Что делать если не хватило денег на ремонт по ОСАГО

Полис обязательного страхования предполагает определенный лимит выплат пострадавшему. В итоге денег на ремонт может не хватить. Рассмотрим подробно, что делать, если ОСАГО не покрывает ущерб, в каких ситуациях подобное возможно и каковы особенности такого ДТП.

Что делать, если полис не покрывает ущерб: пошаговая инструкция

Подобная ситуация может возникнуть в двух случаях:

1. Страховая намеренно занижает сумму выплаты.
2. Ремонт стоит больше, чем может выделить компания.

Порядок действий зависит от того, по какой причине выплаченная сумма оказалась маленькой.

Кто доплачивает за ремонт

Часто бывает так, что автосервис, не получив достаточную для ремонта сумму, требует доплаты с владельца машины. Но это незаконно, страхователь не должен нести расходы по восстановлению ТС, если он не виновен в происшествии.

Если выплата по ОСАГО рассчитана правильно, но денег не хватает на ремонтные работы, пострадавший вправе взыскать недостающие средства с виновника аварии. Перед выставлением требований к инициатору ДТП нужно произвести действия, описанные ниже (см. раздел «Если стоимость ремонта больше выплаты). Если расчет компенсации выполнен с ошибкой, то претензии надо предъявлять СК (см. раздел «Намеренное занижение страховой суммы»).

Таким образом, если компенсации по ОСАГО не хватило на восстановительные работы, доплачивает:

• страховщик, если он допустил ошибку в расчетах (и автовладелец ее доказал);
• виновник ДТП, если размер компенсации рассчитан правильно.

Важно! Обязательство виновника доплатить недостающую часть закреплено в ст. 393 ГК.

Случай № 1: намеренное занижение страховой суммы

В подобной ситуации нужно предпринять следующие действия.

1. Запросить у СК копию акта о страховом случае. В нем должны быть указаны все обстоятельства автопроисшествия. Документ выдается по письменному ходатайству страхователя в течение 3-х дней с момента получения заявления (если акт уже составлен) или с момента оформления акта, если запрос подан до его готовности.
2. Проверить правильность расчетов. Для этого можно воспользоваться справочником на сайте РСА. Если стоимость деталей уменьшена, значит, и страховая сумма рассчитана неверно. Важно учитывать, что подобная проверка является только предварительной оценкой перспективности спора со страховщиком и не заменяет профессиональной экспертизы.
3. Получить независимую оценку ущерба. Для этого нужно обратиться в организацию или к отдельному мастеру, выполняющему подобные работы, при условии, что он внесен в общий реестр и имеет право на данную деятельность. Стоимость услуги зависит от региона, а квалификацию работника можно проверить на официальном сайте Министерства юстиции РФ.
4. Направить досудебную претензию страховщику. Это обязательный этап перед подачей искового заявления (ч. 1 ст. 16.1 № 40–ФЗ). В течение 10 дней компания рассмотрит обращение, выплатит недостающую сумму либо отправит официальный отказ в удовлетворении требований. Если за это время не получен ответ, можно готовить исковое заявление в суд. Претензия составляется в свободной форме с указанием реквизитов сторон, обстоятельств ДТП, требований к страховщику, даты и подписи заявителя.
5. Обращение в суд. В исковом заявлении нужно указать те же факты, что и в претензии. Также следует дополнить его информацией о попытке досудебного урегулирования вопроса, требованиями о возмещении издержек и неустойки за каждый день просрочки (1% от разницы в положенной и полученной компенсации и/или 0,05% за каждый день несоблюдения сроков письменного ответа на претензию).

Обратите внимание! Если стоимость иска составляет не больше 1 млн рублей, госпошлина не уплачивается. Если размер требований не превышает 50 тыс. рублей, заявление направляется в мировой суд, если больше – в районный.

В случае успешного завершения процесса, кроме основных выплат, потерпевший может рассчитывать на перечисление штрафа, который будет составлять половину от разницы выплаченной и полагающейся сумм.

