Лизинг авто для физических лиц

Лизинг – удобная форма приобретения автомобиля с отложенной оплатой, при которой транспортное средство берется в аренду на определенный срок и постепенно выкупается регулярными арендными платежами. В отличие от кредита, автолизинг более доступен и выгоден, хотя и имеет свои специфические недостатки.

Долгое время брать автомобили в лизинг могли только коммерческие компании и ИП (юридические лица), но с 2011 года эта возможность появилась у простых граждан РФ. Что такое автолизинг для физических лиц, как оформляется, в чем «плюсы» и «минусы»?

Особенности лизинга для физических лиц

Согласно российскому законодательству, обычный гражданин может оформить в лизинг (аренду с выкупом авто) новые и подержанные легковые транспортные средства, новый и б/у грузовой транспорт и даже спецтехнику (строительную, дорожную, коммунальную).

Требования к арендатору минимальные:

• гражданин РФ с постоянной регистрацией (не менее 6 мес.) в регионе присутствия лизингодателя;
• возраст — от 20 лет и до 65 лет на момент завершения срока договора;
• постоянное место работы (официальное оформление + не менее 6 месяцев непрерывного стажа).

Лизингодателем (продавцом-арендодателем) могут выступать коммерческие компании и банки, а также частные лица по договору лизинга, в котором прописываются сроки и ставки аренды, требования по транспорту (марки/модели год выпуска, пробег и т.п.), обязанности и права сторон.

Автолизинг для физлиц предполагает два вида договоров: с передачей права владения ТС (после завершения аренды авто переходит в собственность арендатора либо возвращается арендодателю) и без права владения (автомобиль в обязательном порядке возвращается арендодателю по завершению срока аренды).

Сроки лизинговой аренды обычно ограничены 5 годами, но арендатор может выплатить полную стоимость автомобиля и закрыть договор аренды досрочно, либо передать обязательства по аренде третьим лицам.

Чтобы заключить лизинговый договор, вам следует:

• определиться с компанией, которая предлагает автомобили в аренду с правом выкупа на выгодных условиях;
• выбрать автомобиль, который устраивает вас по техническим параметрам;
• внимательно изучить условия лизингового договора и оценить его выгодность для вас;
• подать документы и дождаться одобрения лизингодателя (1-3 дня);
• подписать соглашение об аренде и внести первичный взнос (до 10% стоимости арендуемого автомобиля);
• получить автомобиль в пользование.

Для оформления лизингового соглашения вам необходимо представить арендодателю паспорт РФ + второе удостоверение личности: заграничный паспорт, ВУ, ИНН/СНИЛС, а также подтверждающую платежеспособность или наличие имущества справку (при необходимости).

Преимущества и недостатки лизинга для физлиц

Лизинг автомобиля имеет ряд плюсов по сравнению с кредитными программами банков для автолюбителей. Автолизинг:

• предлагает широкий спектр программ аренды, не имеющих кредитных аналогов;
• позволяет получить во владение как новые, та и подержанные машины с пробегом, в том числе – грузовые и специализированные (в кредит – нельзя);

• предполагает корпоративные скидки от компании-арендодателя (меньшая стоимость машины + возможность часть арендных платежей списывать на счет обслуживания ремонта авто) до 25%;
• требует меньшего пакета документов и минимальные сроки утверждения заявок;
• не требует получение согласия от супруга арендатора;
• допускает аренду авто для автолюбителей с плохой кредитной историей;
• дает возможность сэкономить на небольшом первоначальном взносе;
• часто не требует подтверждения платежеспособности от арендатора (но первоначальный взнос может быть увеличен до 40% от стоимости ТС, либо потребуется залог);
• имеет большие сроки погашения, чем кредит (5 лет вместо 3-х);
• суммарно дешевле полноценного автокредита и простой аренды транспорта;
• допускает получение дополнительных услуг от лизингодателя (списание затрат на обслуживание авто и комплектующие, ремонт на СТО, замена автошин, подменное авто на время ремонта и т.п.).

Преимущества автолизинга для физических лиц связаны, в первую очередь, с тем, что лизинговые компании имеют дело с меньшим уровнем рисков неплатежей. Изначально арендный автомобиль остается в собственности арендодателя и застрахован, и может в любой момент быть возвращен собственнику без привлечения судебных органов, либо возмещен в случае его утери.

Важно! Единой системы получения одобрения от лизингодателя не существует – каждая заявка от арендаторов рассматривается в индивидуальном порядке, после чего вам либо будет отказано, либо получено одобрение, либо даны рекомендации по устранению недочетов для получения одобрения.

