Автокредит, порядок проведения замены залога ТС

4.13.1.По согласованию с Банком допускается замена предмета залога. При обращении Заемщика с просьбой о замене предмета залога по предоставленному кредиту Кредитный офицер Уполномоченного подразделения выясняет причину необходимости проведения замены залога, принимает у Заемщика заявление в письменной форме на имя Управляющего Уполномоченным подразделением с подробным описанием причины замены залога, указанием параметров ТС, оформленного в залог и параметров ТС предлагаемых к замене.

4.13.2. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения составляет служебную записку на имя Директора ДРК, визирует у Управляющего Уполномоченным подразделением и направляет в ДРК с приложением копии заявления Заемщика.

4.13.3. Кредитный инспектор ДРК выносит вопрос о замене предмета залога на рассмотрение Кредитного комитета Банка.

Копия выписки из протокола Кредитного комитета Банка направляется в Уполномоченное подразделение, ведущее кредитный договор.

4.13.4. В случае принятия положительного решения

4.13.4.1.Кредитный офицер Уполномоченного подразделения:

– оформляет и передает на подпись Заемщику Дополнительное соглашение к договору в трех экземплярах;

– принимает подписанные Заемщиком документы и передает на подпись руководителю Уполномоченного подразделения и главному бухгалтеру филиала (для Уполномоченных подразделений, расположенных в г. Москве и Московской области указанные документы подписывает только руководитель Уполномоченного подразделения);

– проставляет на подписанных документах печать Уполномоченного подразделения;

– передает Заемщику один экземпляр Дополнительного соглашения к договору;

4.13.4.2. Кредитный офицер филиала Банка:

– формирует распоряжения: на списание с учета ранее принятого залога, постановку на учет нового предмета залога и на передачу в кассу экземпляра Дополнительного соглашения к договору и передает на подпись должностному лицу, уполномоченному Приказом по филиалу подписывать распоряжения для Бухгалтерского подразделения по розничным кредитным продуктам. Подписанное Распоряжение направляется в Бухгалтерское подразделение;

– помещает в Кредитное досье один экземпляр Дополнительного соглашения к договору.

4.13.4.3. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения расположенного в г. Москве и Московской области по акту приема – передачи передает два экземпляра Дополнительного соглашения к договору в ДРК.

Кредитный инспектор ДРК формирует распоряжение на списание с учета ранее принятого залога, постановку на учет нового предмета залога и на передачу в кассу экземпляра Дополнительного соглашения к договору и передает на подпись должностному лицу, уполномоченному Приказом по Банку подписывать распоряжения для Бухгалтерского подразделения по розничным кредитным продуктам. Подписанное Распоряжение направляется в Бухгалтерское подразделение.

4.13.5. Сотрудник Бухгалтерского подразделения на основании распоряжений формирует соответствующие бухгалтерские проводки и сопровождающие документы.

4.13.6. Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор ДРК передает в кассу один экземпляр Дополнительного соглашения к договору.

Можно ли авто купленное в кредит обменять на другое

Виктор, а параметры Авто, и какие-либо данные из Ваших документов на Авто внесены в Кредитный договор? Если, нет, и в Кредитном договоре просто обозначено в принципе, что он выдаётся на покупку автомобиля, то какая разница какой Вы автомобиль купите? Ведь Автомобиль на который Вы собираетесь поменять имеющийся тоже будет сопровождаться договором Купли-продажи Автомобиля, в котором именно он будет обозначен. Или я ошибаюсь? Тогда по документам нужно сделать, чтобы было именно так. И в этом случае никаких претензий у Банка быть не может. Если же в Кредитном договоре указаны параметры конкретного автомобиля, то Вам нужно попросить Банк, заключить с Вами дополнительное соглашение к Кредитному договору, в котором заменить изначальный автомобиль, на более подходящий Вам как потребителю. Думаю, что Банк пойдёт на встречу, ведь он от этого ничего не потеряет, лишь бы Вы Кредит погашали.

Но если вдруг прежний Автомобиль, по условиям Кредитного договора, находится в Залоге у банка, то реализация/продажа его в тайне от Кредитора — явно будет Гражданское правонарушение, которое может иметь последствия для Вас. В этом случае так же нужно переговорить в Банке только о замене предмета Залога, и заключения доп. соглашения к Кредитному договору об этом.