Случай № 2: если стоимость ремонта больше выплаты

В такой ситуации следует руководствоваться ч. 1 ст. 1064 ГК, согласно которой ущерб должен быть компенсирован лицом, причинившим его. Т. е., если не хватило денег на ремонт по ОСАГО, следует взыскать недостающую сумму с виновника автопроисшествия.

Для этого необходимо предпринять следующее.

1. Получить документальное подтверждение размера ущерба путем проведения независимой экспертизы.
2. Направить досудебную претензию виновнику автопроисшествия с требованием о выплате недостающей суммы.
3. В случае отказа направить исковое заявление в суд. Исполнительный лист после вынесения постановления следует передать в Службу судебных приставов, если виновник отказывается добровольно исполнять решение.

Таким образом, общий порядок действий при получении недостаточной компенсации после ДТП:

• удостоверение в том, что выплата не покрывает ущерб;
• попытка урегулировать проблему мирным путем через направление досудебной претензии страховщику либо виновнику аварии;
• обращение в суд, если иначе разрешить ситуацию не получается.

Необходимые документы

При досудебном урегулировании понадобится минимум документов:

• акт о страховом случае;
• отчет независимого эксперта.

Если дело направляется в суд, данный список нужно дополнить:

• копией паспорта;
• документами на авто (ПТС и СТС);
• справкой о ДТП;
• протоколом;
• полисом ОСАГО;
• копией досудебной претензии;
• копией ответа от страховщика или виновника (если ее нет, нужно приложить почтовую квитанцию, подтверждающую факт отправки претензии);
• аудио/видеоматериалами и показаниями свидетелей в качестве обоснованности своих требований (если они есть);

квитанцией о понесенных расходах.

В зависимости от конкретной ситуации могут понадобиться дополнительные документы.

Как взыскать недостающую часть: особенности

• Чтобы получить средства с виновника, если не хватило выплаты от страховой, нужно действовать по алгоритму, приведенному выше.
• Проведение независимой экспертизы обязательно, так как только на ее основе устанавливается размер ущерба.
• Соблюдение досудебного порядка урегулирования проблемы остается на усмотрение страхователя. Если взыскание производится с виновника, можно сразу подавать в суд.
• В суд нужно обращаться в обязательном порядке, если нанесен не только материальный, но и моральный ущерб (причинение вреда жизни и здоровью). Согласно судебной практике подобные требования удовлетворяются почти всегда.

Подводим итоги

Несмотря на обязательство страховых компаний компенсировать ущерб, причиненный в результате ДТП, пострадавшему не всегда удается получить сумму, которая достаточна для восстановительных работ. Особенности подобных ситуаций следующие:

• страховой выплаты может не хватить в двух случаях: страховщик намеренно занизил ее размер либо ремонт оказался дороже, чем допустимая компенсация;
• если сумма занижена намеренно, деньги взыскиваются со страховщика, если восстановительные работы оказались слишком дорогими – с виновника аварии;
• чтобы претендовать на дополнительную выплату, нужно получить копию акта о страховом случае и провести независимую экспертизу, на основании которых можно судить о целесообразности начала спора;
• досудебный порядок решения вопроса является обязательным, когда деньги взыскиваются со страховой, когда претензия направляется виновнику, пострадавший может сразу обратиться в суд;
• при инициировании процесса можно получить не только дополнительные финансовые средства на восстановительные работы, но и неустойку за каждый день просрочки, а также возмещение судебных издержек;
• если причинен не только материальный, но и моральный ущерб (жизни или здоровью), вероятность выигрыша судебного процесса почти гарантирована;
• перед началом спора необходимо подготовить пакет документов, который дополняется при направлении дела в суд.

Таким образом, если сумма, полученная от страховой после происшествия, оказалась слишком маленькой для восстановления машины, можно получить недостающие средства, инициировав спор.Доплачивать будет СК либо виновник аварии.

