в пользу СК.

Если такое произошло, то можно обратиться в вышестоящую инстанцию. По мнению специалистов, современная методика расчета компенсации по ОСАГО еще не совершенна и нуждается в доработке. Поэтому автовладельцам следует самостоятельно изучить схему расчета выплат и амортизации по ОСАГО. Это поможет в дальнейшем избежать конфликтных ситуаций с СК.

АДВОКАТ

КУДАШЕВ Сергей Владимирович

Мурманск и Мурманская область

Желание покупателя избавиться от неудачного автомобиля из автосалона или наказать дилера за неоправданно длительный ремонт: какие дельные советы даёт практикующий автоюрист

Как быть, если приобрели в автосалоне автомобиль с браком?

В новоприобретённых автомобилях, продавцами которых выступают автосалоны, нередко обнаруживают брак. Владельцы автосалонов всячески уклоняются от принятия автомобиля с серьёзными неисправностями обратно. И тогда автовладельцы вынуждены обращаться в суд.

Потребуется подтвердить, что именно официальный дилер несёт ответственность за реализацию непригодного к использованию автомобиля, что даже гарантийный ремонт не привёл к устранению недостатков. Попытка досудебного урегулирования проблемы редко оказывается результативной, хотя этот этап нужно пройти обязательно. А далее – в суд. Понадобится всесторонняя юридическая помощь, оказываемая профессионалом, так как отдельные советы правового характера здесь автовладельцу вряд ли помогут.

Стремление самостоятельно отстаивать свою позицию или « мудрые» советы соседа по гаражу результата не даёт. У таких продавцов имеются свои юристы, которые непременно попытаются убедить суд в невиновности своего клиента и перегрузить всю ответственность на покупателя. Мол, это именно он виноват, так как неаккуратно пользовался купленным автомобилем.

Оппонент может попытаться убедить судью, что свою роль сыграло воздействие непреодолимой силы, значит продавец не должен нести ответственность. Результаты такого разбирательства могут быть следующими.

1. Гражданин остаётся владельцем поломанного авто.
2. Ремонт потребуется проводить за собственные средства, если вообще возможно будет в будущем восстановить работоспособность машины.
3. Человеку приходится оплачивать проведение экспертизы.
4. Автодилеру компенсируются издержки, так как автовладелец не подтвердил в ходе судебного разбирательства свою правоту.
5. Оплата прочих судебных расходов также ложится на плечи автовладельца.

Допустимые сроки для замены автомобиля

Поначалу задействованный юрист поможет разобраться, действительно ли автосалон виноват в том, что автомобиль находится в нерабочем состоянии. Также потребуется убедиться, какие именно права покупателя были нарушены.

Здесь стоит проанализировать наиболее распространённые ситуации, когда возникают споры с дилерами и автосервисами по поводу дорогостоящего ремонта или возврата купленной машины, пока действуют гарантийные обязательства.

Ситуация первая: еще не минуло 14 дней с момента покупки авто. Не столь важно, подержанный это автомобиль или только сошедший с конвейера. Право покупателя вернуть неисправную машину гарантировано законом. Продавец обязан возвратить всю сумму. Тот факт, что отметился некоторый износ машины, то есть она потеряла изначальный блеск, роли не играет. Ведь в ней уже была заложена поломка, и это не вина покупателя, что он надумал избавиться от такого приобретения. А покупал он авто не для того, чтобы хранить в гараже.

Попытка дилера сослаться на ПП РФ № 55 от 19.01.1998 г. ( п. 10) и последние редакции этого правового акта окажется безрезультатной, так как там идёт речь только о товарах надлежащего качества.

Требования фиксируются в письменном обращении. Должна стоять дата, позволяющая предъявить претензии. Сторона, принимающая документ, регистрирует его, а на экземпляре, что останется у автовладельца, ставятся соответствующая отметка и печать с подписью.

Если руководство салона будет всячески оттягивать момент регистрации заявления ( не пишет ручка, нет регистрационного журнала, нет печати, хозяин отсутствует и т. д.), тогда следует неотлагательно отправить претензию письмом с уведомлением.

В качестве доказательства выявления неисправности прикладываются:

• предварительный заказ-наряд, выданный любым сертифицированным автосервисом;
• перечисление поломок;
• диагностическая карта.