Правозащитник, автомобиль у меня взят в кредит на руках есть договор залога. В Банк уже ходил разговаривал, что приобрету другой авто и его внесем в качестве залога. Но банк отказал. Я бы обменялся конечно, но в договоре указан пункт про страхование КАСКО, которое нужно каждый год предоставлять Банку, вот это то и смущает. Так, банк, я думаю и не узнает что авто я поменял, плачу вовремя кредит, претензий нет!

wwn9, А по КАСКО, которое нужно каждый год предоставлять Банку, разве он не узнает, что страхуется другой Автомобиль, а не Предмет залога? Если банк узнает он будет вправе расторгнуть Кредитный договор с Вами, и потребовать возврата оставшейся Кредиторской задолженности в течении месяца. Если Вы этого не выполните, Банк может подать заявление о выдаче ему Судебного приказа, или подать Исковое заявление о взыскании с Вас остатка суммы Кредиторской задолженности. Если после получения банком Судебного приказа или Исполнительного листа по Решению на Иск банка, Вы деньгами в течении 5-ти дней не исполните Постановление судебного пристава-исполнителя, то он сможет наложить арест и взыскание на Ваше имущество, и тот же Ваш автомобиль уйдёт с Торгов взысканного имущества своим по сильно заниженной цене, и этих денег может допустим даже не хватить для погашения банку остатка Кредиторской задолженности, и Исполнительное производство продолжится. А оно практически вечно, так как в отличии от Гражданского судопроизводства не имеет СИД (срок исковой давности — 3 года), и Кредиторская задолженность, оформленная уже Исполнительными документами по Закону передаётся наследникам, при их вступлении в наследство.
Так что, на мой взгляд, нужно договариваться с Банком, или конкретно с кем то из сотрудников Банка на взаимовыгодных условиях, надеюсь Вы понимаете о чём я. Без надлежащего оформления замены Предмета Обеспечения (Залога) Кредитного договора, менять Авто, на мой взгляд, слишком рискованно. Хотя некоторые люди просто не могут жить без экстрима и адреналина, но это уже на Ваш выбор.

Потом Виктор, а условия Кредитного договора, разве накладывают на Вас обязательство не продавать купленный на кредитные деньги автомобиль, пока не истечёт срок Кредитного договора? Вы купили Авто обозначенное в договоре и исполнили это обязательство по Кредитному договору, и всё на этом. А потом продали его, ну и что — это Ваше Право по распоряжению своим имуществом. Если Кредитным договором на Вас не наложено обязательство не продавать этот Автомобиль, пока не истечёт срок Кредитного договора, то никаких проблем нет. Даже если такое условие в договоре есть, то его правомерность с точки зрения ограничения Ваших прав по распоряжению своим имуществом, весьма сомнительна. Так что можете спокойно один продавать, и покупать другой, или менять на каких-либо ещё условиях, если только на автомобиле не лежит обременение Залогом.

По закону Вы можете быть ограничены по распоряжению своим имуществом (автомобилем), только в том случае, если он передан в Залог Кредитору, до истечения срока Кредитного договора, но находится по этим условиям на хранении и в использовании у Вас. То есть на автомобиле лежит обременение Залогом. В этом случае реализовать этот Автомобиль Вы вправе только по соглашению с Банком об этом, и с соглашением о внесении в Залог нового его Предмета (другого автомобиля) — это по Закону возможно, нужно договариваться с Банком.

Правозащитник, Банк отказывает мне в просьбе обмена авто. Я им объясняю, что в договор залога внесем другой авто и банк, будет юридически застрахован. В ГИБДД уже узнал что обременение на авто нет. Т.е. авто по сути я могу обменять. В страховой тоже узнал, говорят, что первый год КАСКО обязательно, а со второго года банк не всегда требует. с юристом посоветовался, он сказал, что если будешь платить по кредиту в график, то в принципе банку все равно.

wwn9, А вы подавали в Банк, письменное обращение с вашим предложением? Банк отказал Вам, как юр. лицо? Или Вы имели беседу с физ. лицом, из числа сотрудников Банка, которое отказало Вам в Ваших чаяниях? Банк как юр. лицо безусловно откажет, так как это для него лишние хлопоты, а КПД нет. Банк вправе одобрить эту сделку, но не обязан по Закону делать это. Принимая во внимание Масштаб юр. лица, создать ощутимый КПД для него не представляется возможным. Но если, иметь беседу с физ. лицом, в компетенцию которого входит решение Вашего вопроса, то КПД для него, за положительное решение этого вопроса, создать в принципе можно. Поговорите со знающими людьми, как повести разговор, и осуществить данную неофициальную сделку.