О недостатках

Ничего идеально в мире не существует, и при оформлении автомобиля в лизинг, следует внимательно читать условия договора и учитывать указанные в нем ограничения и требования для арендатора авто:

• по сроку действия аренды;
• по стоимости автомобиля, который вы можете взять в аренду;
• по праву перехода собственности (после завершения срока аренды, вы не имеете права оставить машину себе);
• по размеру первоначального платежа;
• по пробегу автомобиля (например, не более 25.000 км/год).

Отдельный вопрос – возврат первоначального взноса после завершения срока действия договора аренды. В разных компаниях-лизингодателях требования могут отличаться: в одних – взнос учитывается в стоимость авто и не возвращается, в других часть взноса учитывается как обеспечительный платеж и может быть возвращен если вы не нарушали требований соглашения.

Как выкупить машину из лизинга

Лизинг авто для физических лиц предполагает два варианта действий после завершения действия договора: вы в обязательном порядке возвращаете машину лизингодателю, либо имеете право выбора: или оставить машину себе, или вернуть ее компании, чтобы взять в аренду новую. Все зависит от условий, прописанных в тексте соглашения.

Стоит ли оставлять лизинговый автомобиль себе после завершения аренды и выплаты указанной в договоре суммы. В принципе, да, но обязательно нужно учесть следующее:

• Если лизингодатель выкупил авто у автодилера под цели лизинга, цена на него могла быть занижена, и у налоговых органов могут возникнуть вопросы (если вы оставляете авто себе, то и к вам тоже);
• Если лизингодатель взял авто для целей лизинга у автодилера в кредит, и еще не погасил кредитные обязательства, у вас могут возникнуть проблемы с кредиторами лизингодателя: если авто теперь ваше, то и погашение долгов по кредиту может быть возложено судом на вас.

То есть, прежде, чем принимать решение по лизинговому авто, внимательно изучите его кредитную и криминальную историю. Если в них не все чисто, то до момента переоформления машины на вас, ответственность лежит на собственнике машины – лизинговой компании. После переоформления машины отвечать на претензии придется уже вам.

Поэтому специалисты рынка рекомендуют: заключайте соглашения так, чтобы лизинговое авто оставалось в собственности собственника, его можно было вернуть после окончания аренды и взять новый автомобиль: вы будете защищены от возможных проблем и сможете постоянно ездить на самых «свежих» марках и моделях машин.

В заключении следует отметить, что лизинг автомобилей для физических лиц – выгодный и практичный способ быстро стать обладателем новенького авто с минимальными затратами и без кабальных обязательств. Лизинг выгоднее и дешевле кредитов и стандартной аренды транспортных средств, оформляется быстрее и проще, требует минимального пакета документов, его условия разнообразны и удобны даже для тех граждан, которым не согласиться выдать заем ни один банк.

С другой стороны, у лизинга также есть свои недостатки и ограничения, с которыми следует детально ознакомиться до того, как вы подпишете договор аренды. Если вас не устраивают ограничения по сумме, марке/модели, предполагаемому годовому пробегу, арендным ставкам и срокам соглашения – не подписывайте договор лизинга, и ищите другие возможности обзавестись собственным автомобилем.

5 неизвестных вам фактов о лизинге для физических лиц

Лизинг для физических лиц – это новый и постепенно набирающий популярность способ купить автомобиль. В западных странах лизинг так же привычен для покупателя, как и автокредит. Но в Россию этот финансовый инструмент пришел с сильным опозданием, из-за чего сейчас он практически неизвестен – покупатели авто рассматривают только покупку в кредит или за наличные.

Чтобы развеять покров тайны над лизингом, мы решили рассказать о нем 5 фактов, которые важно знать каждому автовладельцу.

1. Лизинг для физических лиц существует!

Самый частый вопрос, который обычно задают на интернет-форумах и «Ответах@mail.ru» – это существует ли вообще лизинг для физлиц. А самый частый ответ от уважаемых «диванных экспертов» – что, дескать, нет, лизинг только для юрлиц.

Действительно, до 2011 года в России существовали законодательные ограничения на лизинг имущества – он был доступен только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Лизинг до сих пор весьма популярен среди представителей бизнеса за счет экономии на налоге на прибыль, снижении общей закредитованности компании, минимальных сроках сделки, комплексном обслуживании, отсутствии необходимости в обеспечении и залоге 1 .

Однако с 2011 года законодательные ограничения были сняты, а в конце 2013 года автофинансовая компания «Европлан» впервые предложила физическим лицам воспользоваться лизингом при покупке автомобиля. В течение 2014 года лизинг для физлиц «подхватывался» другими игроками рынка, становился все более известным, начал привлекать внимание СМИ и широкой аудитории автовладельцев.

Сегодня лизинг для физлиц является полноправным конкурентом автокредита.