Опытный автоюрист советует клиенту не передавать автодилеру свой автомобиль, если это лицо явно не собирается удовлетворять требования покупателя и готово судиться с ним. Ведь мастера по заданию владельца салона могут завуалировать дефект или усугубить поломку, чтобы впоследствии обвинить покупателя в неаккуратном обращении с автомобилем. Тогда окажется, что агрегат вышел со строя вследствие езды по ухабам или аварии, незарегистрированной истцом.

Однако уже тот факт, что владелец неисправной машины воспользовался юридическим сопровождением, сделает дилера более покладистым при общении с недовольным покупателем. Возможно, он сразу же согласится добровольно удовлетворить предъявленное требование.

Ситуация вторая: прошло свыше 2-х недель, и вернуть бракованное авто по простой схеме не удаётся. Но тогда высококвалифицированный автоюрист поможет подтвердить в суде, что указанный недостаток считается существенным. Для этого покупателю потребуется самостоятельно провести независимую экспертизу и получить от специалистов выгодные выводы.

Эксперты, работу которых заказал автосалон, могут предъявить иные результаты. В любом случае, на месте проведения экспертных работ имеют право присутствовать представители обеих сторон, если проявят желание. Отстранить оппонента или его представителей нельзя.

Нарушение дилером гарантийных обязательств

Автосервис ( дилер) нарушил условия гарантийного обслуживания. Тогда покупатель обращается с иском в суд и требует заменить купленный ранее автотранспорт на новый. Можно воспользоваться положением ст. 477 ГК РФ ( п. 5) и предъявить требования даже под конец предельного периода, не превышающего 2 года с момента получения автомобиля. Останется только документально подтвердить, что поломка попросту не проявилась изначально, хотя присутствовала. К примеру, дефект самого материала или некачественная сборка, или прежняя замена детали на неподходящую.

Выдвигать требования по поводу замены машины или выдачи денег можно в следующих ситуациях.

1. Срок принятия авто по гарантии для ремонта превысил 45 дней. Нужно зафиксировать момент передачи машины для ремонта в гарантийном документе. Сроки, отведённые для исполнения обязательств, обычно обуславливаются в заказе-наряде. Тогда автовладелец вправе требовать выплаты неустойки.

После обусловленных 45 суток учитывается каждый новый день, когда авто остаётся на ремонте, то есть фиксируются сроки просрочки. Далее определяется стоимость автомобиля и выделяется 1% от этой суммы. За каждый день просрочки покупатель получает сумму, равную вычисленному проценту.

Машина должна постоянно пребывать в сервисном центре. Обменять ее, если она будет забрана, окажется сложнее, хотя право на начисление неустойки при этом сохраняется.

2. Допустим, автосалон даёт гарантию на несколько лет. Однако машина ломается часто, и в течение любого гарантийного года ее приходится отправлять на ремонт на срок, превышающий 30 дней. Толковый автоюрист, умеющий использовать этот пункт из ПП ВС РФ, ставший действительным с конца 2016 года, сможет представить суду соответствующие прецедентные решения, выгодные его клиенту.

3. Неисправность устранена, однако через время фиксируется снова. К примеру, коробка передач или двигатель уже трижды выходят со строя. Как раз третья поломка одной детали или узла послужит поводом для выдвижения требования к дилеру по поводу замены неудачного приобретения.

В этом случае судиться приходится не всегда, так как автосалон выдаст заявителю новую машину, аналогичную проданной изначально, а злополучное авто продаст другому, предварительно отремонтировав в третий раз, с надеждой, что или новой поломки не будет, или новый покупатель окажется не таким практичным.

4. Существенный недостаток, обнаруженный в автомобиле, позволяет покупателю воспользоваться положениями ст. 18 ЗоЗПП ( п. 1) и избавится от этого товара.

5. В гарантийном ремонте было отказано по причинам, что водитель:

• использовал некачественный бензин;
• необдуманно портил автомобиль, преодолевая значительные расстояния по разбитым дорогам;
• неправильно эксплуатировал некоторые элементы ТС ( к примеру, электронику).

При таком подходе с автоцентром неминуемо придётся судиться. Для этого потребуется представить суду выводы независимых экспертов. Тогда окажется, что в поломке виноваты не внешние обстоятельства, а изначальные дефекты.

