Автомобиль восстановлению не подлежит. Вся правда про тотал и абандон по договору КАСКО

Нередко страховые компании признают конструктивную гибель автомобиля ради собственной выгодны, а отнюдь не из-за технического состояния машины. При этом менеджеры уповают на юридическую безграмотность клиента, ведь такие действия противозаконны. В каких случаях можно оспорить решение страховой компании?

Когда страховщик вправе признать «тотал»?

Каждая страховая компания самостоятельно решает, в каких случаях можно признать конструктивную гибель автомобиля. Однако в правилах КАСКО большинства компаний указано, что тотальная гибель машины наступает в следующих случаях:

• Если стоимость ремонта превышает определенный процент от страховой суммы (обычно 70-80 процентов).
• Если нет технической возможности отремонтировать автомобиль.

Фактически оба пункта обозначают одно и тоже, ведь сложно представить ситуацию, когда при стоимости ремонта 40-50 процентов от страховой суммы нет технической возможности восстановить машину.

Отдельные компании предпочитают указывать в правилах КАСКО, что конструктивная гибель автомобиля может быть признана только по решению экспертной организации.

Это условие крайне обременительно для автовладельца. В таком случае именно страховая компания решает, какой фирме доверить проведение экспертизы. Нет никаких гарантий, что эксперт будет объективен в своей оценке.

Варианты выплаты

В случае тотальной гибели машины автовладелец вправе решить, что делать с годными остатками автомобиля. Неповреждённые детали можно передать страховой компании или оставить себе.

В первом случае возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Если автовладелец решит воспользоваться вторым вариантом, страховщик вычтет стоимость годных остатков из выплаты. В обоих случая выплата уменьшается на процент износа, указанный в правилах КАСКО .

Некоторые страховые компании имеют партнёрские отношения с посредниками, занимающимися реализацией аварийных автомобилей. Такой страховщик может предложить клиенту ещё один вариант урегулирования страхового события. А именно, автовладелец продаёт годные остатки через посредника, а страховщик выплачивает возмещение за минусом их стоимости.

Если решите воспользоваться этим вариантом, стоит поинтересоваться репутацией посредника. Иногда страховые компании сотрудничают с довольно сомнительными фирмами, потому нельзя судить о благонадёжности посредника по репутации страховщика. На какой бы вариант выплаты ни пал выбор, речь пойдёт о крупной денежной сумме.

Не стоит удивляться, если страховая компания будет настаивать на безналичном расчёте. Удобнее выплачивать крупные суммы именно в безналичной форме.

Срок выплаты

Каждый страховщик устанавливает свой срок урегулирования убытка по «тоталу». Чаще всего страховые компании указывают в правилах КАСКО , что решение по выплатному делу должно быть принято в течение тридцати дней. После этого у компании есть еще порядка десяти дней на перечисление денег. Однако указанные сроки могут сильно отличаться от компании к компании, поэтому клиенту следует заранее выяснить, когда именно ждать выплату.

А вот с датой начала срока урегулирования убытка всё обстоит несколько проще. Любая компания начинает отсчёт с момента, когда заявитель предоставил последний необходимый документ. Следует попросить у менеджеров копию акта приёма-передачи документов, иначе не удастся обжаловать действия страховщика в случае нарушения сроков выплаты.

В некоторых случаях урегулирование убытка может быть приостановлено до момента заключения дополнительного соглашения о выплате. Нередко автовладельцы отказываются подписывать этот документ, так как их не устраивают отдельные пункты соглашения. Это даёт страховщику законный повод для задержки выплаты. Разрешить подобную конфликтную ситуацию можно при помощи абандона.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

Что такое абандон?

Этот термин обозначает право автовладельца отказаться от поврежденной машины в пользу страховой компании. Для этого необходимо подать в страховую компанию письменное заявление. После получения такого заявления страховщик обязан выплатить возмещение, а автовладелец может рассчитывать на выплату в размере страховой суммы.

Особенность абандона заключается в том, что собственнику машины не требуется согласие страховщика на выплату. В случае судебного разбирательства достаточно доказать факт передачи заявления менеджерам страховой компании. Как правило, страховщики предпочитают решать вопросы по абандону через суд, потому автовладельцу лучше запастись терпением.

