Как купить кредитный автомобиль с рук и не попасть в просак

При покупке подержанного автомобиля не старше 5 лет довольно часто выясняется, что автомобиль находится в кредите и долг предыдущим владельцем еще не выплачен. Здесь нет ничего страшного, гораздо хуже, когда продавец скрывает это обстоятельство – после покупки у нового хозяина начинается «веселая жизнь» с доказательством своей правоты кредитным организациям, что не всегда приводит к положительному результату.

Покупка кредитного автомобиля с рук отличается наименьшими рисками при совершении сделки купли-продажи. В такой ситуации покупатель получает гарантию того, что автомобиль не имеет скрытых обременений в виде залога или кредита, и покупает абсолютно чистое с юридической точки зрения автотранспортное средство. Здесь при совершении сделки просто необходимо грамотно обезопасить себя, тогда новый владелец гарантированно получит автомобиль без неприятных «хвостиков».

Возможны два безопасных варианта покупки: покупка автомобиля у продавца или покупка кредитного автомобиля у банка. Каждый имеет свои преимущества и покупателю нужно выбрать более устраивающий его по каким-либо причинам.

Покупка кредитного автомобиля у продавца

Если на момент совершения покупки вам известно, что автомобиль находится в кредите и продавец этого не скрывает, то для совершения покупки необходимо произвести полное снятие обременения с автомобиля или переоформить кредит на покупателя. Полное снятие обременения означает погашение кредита в банке, при этом банк выдает справку об удалении данных автомобиля из списков автомобилей с ограничением для продажи, которыми пользуются органы регистрации автотранспортных средств.

Справка может потребоваться при перерегистрации автомобиля для доказательства того, что автотранспортное средство действительно больше не находится в кредите и с ним можно совершать сделку купли-продажи. Ее также часто требуют органы регистрации автотранспорта в случае, если банк не успел удалить данные автомобиля из списка кредитных или эти сведения не обновились в базе данных на транспорт.

Покупка автомобиля у продавца напрямую

Для того чтобы безопасно провести такую сделку, необходимо озаботиться правильным оформлением документов. Для совершения такой сделки понадобится:

• Справка из банка об остаточной сумме кредита. Нужна она для того, чтобы определить полную сумму невыплаченного кредита. Эту сумму нужно будет погасить перед переоформлением транспортного средства на нового хозяина.
• Нотариальную расписку о том, что внесенная покупателем сумма в кредитную организацию является частью договорной стоимости автомобиля для снятия обременения.
• Договор купли-продажи.
• Паспорт транспортного средства (если он находится у владельца).

Покупка кредитного автомобиля, если ПТС на руках, будет выглядеть так. С этим пакетом документов обе стороны идут в банк и погашают оставшуюся часть кредита, после чего банк снимает ограничение перерегистрации с автотранспорта. Затем необходимо получить выписку банка о полном погашении кредита и отправляться в орган регистрации автотранспорта для совершения переоформления сделки.

В случае, когда ПТС находится в банке, придется подождать несколько дней, пока банк проведет все необходимые процедуры и отдаст паспорт предыдущему владельцу или новому при наличии генеральной доверенности.

Возможен и другой вариант, когда ПТС находится в банке. Для этого также необходимо узнать в банке сумму кредита. Покупатель с продавцом заключают договор купли-продажи, покупатель пишет нотариальную расписку о погашении полной суммы после покупки и процедуры смены собственника. С этими документами продавец обращается в банк и уведомляет его о намерении продать автомобиль.

Как правило, при получении данных документов, банк идет навстречу желанию клиентов, выдает паспорт транспортного средства и удаляет данные автомобиля из списка транспортных средств с ограничением в совершении регистрационных действий. После перерегистрации новый владелец погашает оставшуюся сумму кредита в банке и получает справку о полном выполнении кредитных обязательств в отношении данного автомобиля.

Переоформление кредита

Можно попробовать переоформить кредит в банке. Некоторые кредитные организации соглашаются провести такую сделку при непременном соблюдении всех условий банка.
Для совершения такой процедуры можно использовать два способа:

1. Продавец пишет в банк заявление о намерении замены залога. То есть просит банк переоформить залог кредита с автомобиля на другое имущество. Например, квартиру, дачу и иное движимое или недвижимое имущество. В случае одобрения такой процедуры банком необходимо дождаться снятия ограничений с автомобиля и переоформить его на нового владельца.
2. Покупатель пишет заявление в банк о переоформлении кредитных обязательств на себя. Если банк соглашается, то покупателю выдается справка с банка о перемене лиц в обязательстве о погашении кредита и ПТС для переоформления автомобиля на нового владельца. Следует учитывать, что при согласии банка на проведение такой процедуры покупателю придется предоставить в банк все необходимые документы для оформления кредита и доказать свою платежеспособность.

Покупка кредитного автомобиля у банка

Для совершения такой сделки нужно обратиться в банк с заявлением о намерении покупки автомобиля. Непременным условием совершения такой сделки служит заключение дополнительного соглашения об обязательном погашении кредита после переоформления прав собственности с указанием срока выполнения обязательства. Следует учитывать, что такой способ для банка является наиболее рискованным, поэтому не многие банки идут на оформление сделки по такому пути.