6. Проданный автомобиль числится залоговым имуществом или же находится в угоне. Могут проявиться и другие подобные обстоятельства, лишающие добросовестного покупателя права владеть автомобилем.

Что же касается прочих видов обременений, то при предъявлении требования покупатель должен подтвердить свою неосведомлённость по этому поводу. Вернее, это продавец обязан передать суду документы, в которых присутствует предупреждение об обременении и подпись покупателя. Поэтому подписывать договор купли-продажи автомобиля без предварительного изучения крайне опасно.

Опытный автоюрист предостерегает клиентов не только от необдуманного проставления подписей. Каждое обращение к дилеру или в сервисный центр должно фиксироваться документально. Нужно иметь на руках обозначенные в документах результаты произведённых работ и прочие письменные обращения. Они понадобятся для суда и заметно облегчат работу задействованному правоведу.

Если дилер на уступки не идёт

Когда же продавец не желает возмещать убытки, связанные с продажей автомобиля, и обвиняет автовладельца в порче купленного имущества, тогда приходится судиться с ним.

1. Оформляется претензия. Продавцу отводится, как это обозначено в положениях ГК РФ, в ЗоЗПП РФ и в АПК РФ, 10-дневный срок. Отсутствие ответа приравнивается к отказу от удовлетворения спорных требований.

Составление претензии – дело несложное, однако несоблюдение некоторых формальностей или неточное изъяснение своих требований может сыграть на руку недобросовестному продавцу. К примеру, покупатель:

• не акцентировал внимание адресата на какой-то важной подробности;
• упустил из виду существенные детали;
• изложил дилеру суть дела нечётко, расплывчато;
• не обозначил важные выводы технической экспертизы.

Тогда такая первичная претензия поможет продавцу оправдаться на суде, почему он отказался удовлетворять законные требования покупателя. К тому же выводами эксперта также нужно пользоваться умело, поэтому даже составление претензии осмотрительный автовладелец поручает своему адвокату, готовому в скором будущем представлять позицию клиента в судебном процессе.

В результате, скорее всего, удастся не только добиться выполнения основных требований по возврату денег, но также взыскать неустойку и штраф за умышленное затягивание с решением вопроса ( ст. 119 АПК РФ).

2. Непризнание дилером своей вины возводит его в статус ответчика уже в суде. На этом этапе следует правильно определить, в какой суд обращаться ( с учётом района, подсудности).

3. Доказательства следует приводить именно неопровержимые, так как любые сомнения суда по поводу их действительности помогут ответчику оправдаться.

4. Будут привлекаться свидетели, причём обеими сторонами.

5. Возможно, спорные выводы экспертов приведут к назначению судом своей экспертизы. Не следует забывать, что эта услуга платная, а платить придётся стороне процесса, которая проиграет дело.

6. Адвокат представит клиенту разработанную им стратегию защиты интересов своего нанимателя.

7. Придётся уплатить пошлину.

В случае, если дело будет проиграно на первом этапе ( обычно суд первой инстанции делает негативные для автовладельца выводы только из-за того, что это лицо привлекло адвоката не на ранней стадии ведения судебного процесса, так что профессионалу пришлось представлять суду недостаточный объём доказательств), можно подать апелляцию и кассацию.

После исправления ситуации и окончательного завершения судебного процесса потребуется получить с виновной стороны деньги, а для этого приходится достаточно тесно сотрудничать с судебными приставами-исполнителями.

Вывод прост: выиграть судебный процесс, когда ответчиком выступает автосалон, можно, если своевременно задействовать толкового автоюриста. И не стоит пытаться решать проблему самостоятельно, так как даже явная правота возмущённого приобретателя непригодного к использованию автомобиля без подкрепления его позиции документами не является существенным аргументом для суда.

Наивная убеждённость покупателя, что подобные дела решаются просто, может сыграть на руку как раз дилеру-оппоненту. Ведь нужно не только запоминать номера тех или иных законов, но также следить за всеми нововведениями в законодательство РФ. А еще, как показывает судебная практика, крайне важно уметь использовать на суде каждый пункт конкретного правового акта для укрепления своей позиции и разбираться в нюансах ведения процесса.

Не стоит забывать, что задачу по приведению подходящих аргументов и законов в соревновательном процессе ставит перед собой и адвокат ответчика.