Что делать, если ОСАГО не покрывает ущерб

Обязательное страхование гражданской ответственности автомобилиста, прежде всего, призвано избежать проблем при компенсации ущерба пострадавшим в автокатастрофе. На практике случается, что страховщик уклоняется от выплаты, даже если полностью доказана вина застрахованного автомобилиста. Но случается и так, что организация специально занижает величину ущерба. Рассмотрим, как защитить свои права и что делать, если ОСАГО не покрывает ущерб.

Причины, по которым величина компенсации по ОСАГО не покрывают всего ущерба

Чаще всего ОСАГО не покрывает ущерб в таких ситуациях:

• Большое количество пострадавших. Федеральный Закон «Об ОСАГО» устанавливает обязательные выплаты в совокупной стоимости в 400 тысяч рублей. В результате с повышением количества пострадавших и увеличением серьёзности повреждений уменьшается компенсация каждому потерпевшему.
• Страховая занизила величину компенсации. Для такой уловки у компаний имеются различные возможности. Чаще всего это происходит при экспертной оценке ущерба либо определения величины возмещения по ОСАГО.
• Страховой суммы в 400 тысяч рублей недостаточно, чтобы восстановить автомобиль.

При выплате компенсации по ОСАГО не в полном объёме недостающую сумму можно взыскать со страховщика или с виноватого водителя.

Что делать, если страховщик занизил величину возмещения по ОСАГО

Рассмотрим порядок предпринимаемых действий, если ОСАГО не покрывает ущерб. Следуя ему, вы не пропустите важных шагов, которые автомобилист может предпринять, чтобы добиться успеха.

Этап 1. Получите в страховой копию акта о наступлении страхового случая по ОСАГО

Страховщик при рассмотрении заявления пострадавшего должен заполнить акт о возникновении страхового случая. В документе должно быть описано ДТП, его последствия, величина ущерба, страховая выплата, рассчитывается страховое возмещение. Это регламентируют Правила ОСАГО, установленные ЦБР №431-П в статье 4 пункте 22.

Страховой компании отводится 3 рабочих дня на выдачу акта клиенту. Отсчёт начинается с момента получения требования либо со дня разработки акта о возникновении страхового случая.

Этап 2. Удостоверьтесь, что страховая компания правильно произвела расчёты по ОСАГО

На официальном сайте РСА находится справочник, который поможет перепроверить расчёты на их правильность. При занижении цен величина страховой выплаты будет неправильной. Это регламентирует Федеральный закон №40 в 12 статье 1 пункте.

Данная проверка является предварительной, её нельзя использовать в качестве конечной. Она не сможет заменить полноценную экспертную оценку. Однако её можно использовать для определения первоначального представления о действиях страховой без дополнительных затрат.

Важно! Существует возможность оформления аварии без участников дорожной полиции. Для этого разработана упрощённая процедура европротокола. Его можно использовать только в тех случаях, когда в ДТП участвовало лишь 2 автомобиля, а здоровью пострадавших не был причинён вред. Величина максимальной выплаты увеличена до 100 тысяч рублей (раньше было 50 тысяч), для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области компенсация может составлять 400 тысяч рублей.

При выявлении ошибки в расчётах страховой можно перейти к последующему этапу.

Этап 3. Получите документальное подтверждение величины ущерба по ОСАГО

В ходе разбирательства в суде доказательством величины ущерба и стоимости ремонта машины послужит заключение, сделанное в ходе независимой экспертизы. Её проведёт квалифицированный эксперт из списка Министерства юстиции РФ. Расчёты будут производится на основании электронных баз данных Союза автостраховщиков.

Для получения данного документа требуется обратиться к частному эксперту либо в организацию, в штате которой имеются такие специалисты. Необходимо заключить соглашение на проведение независимой техэкспертизы.

Со списком техников-экспертов можно познакомиться на официальном сайте Министерства юстиций Российской Федерации. На сложность проведения работ влияет их сложность и оценка повреждений.

Этап 4. Направьте в страховую претензию по компенсации по ОСАГО в письменном виде

Важным этапом является досудебное урегулирование спора и направление в страховую претензии. Без этого важного шага суд не примет иск. Данный порядок регламентирован законом «Об ОСАГО» статьёй 16 пунктом 1.