Как оспорить «тотал»?

Довольно часто решение страховщика о признании полной гибели машины вызывает у автовладельца негодование. Это неудивительно, особенно если после аварии машина осталась на ходу. К тому же нередко менеджеры страховой компании специально завышают стоимость ремонта, чтобы заполучить повреждённый автомобиль. Обычно в подобных аферах участвуют и работники СТОА.

Для полной уверенности в том, что стоимость ремонта была завышена, стоит обратиться к одному из официальных дилеров машины нужной марки. Желательно, чтобы такая СТОА не сотрудничала со страховой компанией, в которой оформлен полис. Специалисты дилерской сервисной станции определят стоимость работ в соответствии с технологией ремонта завода-изготовителя.

Также автовладелец может обратиться к независимому эксперту. Его заключение и мнение специалистов дилерской СТОА помогут объективно оценить обоснованность решения страховщика о признании конструктивной гибели машины. Если автовладелец уверен, что страховая компания пытается его обмануть, следует обращаться в суд.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
18 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Машина не подлежит восстановлению, на руках КАСКО

Вопрос от читателя:

«Добро дня Сергей. У меня к вам такой вопрос – недавно попали в серьезную аварию, на зимней дороге вынесло в кювет, благо мы практически не пострадали. Однако машина восстановлению не подлежит! Сработали подушки, кузов повело, двигатель пробило и т.д. и т.п ущерб очень большой! Так как автомобиль у нас новый то мы его страховали по полной страховке КАСКО, если он восстановлению не подлежит на какое возмещение можно рассчитывать? Очень переживаем с мужем, спасибо за ответ, Лариса»

Хорошо, что сами живы остались, а машина – наработаете другую, не переживайте это всего лишь металл! Ваш вопрос понятен, читайте дальше …

Давайте сначала подумаем, что значит — машина не подлежит восстановлению.

Это термин ввели страховые компании. Означает — что восстановление (ремонт) автомобиля нецелесообразно, так как стоимость ремонта будет превышать стоимость этого авто в нормальном состоянии. Обычно если сумма ремонта уже 70 – 80 % от стоимости, то страховая компания уже признает его не подлежащим восстановлению.

Нужно учитывать, что оценивается конкретный автомобиль, год его производства и пробег. То есть если авто не новое, то и стоить оно будет не как новое, а с поправкой на год производства и пробег. Именно от этого значения должен считаться и ущерб.

Читаем договор КАСКО

Вам реально повезло, что есть договор КАСКО. Вы восстановите практически всю сумму за автомобиль, с учетом процентов за износ. Тут то и нужно читать договор! Тут как раз и кроются подводные камни, причем в разных страховых компаниях они могут быть разные. Поэтому изначально при покупке и страховании авто надо тщательно выбирать надежную страховую компанию с большим стажем работы.

Так, например – когда я страховал машину, у меня черным по белому было написано – что в случае полного уничтожения авто (по каким – либо причинам, авария, поджог и т.д.), выплачивается полная сумма стоимости, минус 1,2% износа за каждый месяц страховки. То есть, если вы пользовались страховкой 10 месяцев минус 12% от стоимости авто! Практически у всех страховых компаний есть такая практика!

Однако, нужно быть на стороже, и как я всегда призываю — до заключения договора со страховой компанией читать весь договор от «корки до корки», а особенно «мелкий шрифт» и «выноски на полях».

Так у моего знакомого в полисе КАСКО написано – при наступлении полного уничтожения машины следующий расчет — за первый месяц износ считается 7% от стоимости, а последующие 1,5%, это очень много! Так если вы пользовались авто 10 месяцев, то – первый месяц 7% + (9 месяцев Х 1,5%)=20,5%! Только вдумайтесь, вам страховая компания не заплатит 20,5 процента от его цены! От 1 000 000 рублей вы недополучите 205 000 рублей. Это огромная сумма!!

Так что, Лариса, внимательно читайте договор, там реально все прописано.