В ГБДД сами не знают, что говорят, у Вас помимо Кредитного договора, должен быть на руках экземпляр нотариально заверенного договора \»О Залоге\». Автомобиль обременён Залогом. В результате Вы совершите противоправное действие реализовав имущество обремененное договором \»О залоге\» и являющееся по условиям Кредитного договора, его Обеспечением. Таким образом Вы нарушите условия 2-х договоров Кредитного и О залоге. Всё это должно быть описано в положениях этих двух Ваших договоров — почитайте внимательно. Там должно быть обусловлено, что Предмет залога Вы-Залогодатель никак не имеете Право отчуждать, или реализовать каким-либо способом, без согласия Залогодержателя-Банка кредитора. Возможные последствия описаны мной в моём Комментарии от 2013-01-18 11:11:47. ГИБДД правы только в той части, что в данном случае, что несмотря на данное обременение Вы вправе реализовать это имущество, так как в результате этого обременения Вы не потеряли Права собственности на него. Но реализация этого имущества, не снимет Обременение залогом с него.

Статья 339. Договор о залоге, его форма и регистрация
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 23] [Статья 339]

1. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

2. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
Стороны могут предусмотреть в договоре о залоге условия о порядке реализации по решению суда заложенного имущества и (или) о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 23] [Статья 343]

1. Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:
1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, — на сумму не ниже размера требования;
2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;
3) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

2. Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны.

3. При грубом нарушении залогодержателем обязанностей, указанных в пункте 1 настоящей статьи, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога.

Статья 345. Замена и восстановление предмета залога
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 23] [Статья 345]

1. Замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное.

2. Если предмет залога погиб или поврежден либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное.

Статья 346. Пользование и распоряжение предметом залога
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 23] [Статья 346]

1. Залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

2. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.
Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно.

3. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Статья 347. Защита залогодержателем своих прав на предмет залога
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 23] [Статья 347]

1. Залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя (статьи 301, 302, 305).

2. В случаях, когда по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользоваться переданным ему предметом залога, он может требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя, устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения (статьи 304, 305).

Статья 353. Сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 23] [Статья 353]

1. В случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.
Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

2. Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Однако если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями.

Обратите внимание на эту последнюю статью, передав заложенный автомобиль новому добросовестному приобретателю, Вы гипотетически подставляете его, если он по причине своей простоты, или по причине того, что Вы скроете от него, что автомобиль в Залоге согласиться на эту сделку с Вами. В последствии, при юридической поддержке, он при негативном развитии событий сможет предъявить Вам в суде регрессивные исковые требования.

Не знаю, что там говорит, юрист, но я как юрист, могу сказать следующее — Банку-Кредитору-Залогодержателю не может быть всё равно, что нарушая условия 2-х договоров с Банком, Залогодатель, у которого Предмет Залога по условиям договора \»О залоге\» оставлен на Хранение, реализовал Предмет Залога, в тайне от Залогодержателя, поставив Обеспечение кредита под вопрос. Ряд Банков даже любят пользоваться такими ситуациями, защищая своё Право Кредитора/Залогодержателя в Суде, так как это может дать им реальную дополнительную прибыль с этих договоров, разумеется с параллельным разорением Вас.

По сему, по прежнему считаю, что делать обмен в тайне от Кредитора/Залогодержателя чревато материальными потерями. и нужно договариваться о замене Предмета залога с Физиком из Банка приватно.

Ну предполагаю, ещё один вариант, не буду брать за него ответственность, как Консультант, так не уверен в возможности его реализации, и в отсутствии негативных последствий, просто опишу.

Вы осуществляете обмен автомобилями, но по прежнему остаётесь Страхователем по КАСКО прежнего автомобиля, который находится в Залоге, и платите страховые взносы (премии) по КАСКО за него, сами внося деньги, и ставя свои подписи на платёжных документах — приходных кассовых ордерах, платёжных поручениях и т.п. Дело в том, что по Закону любое лицо может выступать Страхователем не только себя любимого, и своего имущества, но и Страхователем любого другого лица, и Страхователем любого чужого имущества, принадлежащего другому лицу — это Право любого лица, никто запретить не может. Поэтому предполагаю, что при переходе Права собственности на автомобиль к третьему лицу, возможно осуществлять договор Страхования, так как он есть, не расторгая его, и не внося изменений в него, оставаясь Страхователем, и что тоже очень важно Выгодоприобретателем по нему. То есть, есть Застрахованное имущество (Авто) — Предмет страхования, есть Страхователь этого имущества (Вы), заключивший договор Страхования со Страховщиком (Страховая компания). Имущество (Авто) меняет собственника, но договор Страхования остаётся как есть Вы Страхователь этого имущества — плательщик Страховой премии/Страховых взносов Страховщику. Таким образом договор Страхования обязательный для Вас, как хранителя Предмета залога — остаётся на месте, действующим без изменений, Вы по требованию будете Банка будете предъявлять ему Копии платёжек, где Вы, как и прежде являясь Страхователем Предмета залога (этого авто), выполняете своё обязательство Страхователя надлежащим образом, внося Страховые взносы от своего имени. А как уж с новым собственником Вы этот вопрос утрясёте — это уж ваши дела.

