Расчет выплаты по Осаго с учетом износа

Защищенный по «автогражданке» автовладелец, попавший в автокатастрофу и ставший потерпевшим, наверняка захочет взять как можно больше денег с виновника инцидента. Но как известно, если инициатор происшествия на дороге был также защищен полисом, то расплачиваться с потерпевшим будет не он, а его страховая контора.

На первый взгляд, все складывается хорошо, зная, что придется иметь дело с организацией, а не просто не ответственным человеком. Но СК занижают компенсацию, поскольку учитывают изношенность ТС. Поэтому давайте разберем подробнее, что это за параметр такой учет износа по ОСАГО: расчет процента износа авто с выплатами по страховке невиновным.

Выплаты по Осаго

Начнем с того, что еще в прошлом году в силу вступил закон, за счет которого выплата ОСАГО с учетом износа теперь уже в 2020, предназначается только определенным категориям потерпевших (пострадавших физически в результате автокатастрофы, при полном уничтожении ТС и т.д.).

Для остальных же автовладельцев величины износа по ОСАГО не учитываются, поскольку ТС автоматически отправляется в ремонт. Отправив на ремонт, СК оплачивает стоимость всех работ включая абсолютно новые запчасти и изнашивание запчастей роли не играет.

Если вы относитесь к категории невиновных в ДТП водителей которым полагается компенсация, то вам необходимо рассчитать износ автомобиля, попавшего в автокатастрофу. Износ по ОСАГО – это приоритетный параметр, который влияет на величину выплаты в дальнейшем.

Простыми словами, износ автомобиля – это процент который получается в результате подсчета возраста, пробега средства передвижения и других показателей. То есть, это своего рода изнашивание автомобиля, которое неминуемо происходит в процессе его эксплуатации.

Как рассчитывается износ автомобиля

В действующем законодательстве о защите автогражданской ответственности ОСАГО 2020 присутствуют специальные положения, которые регулируют порядок расчета страховых выплат, а именно определяют размер расходов на ремонт.

Страховые агенты и оценщики используют этот способ только для расчета выплат компенсаций пострадавшим. В зависимости от того сколько процентов получится в результате расчета, такое по размерам смогут получить возмещение невиновные водители.

В основной расчет износа автомобиля заложены такие данные как:

• Дата начала эксплуатации ТС (выпускной год автомобиля);
• Дата автокатастрофы;
• Категория авто и страна, в которой он производится;
• Автопробег (его величина на момент происшествия);
• Величина (высота) протектора покрышки.

Перед тем как рассчитать износ, указанные выше показатели переводят в специальные значения (коэффициенты). Для принятия нужного коэффициента используется таблица, в которой указаны транспортные средства по категориям. Если используется формула для расчета, то применяются как коэффициенты применительно к сроку эксплуатации и автопробегу, а также их непосредственные величины (в годах и в тыс. км), которые перемножаются между собой.

К примеру, взяв пятилетнее Audi с автопробегом 33,5 тыс. км, мы можем посчитать износ пострадавшего ТС с помощью специальных калькуляторов. Калькуляторы, используя специальную формулу и значения, посчитали что износ будет равен ≈ 25%.

Каков максимальный процент износа машины по ОСАГО

Теперь вы знаете каким образом производится расчет износа по ОСАГО поврежденного автомобиля. Естественно, каждый пострадавший получающий возмещения с учетом износа получит не полную сумму. Как видно из примера, если коэффициент износа из указанных показателей автомобиля получился равным 25%, то скажем выплата будет равна именно этому значению.

То есть, если для расчетного автомобиля необходим бампер ценой 15 000 рублей, то, когда считается износ равный 25%, потерпевший получит лишь 11250 рублей. Естественно, владельцам абсолютного нового авто, которому пару месяцев от роду, интересно какой минимальный процент износа автомобиля по ОСАГО будет применим к ним. К радости обладателей новеньких авто, данный параметр будет равен нулю.

А вот максимальный процент считается немного иначе. Ведь известно, что изношенность зависит от возраста, и если, посчитав по формуле коэффициент получился равным 68% или более, то он все равно в последствие приравнивается к 50%. То есть, максимальное значение изношенности может быть равно не более 50%.