Разбитый автомобиль

Многие задают вопрос – а что делать с автомобилем, который не подлежит ремонту? Оставлять в страховой компании?

Ребята нет! Нужно его забирать себе – ВЫ ЧТО. Подумайте сами, вы страхуете свою машину от урона, пусть от частичного или полного, ну и что, что она полностью уничтожена, вы же оплатили свою страховку, а поэтому эта куча металлолома – ВАША!

К чему я клоню – даже эта груда металла стоит денег, и причем не малых (особенно если у вас дорогая иномарка). Можно продать документы, а иногда это 15 – 20 % от стоимости авто, можно сдать оставшееся на запчасти, а это опять же 15 – 20 %. Да плюс страховка, вот вам и получается денег чуть больше, чем новая машина.

Однако мой вам совет пока все деньги не перечислили, даже не думайте продавать — разбирать автомобиль, или делать что-либо с его документами. Страховые компании хитрые и могут потребовать дополнительной экспертизы, например, через месяц после аварии. А у вас все авто разобрано! Так что ждите, не торопитесь!

В вашем случае, Лариса, нужно рассчитать износ, посмотрите договор, сколько у вас идет за месяц, если информации нет, то обратитесь в свою страховую. Если итоговая сумма будет намного занижена. Скорее всего так и будет. ТО тут простой ход – независимая экспертиза – далее суд – получение недостающей суммы. Все эти «хождения по мукам» не так страшны, как кажутся. И практически всегда оправданы. Решение таких вопросов через независимых экспертов и суд — это нормальная отработанная практика. И в большинстве случаев суд встает на сторону автовладельца. И последнее — обязательно забираем разбитый автомобиль себе.

Насчет того, что попали в аварию не беспокойтесь, конечно, если автомобиль восстановлению не подлежит — это неприятно и обидно, но думайте о хорошем — ЧТО ЖИВЫ ОСТАЛИСЬ! А это самое главное. Действуйте как я вам описал!

А на этом все, думаю я вам помог. Читайте наш АВТОБЛОГ!

(4 голосов, средний: 5,00 из 5)

Тотальный исход

Но обо всем подробнее. Итак, некая женщина приобрела в прошлом году автомобиль в кредит. Как и положено для кредитных машин, она застраховала покупку по каско. Обычно в таких случаях выгодоприобретателем по договору прописывается банк. Но не в этой истории. Тут именно женщина была обозначена выгодоприобретателем. То есть тем человеком, который, когда наступит страховой случай, получит деньги.

При этом представитель этого крупного и солидного страховщика попросил женщину написать заявление на выплату, в котором указать, что деньги в случае тотального уничтожения автомобиля или его угона должны быть переведены на счет банка-кредитора. Якобы на тот случай, если что-нибудь случится с ее здоровьем, и она не сможет сама распорядиться деньгами. В самом заявлении про здоровье — ни строчки. Слова пострадавшей о словах клерка к делу, конечно, не подошьешь.

Но сам факт составления заявления о выплате при заключении договора выглядит по меньшей мере странно.

А далее возникают закономерные последствия такого шага. Происходит ДТП, владелица авто пишет заявление о страховом случае, ее направляют на оценку стоимости восстановительного ремонта. Вывод эксперта по итогам этой оценки — восстановление автомобиля нерентабельно. Тотальное уничтожение. Проще говоря — разбит вдребезги. То есть выходило так: машина своим ходом ездит к страховщику, на экспертизу, но восстановлению почему-то не подлежит.

Страховщик, получив такой расчет, воспользовался заявлением, написанным при заключении договора, и молча перевел деньги в банк, ничего со своей клиенткой не согласовывая. Она узнала об этом переводе, когда ей на телефон пришло смс-сообщение, что кредит полностью погашен. А затем страховщик стал требовать передать ему этот автомобиль, поскольку он оплатил ущерб, а также выкупил годные остатки. Эти годные остатки — тот самый бегающий своим ходом и неплохо выглядящий, несмотря на помятость и отсутствие фары, автомобиль.

То есть женщина остается без страховых денег, без машины, но с погашенным кредитом. Что же произошло?