После рассмотрения претензии организация обязана принять решение: удовлетворить требование или направить клиенту отказ. На это отводится 10 рабочих дней. Если в течение этого срока ответ не получен либо страховая отказала, тогда клиент может обратиться в суд.

Этап 5. Разработайте и подайте судебный иск

Закон «Об ОСАГО» в статье 16 пункте 1 и статье 12 пункте 21 предоставляет возможность указать требования о взыскании:

1. Разницы между величиной полученного ущерба (определяет независимая экспертиза) и величиной страховой компенсации.
2. Неустойка за несоблюдение срока выплаты необходимой величины. Её размер составляет 1% от разницы в выплате за сутки просрочки. Максимальная сумма неустойки – лимит страховой выплаты.

Обычно при подаче судебного иска необходимо предоставить такую документацию:

• копии бумаг, которые подтверждают направление в страховую досудебной претензии;
• копии документации об аварии, которую выдали сотрудники дорожной полиции;
• копия экспертного заключения техосмотра автомобиля;
• копия документации, которая подтверждает право собственности на автотранспорт;
• копия акта о возникновении страхового случая;
• копия иска заявления и документации для страховой компании.

Автомобилисты могут подать иск и подать его по месту расположения офиса либо филиала страховой компании, а также по месту своего нахождения либо проживания. Ещё одна возможность – на территории исполнения либо подписания соглашения страхования. Если величина претензии не превышает миллион рублей, тогда водитель освобождается от оплаты государственной пошлины.

Если сумма по исковому заявлению находится в пределах 50 тысяч рублей, тогда его следует направить в мировой суд. При превышении этого показателя необходимо обратится в районный суд. Данный порядок установлен ГПК РФ в статьях 23 и 24.

Если суд удовлетворит требования застрахованного, которые страховая организация отказалась добровольно удовлетворить, судебная инстанция наложит на страховщика штраф в сумме половины разницы между положенным и выплаченным страховым возмещением. Эти деньги страховая обязана перечислить клиенту. Данный порядок регламентируется Федеральным законом №40 в статье 16.1 пункте 3.

Что делать, если стоимость восстановления автомобиля по ОСАГО превышает страховое возмещение

Гражданский кодекс РФ в статье 1064 в пункте 1 обязывает взыскать недостающую сумму с виновника аварии.

Перед обращением в судебный орган виновнику аварии необходимо направить письменное требование в компенсации причинённого ущерба. Данный этап не является обязательным, и всё же его лучше придерживаться, поскольку можно значительно облегчить получение недостающих средств и сэкономить своё время и силы.

Если виноватый в дорожном инциденте не ответил на обращение, тогда можно смело обращаться в суд. В таком случае лучше действовать в следующем порядке.

Этап 1. Получение документального подтверждения суммы, которая будет указана в иске

Вначале необходимо получить заключение после проведения независимой технической экспертизы. Для получения данного документа нужно обратиться в соответствующую организацию или квалифицированному специалисту. Сотрудничество должно проводиться на основании договора. С перечнем экспертов-техников можно познакомиться на официальном сайте Министерства юстиций РФ.

В споре с виновным в аварии износ устанавливаемых вместо повреждённых деталей может не учитываться. Об этом говорится в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №25 в пункте 13. Доказательством суммы ущерба могут выступать документы о выполненном ремонте, за который была произведена оплата: чеки, платёжные поручения, акты выполненных работ и тому подобное. В суде может возникнуть вопрос о наличии связей между восстановленными повреждениями и аварией. Для этого может понадобиться судебная экспертиза.

Пострадавший имеет право потребовать возмещение как ущерба, который причинён транспортному средству, так и затрат на хранение машины на автостоянке, проведение экспертизы и судебных затрат. Это регламентирует Постановление Пленума Верховного Суда РФ №1 от 21 января 2016 года в пунктах 2 и 4.

Этап 2. Подготовка иска и его подача в суд

Заявление следует направить на суд по месту проживания виновного в дорожном происшествии (ГПК РФ статья 28). В иске должна содержаться суть проблемы и требование о получении разницы между суммой реально полученного ущерба (по результату независимой экспертизы) и страховой компенсацией.