Методика и формула расчета

Как вы уже поняли калькуляторы ведут расчет по единой методике, установленной на законодательном уровне. Использовать калькулятор износа ОСАГО достаточно удобно, поскольку вам не нужно задумываться над тем как рассчитывается износ, вы просто указываете даты и числа и нажимаете кнопку рассчитать.

Но если онлайн калькулятор Осаго износа у вас не внушает доверия, вы можете посчитать самостоятельно, какой будет сумма при выплате полиса гражданской ответственности ОСАГО при ДТП.

Сама же формула расчета амортизации износа автомобиля выглядит так:

Износ = 100 х (1 – е-х)

Х = Коэф. срока х Срок эксп. + Коэф. автопробега х Пробег

Применяя формулу к соответствующим значениям, которые, мы указывали ранее, получим:

Х = 0,042 (коэффициент срока эксплуатации) х 5 (непосредственная величина) + 0,0023 (коэффициент пробега) х 33,5 (непосредственная величина) = 0,28705

Возводим основание логарифма е-х (равного ≈ 2,72) в степень, получившуюся выше и получаем = 0,75033809

1 — 0,75033809 = 0,2496619

100 х 0,2496619 = 25%

Далее посчитанный износ применяется к любой из нужных деталей и агрегатов для ремонта автомобиля.

На какие детали учитывается, на какие нет

Как известно, для восстановительного ремонта ТС может понадобится множество запасных частей, узлов и агрегатов, в том числе материалы для кузовных работ и т.д.

Безусловно, необходимо учитывать тот факт, что страховые компании не могут позволить себе оплачивать полноценную стоимость поврежденных деталей, поскольку на момент автокатастрофы авто могло быть уже не новым. Следовательно, рассчитывается процент, а именно износ деталей авто и выплачивается только частью от нужной суммы.

Несмотря на то, что при изношенности по ОСАГО с учетом коэффициентов потерпевшие получают не полные компенсации, есть некоторые детали, которые устанавливаются новыми по полной стоимости.

Итак, такими деталями при которых не учитывается износ являются:

1. Приспособления, осуществляющие безопасность водителя: подушка, ремень, крепление для ребенка;
2. Тормозная система и ее элементы;
3. Агрегаты, отвечающие за рулевое управление.

Таким образом, если для данных запчастей не определяется процент износа, то СК оплачивает их полноценную стоимость. Но стоит заметить, что детали без износа по ОСАГО, а точнее их стоимость может выйти за пределы максимальной суммы возмещения, выплачиваемой СК. В таком случае, невиновный водитель, которому восстанавливают авто будет вынужден доплачивать сам или обязать на это инициатора ДТП.

Выплата

Давайте вернемся к тому, что у размера страхового возмещения есть лимит. Любые выплаты по ОСАГО с учетом износа или без, осуществляются только после того, как будет проведена оценка ущерба специалистами. Естественно, в случае повреждения имущества потерпевшего вместе с телесными повреждениями (вред здоровью), страховая контора инициатора автокатастрофы обязана выплатить полную стоимость ремонта и лечения.

По ОСАГО выплаты производятся без учета транспортного налога. Количество расходов на материалы и запасные части ложится целиком на плечи СК. Если, учитывая расчет износа авто, выделяемая сумма компенсации не покрывает все ваши убытки, вы можете обратиться с жалобой к СК.

Если они будут иметь обоснованную причину в отказе, недостающую часть денег должен возместить виновник аварии в судебном порядке.

Как проконтролировать страховую

Всем известно, что ремонт автомобиля, особенно при замене полностью на новые автозапчасти, может обойтись в большую сумму. Если нет вреда причиненного здоровью водителя, то компенсацию ОСАГО выплачивают в натуральном эквиваленте.

Но часто получается, что договор обязательного страхования не приносит никакой выгоды, поскольку сумма, на которую эксперты оценивают ТС часто не соответствует действительности. И вот когда страховое возмещение недостаточно велико и приходится обращаться в суд.

Когда по ОСАГО заключен договор у страховщика появляется обязанность в проведении экспертизы и оценке урона, поврежденного авто. Оценщики, которые сотрудничают с СК стараются преуменьшить размеры инцидента, тем самым уменьшая размер компенсации.