В случае положительного решения по сделке вам необходимо получить в банке справку о намерении погасить кредит после переоформления автомобиля и отправиться для перерегистрации автотранспортного средства в место регистрации. После переоформления автомобиля покупателю необходимо в указанный срок внести необходимую сумму на счет в банке. После того, как банк получит деньги, вам выдадут справку о полном снятии ограничений с автомобиля.

Покупка кредитного автомобиля, если ПТС в банке отличается только тем, что вместе со справкой о намерении погасить кредит после совершения покупки вам выдается и паспорт транспортного средства, который необходимо будет вернуть в банк после совершения процедуры перерегистрации. ПТС будет там находиться до момента полного погашения кредита.

Нюансы и подводные камни при покупке кредитного автомобиля

Приобретение автомобиля – крупная дорогостоящая покупка для обывателя. Если есть возможность значительно сэкономить на покупке, при этом сделать это с минимальными рисками, вряд ли кто откажется от сделки. Приобретение авто, купленных предыдущим собственником в кредит, относится к одному из подобных вариантов.

Кто продает и откуда берутся выгодные варианты?

Экономическая нестабильность физического лица может быть вызвана множеством причин. Основная их масса имеет личный характер:

• потеря работы;
• перемены в семейной жизни, такие как развод или рождение ребенка;
• длительная болезнь или потеря трудоспособности и т.д.

Все эти жизненные обстоятельства приводят к тому, что выплата кредита для заемщика становится непосильным бременем. Автомобиль, приобретенный в кредит или ставший предметом залога по договору займа, может быть реализован. Полученные деньги при продаже машины с рук пойдут на погашение задолженности и на улучшение финансового положения продавца. Узнать о способах продажи кредитного авто можно здесь.

Кроме того, транспорт конфискуется банками при неисполнении клиентом обязательств по внесению платежей. Тогда имущество продается организацией самостоятельно для минимизации собственных убытков от предыдущей сделки. Для нового собственника такое приобретение становится выгодной покупкой, поскольку подобные автомобили имеют цену значительно ниже рыночной.

В чем разница с залоговыми машинами?

Зачастую обыватели не видят разницы между этими понятиями, и в быту термины используются как синонимы. Однако существуют принципиальная разница между кредитным автомобилем и транспортом, находящимся в залоге.

Кредитный автомобиль – это транспортное средство, на покупку которого собственник взял кредит в банке. При этом договором не предусмотрен залог в качестве обеспечения рисков кредитора. Фактически владелец может оформить потребительский кредит и уже на полученные деньги купить средство передвижения. Оригинал ПТС в данном случае находится на руках у продавца. Ограничений на реализацию нет.

Для покупателя нет принципиальной разницы в юридическом оформлении сделки, и никаких рисков по отчуждению он не несет. Но и цена на подобные авто зачастую мало отличается от рыночной. Единственным основанием для снижения стоимости может быть срочность продажи. Что такое автокредит на покупку машины и чем он регулируется, читайте в этой статье.
Залоговое авто – это транспорт, на который наложено обременение. Предмет залога обеспечивает исполнение кредитором обязательств. ТС может быть приобретено по программе автокредитования или использоваться в качестве залога по иному долгу продавца.

Согласно статье 346 Гражданского Кодекса РФ, предмет залога не может отчуждаться залогодателем. То есть фактически продать ТС без участия в сделке кредитора невозможно. Однако варианты проведения продажи все же существуют. Продавец должен уведомить покупателя об ограничении на продажу. Если оригинал ПТС отсутствует у продавца, то автомобиль скорее всего в залоге.

Варианты приобретения: инструкции

Существуют основные варианты приобретения залогового авто с минимальными рисками и по выгодной цене. Разница заключается в том, кто выступает сторонами сделки.

Оформление в собственность залоговой машины с погашением кредита

Этот способ предусматривает погашение текущей задолженности продавца по договору с банком. Сумма передается покупателем машины. Помимо этого он может платить дополнительную стоимость самому продавцу. Для проведения сделки необходимо пройти следующие этапы:

1. Продавцу необходимо уведомить кредитора о намерении досрочно погасить заем, взять справку об остаточной сумме долга.
2. Стороны (продавец и покупатель) заключают предварительный договор купли-продажи ТС.

Для надежности и дополнительных гарантий безопасности сделки стоит заверить документ в нотариальной конторе.

Денежные средства передаются продавцу в полном объеме или в размере остаточной суммы долга.

Средства передаются в кассу банка продавцом или покупателем, в зависимости от условий соглашения.

Бывший владелец получает справку о полном исполнении обязательств, банк направляет сведения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, обременение снимается. Остаточная сумма продажи (если не была передана ранее) оплачивается продавцу.

ПТС передается новому собственнику, который ставит автомобиль на учет.

Сделка с переоформлением обязательств

Если в упомянутой выше схеме кредитор принимает косвенное участие, то второй вариант предусматривает его прямое вмешательство в процесс продажи. Заемщик по договору кредитования может быть изменен с согласия финансовой организации.