ГПК РФ в статье 132 и НК РФ в статье 333 пункте 19 устанавливает необходимую документацию:

• копии бумаг, которые подтверждают подачу виноватой стороне досудебной претензии;
• копия акта о возникновении страхового случая;
• документ, который подтверждает оплату государственной пошлины;
• копии документации, которая подтверждает право собственности на автотранспорт (свидетельство о госрегистрации либо ПТС);
• копия заключения независимой техэкспертизы;
• копии документации об аварии: постановления, справки об инциденте, определения и протокол ГИБДД;
• копия иска и прилагаемых документов для виновного в инциденте.

При иске на сумму до 50 тысяч рублей его следует направить мировому судье. При превышении данного показателя заявление должно быть направлено в районный суд. Данное требование устанавливает ГПК РФ в статьях 23 и 24.

Важные элементы иска

Судебный иск является официальным документом. Поэтому его должен разрабатывать пострадавший либо его представитель. В иске следует в обязательном порядке должны быть указаны:

• Дата, к которой должна быть проведена выплата.
• При указании требований важно указывать ссылки на нормативно-правовые акты.
• Величина компенсации.
• Контактная информация об истце и ответчике.
• Все расчёты с доказательствами их корректности и точности.

Иск можно составить лично, ещё лучше обратиться к квалифицированному юристу. Такой специалист сделает всё более правильно и быстро. К тому же в случае выигрыша дела все расходы покроет проигравшая сторона.

Покрытие затрат на похороны

По статистике, в большом количестве дорожных инцидентов наносится ущерб не только здоровью, но порой и жизни людей.

В Гражданском кодексе РФ в статье 1064 говориться, что причинённый потерпевшим и их имуществу ущерб при ДТП должен быть полностью компенсирован.

Если во время разбирательства будет установлено, что водитель не нарушал ПДД, тогда в соответствии с 1083 статьёй ГК РФ ему не нужно возмещать ущерб. При установлении вины за гибель людей автомобилист будет привлечён к уголовной ответственности и к возмещению затрат на похороны погибших (1094 статья ГК РФ).

Государственные выплаты родным погибших не считаются в качестве затрат на похороны. Поэтому посредством судебного разбирательства можно получить с виновного данную выплату.

Компенсация морального ущерба по ОСАГО

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, с виновного в дорожном инциденте может быть взыскан моральный вред.

Для доказательства нанесения морального ущерба важно сделать следующее:

• В установленном законом порядке определить виновного в аварии.
• Вызвать инспектора ДПС для оформления инцидента и составления справки о ДТП.
• Обратиться за медпомощью.
• Опросить каждого свидетеля, записать контактные данные.
• Подать платёжную документацию о предоставленном лечении.
• Организовать проведение экспертной оценки причинённого вреда.
• Подтвердить документально, что именно стало причиной нанесения морального ущерба.

Все обозначенные выше действия помогут доказать причинение ущерба здоровью и имуществу. Другими словами, появится предусмотренное законодательством право на обращение в суд с целью взыскания компенсации морального ущерба.

Важно! Величину компенсации морального ущерба судья устанавливает лично, независимо от требования потерпевших. На неё влияют различные параметры, среди которых доходы виноватого водителя.

При подаче иска о взыскании компенсации за моральный ущерб важно указать, что действия виновного водителя повлекли за собой негативные последствия для морального и физического состояния заявителя.

Если страховка не покрыла ремонт автомобиля по ОСАГО, это вовсе не означает, что застрахованному придётся доплачивать со своего кармана. Существует возможность взыскать необходимую сумму со страховщика либо с виноватого водителя. Главное правильно действовать и не бояться. Часто суд занимает сторону пострадавшего, а в этом случае все расходы оплачивает проигравший дело. Поэтому лучше не скупиться на хорошего адвоката и тщательно выполнять каждый этап. Такой подход станет оптимальной стратегией для защиты своих интересов!