Попробуйте рассмотреть эту схему с новым преобретателем. По моему с точки зрения страховой компании. тоже всё по Закону, так уж и быть проверю.

Ещё забыл написать, что Залог представляет собой Обеспечение кредитного договора, и реализовывать это Обеспечение безусловно нельзя без договора с Банком об этом, и замене одного Обеспечения на другое. Если автомобиль не передан юридически Банку в залог, как обеспечение кредитного договора, то я не вижу возможности каких-либо правовых ограничений по распоряжению Вами своим имуществом. Бывают случаи, когда Заёмщику просто необходимо продать своё имущество, купленное на кредитованные деньги, чтобы как раз иметь возможность погашать этот кредит.

Правозащитник, Всем спасибо за отклики. Пишите конечно все правильно. Договор залога почитал, там все пункты вышеописанные прописаны. Но все таки даже при предъявлении мне банком нарушения условий договора, что мне грозит? Потребуют только вернуть им кредит или будут какие-то наложены ещё сверху%

wwn9, Последствия описаны мною в комментарии выше от 2013-01-18 11:11:47. если конкретно по вопросу, то Вы в течении месяца будете обязаны вернуть Банку остаток основного долга + проценты по месяц погашения. Если Вы этого не сможете сделать. то могут пойти штрафные санкции, начисление штрафов. Не знаю как там у Вас это обусловлено Договором, тут нужно читать конкретно Договор. Далее банк обратиться в Суд за Взысканием. В суде банк может попытаться взыскать с Вас не только проценты по дату подачи Иска, но и все проценты по Кредиту вперёд вплоть до конца Графика платежей. как упущенную прибыль Банка. Правда в этой части Ваше Право можно будет отстоять в Суде, так как неправомерно накладывать на лицо обязательство по оплате процентов за пользование кредитом, за то время, когда оно уже кредитом пользоваться не будет. Так как Основной долг Банку буде возвращён, так ради Бога, он имеет возможность пустить его опять в свой коммерческий оборот, получить с этого ту же прибыль, поэтому никакой упущенной прибыли в данном контексте у Банка не будет.

Рассмотрите вариант с оставлением договора КАСКО без изменения. Ещё добавлю, что Закон не запрещает передавать в Залог не только своё, но и чужое имущество, если имеется на то явно выраженное письменное согласие собственника этого имущества. Получается Поручительство за должника своим имуществом внесённым в Залог. По сему договор Страхования КАСКО остаётся без изменений, он заключён между Вами Страхователем и Страховщиком, предмет Залога — предмет Страхования по данному договору прежний. При оформлении документов, по которым Право собственности на Авто перейдёт к новому добросовестному Приобретателю, должно быть отражено, что он поставлен в известность, что данное имущество (Авто) является Предметом Залога по таким-то, таким-то документам. Должно быть написано, что лицо осознавая риск, связанный с данными обстоятельствами, заключает эту Сделку и принимает на себя обязательства по содержанию и хранению заложенного имущества (Авто). Вместе с тем обязательство по страхованию КАСКО данного имущества (Авто) остаётся за его Страхователем (Вами) до истечения сроков Кредитного договора и договора \»О залоге\». Так же за Страхователем остаются права Выгодоприобретателя по данному Договору Страхования. Так же нужно ещё изучить договор Страхования (КАСКО). Наверно не открою секрета, если напишу, что Страховщики, при наступлении Страхового случая, скрупулёзно ищут, за что бы зацепиться, что бы не выплачивать Выгодоприобретателю Страховое возмещение, или выплатить его, как можно в меньшем размере.

Если, по документам о переходе Права собственности на Авто, не будет видно, что добросовестный приобретатель предупреждён Вами, об обременении Залогом, приобретаемого им имущества, то данное сокрытие будет правонарушением с Вашей стороны — злоупотребление Правом.

Статья 10. Пределы осуществления гражданских прав
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 2] [Статья 10]

1. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

2. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

3. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Подумал ещё о варианте, а если новый приобретатель, так же в свою очередь продаст этот Автомобиль, четвёртому лицу? Собственно говоря, для Вас, как для Страхователя стороны договора Страхования — это ничего не поменяет — так же будете платить Страховые вносы, до истечения договоров с Банком. Интересно другое. У Вас КАСКО на весь срок Кредита, или на год, с дальнейшей его пролонгацией. Допустим Страховая компания захочет при пролонгации произвести новую оценку/переоценку страхуемого имущества? А Авто будет уже неизвестно где?