1. В первую очередь владелец транспортного средства уведомляет кредитора о намерении переоформить кредит на иное лицо.
2. Банк озвучивает требования к новому заемщику. Скорее всего, потребуется предоставить стандартный пакет документов, необходимых для подтверждения уровня дохода и стабильности финансового положения (о трудовом стаже).
3. После того, как банк рассмотрит кандидатуру покупателя, будет принято решение об одобрении переуступки обязательств.
4. Договор переоформляется в отделении банка. Необходимо участие всех заинтересованных лиц. Дополнительно подписывается соглашение о сохранении залога на ТС.
5. Продавец получает оговоренную ранее сумму сверх стоимости кредита.
6. Покупатель продолжает оплачивать взносы в соответствии с графиком платежей.

Этот вариант удобен тем, что не требует единовременных значительных вложений от покупателя. Однако банки далеко не всегда соглашаются на переоформление.

Приобретение конфиската, взятого в кредит

Если автотранспорт уже изъят у недобросовестного заемщика, банк самостоятельно его реализует. Сторонами договора купли-продажи будут финансовая организация и покупатель. Продажа производится через функционал специализированных площадок путем открытых или закрытых торгов в форме аукциона.

Банковские площадки автоконфиската. Крупные банки имеют собственные электронные площадки для проведения торгов. Для участия необходимо пройти регистрацию на сервисе и оплатить взнос. После этого полная информация становится доступна пользователю.

Организатор торгов предоставляет на сайте сведения об автомобиле, а также устанавливает минимальную стоимость имущества. Участники предлагают цену, которая должна превышать минимальную. Тот, кто предложил наибольшую сумму становится победителем и новым собственником ТС.

Площадки посредников. В сети действует внушительное количество сайтов, представляющих базу конфиската. Подобные ресурсы имеют информационный характер и предоставляют актуальные сведения об имуществе, предложенном на торгах тем или иным банком.

Как проверить при сделке: практические подробные рекомендации

Добросовестный продавец сообщит о наличии залога на транспортном средстве. Однако нередко покупатели попадают на удочку кредитных мошенников, которые реализуют автомобиль без уведомления о наличии обременений. Такое авто может быть изъято банком. Поэтому перед оформлением договора необходимо проверить предмет продажи по всем доступным сервисам.

При покупке необходимо требовать именно его, дубликат, выданный ГИБДД и имеющий соответствующий штамп, таковым не является.

1. Национальный каталог кредитных историй. С 2011 года организация предоставляет сведения об автомобилях, находящихся в базе залогового имущества. Информация передается через сервисы посредников. Оплата за проверку небольшая и составляет порядка 300 рублей. Для идентификации необходим VIN ТС.
2. Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Проверить наличие авто в реестре можно на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты в режиме онлайн. Для этого необходимо знать VIN авто. Информация предоставляется бесплатно.
3. База ГИБДД. На официальном сайте ГИБДД хранятся сведения о наличии ограничений на ТС. Пользователю также необходим VIN номер. Услуга бесплатна.

В крайнем случае, необходимо требовать у продавца договор купли-продажи ТС в автосалоне и не стесняться обратиться за информацией к дилеру.

Подводные камни и пути их решения

Даже сделка с добросовестным продавцом, а иногда и с самим банком может иметь скрытые особенности, грозящие обернуться неприятностями для приобретателя.

1. Состояние ТС. Проблема с техническим состоянием автомобиля чаще всего возникает при покупке конфиската через аукцион. Транспорт месяцами находится на спецстоянке, что негативно сказывается на его функциональности. Чтобы избежать риска приобретения автохлама, рекомендуется провести независимую техническую экспертизу до окончательного заключения договора с банком и передачи основной суммы денежных средств.
2. Возможность оспаривания права собственности должником или его близкими родственниками. Если транспорт был конфискован, а бывший владелец обратился в суд, то есть риск отчуждения имущества в его пользу. Разумеется, сумма покупки взыскивается в судебном порядке, только подобные разбирательства отнимают много времени и сил.

Не стоит откладывать в долгий ящик постановку на учет транспорта. Своевременная регистрация ТС поможет избежать негативных последствий при наложении на него ареста.

Продавец может умолчать о наличии просрочек по договору кредита или о начатом исполнительном производстве. Перед покупкой необходимо уточнить этот вопрос на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов. Можно потребовать у заемщика актуальную справку об остаточной сумме долга. Ну и, наконец, не стоит передавать всю сумму за ТС до снятия с него обременений.

Позиция банка как главный подводный камень

Всегда есть риск того, что финансовая организация выступит с правом требования имущества. Кредитные договоры банков оформляются юридически грамотно, поэтому оспорить подобное требование окажется сложно.

Перед тем, как решиться на покупку, следует взвесить все «за» и «против» и поинтересоваться своевременностью и полнотой исполнения обязательств кредитора по внесению ежемесячных платежей банку.

Безусловно, покупка залогового автомобиля намного выгоднее приобретения ТС, свободного от обременения. Подобная дешевизна обусловлена в том числе и рисками покупателя. Юридически грамотный и осторожный приобретатель с легкостью минимизирует негативные варианты развития событий.