2. Лизинг для физических лиц поддерживается государством

Учитывая крайне тяжелую ситуацию на российском авторынке, в 2015 году Министерство промышленности и торговли взялось за разработку программы поддержки автопрома за счет субсидирования лизинга для физических лиц. Сегодня по госпрограмме субсидируется часть аванса – 10% от стоимости автомобиля. Говоря простым языком, покупатель получает дополнительную скидку в 10% от цены автомобиля!

3. В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, чем в автокредите

В лизинге ключевое преимущество дает не ставка, как в кредите, а размеры аванса и ежемесячного платежа, которые меньше, чем в банковском кредите. Дело в том, что лизинговые компании принимают на себя риск остаточной стоимости машины через 2-3 года – из-за того, что не требуют выплачивать всю стоимость автомобиля в составе платежей.

Если представить это в виде математической формулы, то вы платите не за всю машину, как в кредите, а за (стоимость машины сейчас) минус (стоимость машины, когда закончится договор лизинга). Таким образом лизинговые компании снижают ежемесячный платеж, а в конце срока лизинга позволяют лизингополучателю пересесть на новый автомобиль без дополнительных инвестиций. Такая «пересадка» становится возможна за счет возвращаемой части аванса, которая в конце срока договора может «перейти» в новый договор в качестве аванса за новый автомобиль – или просто быть возвращена покупателю авто, если он не хочет продолжать пользоваться лизингом.

Например, платеж за кредитный Volkswagen Touareg в 2 раза больше, чем за лизинговый. И со среднероссийской зарплатой руководителя в 73 000 руб. 2 купить его в кредит невозможно, а вот в лизинг (особенно если общий семейный доход составляет больше 100 000 руб.) – вполне.

4. Взятый в лизинг автомобиль на практике мало чем отличается от купленного в кредит

«Диванные эксперты» любят рассуждать о том, что кредитный автомобиль – он уже свой, родной, а взятый в лизинг – чужой, его же придется отдать.

Не все так просто. Пока действует кредитный договор (если внимательно его изучить, конечно) клиент банка не может:

• Продать автомобиль без его выкупа у банка
• Доверить автомобиль другому водителю без добавления этого водителя в полис КАСКО
• Сделать тюнинг автомобиля без разрешения банка

Вы не поверите, но эти ограничения ничем не отличаются от ограничений лизингового договора. Но если вы хотите от них освободиться, то, как и в кредитном договоре, лизинговый автомобиль можно выкупить в собственность досрочно. А можно и вообще не выкупать, а просто вернуть в лизинговую компанию.

И тут мы переходим к пятому факту, за который так любят лизинг на Западе.

5. После окончания срока лизинга вы можете пересесть на новый автомобиль с теми же ежемесячными платежами

Радость от наконец-то выплаченного кредита проходит настолько же быстро, насколько наступает время первых безгарантийных ремонтов (обычно эти сроки совпадают – средний гарантийный срок составляет 3 года). И, как показывает статистика, средний срок владения автомобилями премиум-марок (Mercedes, BMW, Audi, Volkswagen и др.) – это чуть больше 2,5 лет (хотя для марки Lada он составляет 5 лет). Налицо следующая картина: после истечения гарантийного срока большинство автовладельцев стремятся продать свой старый автомобиль и купить новый. Обычно – снова в кредит, внося вырученную от продажи сумму в качестве аванса.

Прелесть лизинга в том, что он в этой цепочке исключает звено «продать свой старый автомобиль»:

• Владелец лизингового автомобиля не тратит свое время и нервы на размещение объявлений, ответы на звонки, показы, торговлю.
• Он не берет на себя и риск того, что автомобиль будет продан через 3 года дешевле, чем планировалось при оформлении кредита (особенно смешно прогнозы будущей стоимости авто выглядят у нас в стране, не так ли?).
• А также у него нет риска нарваться на недобросовестных покупателей, которые могут его просто «кинуть».

Он просто возвращает машину в лизинговую компанию, использует возвращаемую часть аванса в качестве нового первоначального взноса – и пересаживается на новый автомобиль.

Заключение

Итак, подведем итоги:

• Лизинг для физических лиц существует! (и вы можете им воспользоваться)
• Лизинг для физических лиц поддерживается государством (это равноправный конкурент автокредита)
• В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, чем в автокредите (удобно, особенно в сегодняшние времена)
• Взятый в лизинг автомобиль на практике мало чем отличается от купленного в кредит (все остальное – досужие домыслы)
• После окончания срока лизинга вы можете пересесть на новый автомобиль с теми же ежемесячными платежами (это правда, которую раньше сложно было даже представить)

Согласитесь, тут есть, о чём задуматься. А в нашей следующей статье мы подробнее остановимся на том, по каким параметрам наиболее практично сравнивать лизинг для физических лиц с автокредитом.