Тотальным уничтожением автомобиля считается ситуация, когда стоимость его восстановительного ремонта превышает на 70 процентов стоимость самого автомобиля на момент оценки.

Как считается стоимость такого ремонта? Автомобиль новый — года нет. На гарантии. Значит, ремонт считается по расценкам дилера. По дилерским расценкам считаются и запчасти. То есть по максимуму. Для сравнения: болт, которым крепится колесо на одной из популярных моделей, на рынке стоит 500 рублей. У дилера — 1800.

Что делает страховщик? Берет получившуюся сумму ремонта и сравнивает ее. Нет, не с сегодняшней стоимостью на рынке аналогичного автомобиля, а с суммой, на которую автомобиль застрахован.

И тут следует посмотреть, что произошло на рынке авто. А произошел нонсенс. Обычно автомобиль сразу после покупки теряет в цене порядка 10 процентов. Через год он стоит процентов на 15 дешевле. Но резко вырос курс доллара, а также евро. Стоимость авто в этих валютах не изменилась, а в рублях выросла значительно. Прошлый год из-за пандемии очень сильно повлиял на автомобильные цены. Возник дефицит машин на рынке, а также ажиотажный отложенный спрос на них. В итоге выросли в цене не только новые машины, но и б/у. Также резко выросла стоимость ремонта машин, поскольку скакнули вверх цены на запчасти. В данном случае автомобиль был куплен за 670 тысяч рублей. Застрахован на 612 тысяч. А к моменту оценки стоимость аналогичного автомобиля на рынке составляла уже 810 тысяч рублей. Но страховщик сравнивал стоимость ремонта не со стоимостью машины на рынке, а со страховкой. А при таком сравнении получается, что автомобиль восстанавливать невыгодно.

На деле же все немного иначе. Признав машину тотально уничтоженной, страховщик выплачивает владельцу некую сумму в качестве возмещения ущерба. Не полную, подчеркнем, стоимость страховки, а те самые «больше 70 процентов». Это его законный убыток. За небольшую сумму покупает годные остатки — по сути, нормальный автомобиль, требующий небольшого ремонта, — а потом продает их по цене, которая покрывает все его убытки, да еще и прибыль приносит. Благо, что тотально уничтоженным автомобиль числится только у самого страховщика по бумагам. Еще про это знает его клиент, оставшийся без машины, а также покупатель остатков. Но больше нигде про это неизвестно.

Как пояснил представитель страхового бизнеса, пожелавший остаться анонимным, признать автомобиль тотально уничтоженным для страховщика всегда было выгоднее, чем платить за его восстановление. При нынешней ситуации на рынке выгоднее вдвойне. И, главное, проще. Цены на ремонт выросли, а сумма страхования осталась прежней. При этом довольно часто сам клиент просит признать свою машину «тотальной» и требует от страховщика, чтобы тот забрал годные остатки себе. Но это касается действительно уничтоженных автомобилей. А в нашем случае страховщик, очевидно, почувствовал выгоду.

Что делать в такой ситуации? Как поясняет тот же представитель бизнеса, страховщик должен был заказать экспертизу и произвести не только оценку восстановительного ремонта, но и стоимости такого автомобиля на рынке на момент оценки. А также оценку стоимости годных остатков. Если оценку автомобиля не производили, то это повод провести независимую экспертизу и оспорить решение страховщика.

По словам адвоката Ильи Афанасьева, специализирующегося на страховых автомобильных историях, сейчас страховщики стараются признать «тотальными» большинство случаев. Это выгодно. При таком росте цен даже банальную замену бампера с покраской можно подвести под уничтожение автомобиля. Если автовладелец видит, что автомобиль никак не может считаться «уничтоженным», то необходимо проводить независимую оценку и оспаривать решение страховщика.

Что касается написанного при заключении договора страхования заявления о переводе денег на счет банка-кредитора, то надо внимательно читать бумаги перед их подписанием. Именно это заявление позволило страховой компании не решать судьбу автомобиля с клиентом, а просто закрыть убыток практически в автоматическом режиме, да еще и с прибылью. В общем, даже в каско — продукте страхования максимально ориентированном на клиента — таятся серьезные угрозы.