Если наличие разницы между реальным повреждением и оцененным очевидно, то вы можете потребовать калькуляцию или же провести свою независимую экспертизу. Помните, что автострахование РСА и расчет стоимости запчастей ОСАГО ведется по единой методике.

Поэтому старайтесь проверять не только расчеты, но и сверять все даты, ведь неправильно вписанная дата начала эксплуатации может серьезно сказаться на размере компенсации.

Расчет износа автомобиля по ОСАГО

Если после автомобильной аварии страховая компания выплачивает пострадавшей стороне компенсацию, а не отправляет авто на ремонт, и необходима замена некоторых запчастей, комплектующих, агрегатов транспортного средства, то дополнительно производится расчет износа ОСАГО. После его проведения рассчитывается и выплата, на которую сможет претендовать пострадавший в ДТП.

Что такое износ автомобиля

Износ транспортного средства – процесс физического старения автомобиля при воздействии различных внешних и внутренних факторов. С помощью параметров износа конкретному авто и его отдельным элементам (двигателю, трансмиссии, ходовой части и т. д.) оценивается текущее состояние машины. Транспортные средства постепенно изнашиваются по мере эксплуатации.

К основным причинам появления износа относят:

• физические и химические изменения элементов авто;
• деформационные изменения материалов;
• усталость металлических деталей;
• появление коррозийных процессов;
• пробег;
• класс авто;
• интенсивность использования машины;
• условия эксплуатации.

Износ авто на страховку ОСАГО в 2019 и 2020 гг. оказывает непосредственное влияние, потому что размер выплат по автогражданке страховщиками выполняется как раз с учетом амортизации – он определяет, какую максимальную сумму может получить владелец по результатам экспертизы. Она в любом случае будет меньше той, которую автовладелец заплатил при покупке новой машины.

Важно! Если в 2015 г. человек купил новую машину за 500 000 рублей, то с учетом износа в 2020 г. ее стоимость упадет на 20-30%, поэтому, если автовладелец будет пострадавшим в ДТП, то от страховой компании он получит серьезно урезанную сумму. Причем это совершенно законно.

Закон об износе ТС по ОСАГО

Об износе для выплаты ОСАГО говорится в «Правилах страхования», которые были утверждены ЦБ России. В частности, там сказано следующее: «Страховая компания, определяя размер расходов на восстановление автомобиля, обязана учитывать износ деталей, механизмов, электрооборудования и других элементов автомобиля. Объем расходов на запчасти должен устанавливаться с учетом износа комплектующих, которые подлежат замене в процессе проведения восстановительных ремонтных работ. Причем на комплектующие части не может быть начислен износ в размере более 50% от их изначальной стоимости.

Когда и кем производится расчет износа

Ответственным лицом за расчет износа и выплатам по ОСАГО с учетом износа является страховая фирма. Представители автостраховщика после получения уведомления и пакета документации от пострадавшего о случившемся ДТП обязаны направить транспортное средство на экспертизу, чтобы специалисты оценили состояние авто, серьезность полученных им повреждений.

Важно! Если автовладелец после полученных результатов расчета износа по ОСАГО с ними не согласен, то он имеет законную возможность провести собственную независимую экспертизу, самостоятельно выбрав экспертную организацию и специалиста.

Если автовладелец не имеет претензий к результатам экспертизы и расчетам, которые были проведены автостраховщиком, то он выбирает подходящий способ получения компенсации: ремонт или деньги.

Узнать об особенностях ремонта авто по ОСАГО можно здесь.

На что износ не распространяется

Законодательно предусмотрен небольшой перечень элементов, комплектующих и узлов транспортных средств, которые потенциально могут быть повреждены в результате ДТП, в таком случае страховая компания и эксперты не имеют права считать уровень износа, вне зависимости от года выпуска автомобиля и иных факторов.

Таковыми элементами автомобилей являются:

• любые детали подушек безопасности;
• сигнализационное оборудование;
• системы гидравлики в авто (любые);
• ремни безопасности (все элементы механизма);
• установленная акустика;
• датчики нарушения работы тормозной системы;
• руль и все сопутствующие ему детали;
• сцепление и ряд других элементов.

С полным перечнем деталей можно ознакомиться в приложении 7 к ФЗ №40. Стоимость восстановления таких элементов рассчитывается без учета амортизации.

Методика и формула расчета

Законодательно предусмотрено наличие специального метода расчета износа автомобиля.

Применяется следующая формула:

• И_КИ – износ детали, механизма, части авто.
• е – 2,72 (основание натуральных логарифмов).
• Δ_T – коэффициент, который учитывает воздействие на износ элемента общей длительности его использования.
• Т_КИ – длительность использования изношенного элемента.
• Δ_L – коэффициент, который учитывает воздействие на износ элемента общего показателя пробега автомобиля с этим элементом.
• L_КИ – общий пробег автомобиля к моменту автомобильной аварии.

Размеры коэффициентов ∆_T и ∆_L для разных моделей и типов автомобилей отражены в приложении 5 ФЗ №40.

В качестве примера возьмем автомобиль Honda 2010 года выпуска, который попал в ДТП в 2019 году, имея при этом пробег в 100 000 км. В результате использования приведённой выше формуле фактический износ такого авто – 49,89%.

На специализированных сайтах можно воспользоваться калькуляторами амортизации, чтобы самостоятельно рассчитать размер полагающейся выплаты за повреждённый автомобиль по ОСАГО. Важно понимать, что в таких калькуляторах расчет примерный, но итоговые результаты не должны сильно отличаться от тех, которые будут представлены экспертной организацией.

Могут ли быть добавлены в формулу дополнительные коэффициенты

Да, страховые компании и экспертные организации, работающими с ними, часто добавляют в формулу расчета износа дополнительные коэффициенты, которые еще больше снижают размер окончательной выплаты по ОСАГО.

Применение подобных коэффициентов обычно возможно при наличии следующих факторов:

• чрезмерно сильная коррозия металлических элементов автомобиля, не характерная для конкретной детали;
• наличие повреждений кузовной части и лакокрасочного покрытия авто, которые не относятся к случившемуся страховому случаю;
• наличие следов проведения ремонта, который был выполнен с технологическими нарушениями;
• старые дефекты лакокрасочного покрытия;
• присутствие ремонтных вставок, врезов при восстановлении комплектующих деталей;
• наличие серьезных внешних недостатков: потертости на стеклах, трещины, сколы и иные дефекты на фарах, световом оборудовании.

Когда и как производятся выплаты по износу

Выплаты по ОСАГО с учетом амортизации осуществляются через некоторое время после того, как эксперты рассчитали износ и окончательный размер компенсации. Сначала размер выплаты согласуется с клиентом автостраховщика, уточняются его банковские реквизиты, после чего сумма полностью перечисляется на счет заявителя (обычно до 1-2 недель, но не более 1 месяца). От страховщиков после перечисления средств на счет приходит уведомление, что страховую компенсацию они выплатили в полном объеме.

Подробнее о выплатах по ОСАГО и в какой срок СК выплачивает денежную компенсацию можно прочитать здесь.

Ремонт по ОСАГО без учета износа

Некоторые автовладельцы имеют возможность выполнить ремонт авто, попавшего в ДТП, за счет страховой компании без учета амортизации. При покупке обычного полиса ОСАГО подобное невозможно, поэтому при оформлении автогражданки необходимо попросить сотрудника страховой фирмы добавить в договор соответствующий пункт. Обычно он так и звучит – получение выплат без учета амортизации.

Если страхователь добавляет такую опцию в свою страховку ОСАГО, то он получает следующие преимущества:

• возможность проведения полноценного ремонта транспортного средства у официального дилера (без дополнительного расчета амортизации для выплаты страховки);
• получение максимально возможной выплаты, но не более той суммы, которая предусмотрена полисом страхования по ОСАГО и текущей стоимости автомобиля;
• получение выплаты от страховщика даже в тех ситуациях, когда у виновника автомобильной аварии нет страховки ОСАГО.

Вывод

Расчет размера выплаты по ОСАГО с учетом износа – это законодательное право любой российской страховой компании. Если автовладелец, ставший пострадавшим в ДТП, запрашивает денежную компенсацию, а не ремонт, то выплаты будут сделаны только с учетом амортизации деталей авто.

Видео по теме статьи