Как быстро заменить кредитный автомобиль на новый?

Что представляет собой buy-back в автокредитовании и какую пользу он несет, знают далеко не все. Рассказываем, какую пользу автовладельцам может принести кредит с остаточным платежом.

Buy-back (balloon), или, проще говоря, автокредит с остаточным платежом, — это вид автокредита, при котором заемщик погашает долг меньшими ежемесячными платежами, нежели при аннуитетном либо дифференцированном графике погашения. В момент оформления кредита заемщик вносит первый взнос (как правило, это 20—30% от стоимости авто) и выбирает размер остаточного долга (5—50% от стоимости машины), который он должен будет выплатить в последний, предусмотренный графиком погашения, платеж.

Особенность такого кредита — это альтернатива в выборе варианта погашения последнего платежа:

• сумму можно заплатить из собственных средств;
• можно передать автомобиль дилеру по соглашению об обратном выкупе по определяемой остаточной стоимости;
• можно пролонгировать кредит на более длительный срок на условиях, предлагаемых банком (обычно по более высокой процентной ставке).

Преимущества кредита:

• небольшой платеж (по сравнению с обычным кредитом);
• быстрая продажа кредитного авто дилеру;
• сумму, которая останется после продажи старого авто, можно внести как первый взнос по кредиту на покупку вашего нового автомобиля.

Слабые места программы:

• высокая переплата по кредиту по сравнению со стандартной программой;
• цена, по которой дилер выкупит ваш авто, заранее неизвестна, и она может оказаться заметно ниже рыночной;
• оформить кредит с остаточным платежом возможно только при покупке автомобиля у конкретного дилера и на определенные марки машин;
• дилер может потребовать обслуживать автомобиль только в определенных сервисных центрах, которые будут неудобны для заемщика.

Во что обойдется кредит с buy-back?

Допустим, заемщик оформляет кредит на покупку автомобиля стоимостью 2 млн рублей (по данным агентства «Автостат», это средняя цена на автомобили масс-маркета в России в 2016 году) при условии внесения 30-процентного первоначального взноса (600 тыс. рублей) сроком на три года.

Для удобства сравнения возьмем ставку по кредиту, равную 15,9% годовых (средний размер ставки на покупку новых автомобилей по расчетам Банки.ру) вне зависимости от выбираемого способа погашения долга.

Как мы видим, автокредит с остаточным платежом предполагает наибольший размер итоговой переплаты (38,5%), но при этом отличается наименьшим размером ежемесячных платежей по кредиту (31,664 рубля вместо 49,151 рубля при аннуитетном графике погашения и 48,429 рубля при дифференцированном).

Вид платежа

Аннуитетный

Дифференцированный

Остаточный

Ежемесячный платеж, руб.

49,151

48,429

31,664

Первый платеж, руб.

Последний платеж, руб.

Переплата, руб.

Переплата, %

26

24,5

38,5

Резюме

Как видно из расчета, после продажи автомобиля дилеру и внесения последнего платежа у вас на руках остается сумма, достаточная того, чтобы взять новый кредит на новое авто.

Если вы готовы переплачивать за удобство (продажа старого и покупка нового авто), эта программа может оказаться вам полезной.

Здесь представлены некоторые программы банков, которые предоставляют автокредит с buy-back: Русфинанс Банк, БМВ Банк, «Оранжевый», ВТБ 24.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.

Обмен подержанного автомобиля на другое б/у авто в 2021 году

Обычно мы расстаемся со старой машиной, когда приходит время или появляется желание купить новую. Но так бывает не всегда. Когда нужны деньги, мы меняем авто на более дешевое или выбираем получше и подороже, но тоже с пробегом. И в одном, и в другом случае нас интересует обмен б/у авто на другое б/у авто. Казалось бы, можно просто продать старое и затем купить другое. Но такая схема требует много времени и не всегда удобна.

Об обмене машинами

Не каждое авто можно продать быстро и за реальную стоимость. Некоторые модели реализуются годами, если цена на них откровенно не занижена. Часто «колеса» нужны для работы, и ждать нельзя. Поэтому многие пользуются сайтами автопродаж, на которых достаточно предложений об обмене. Кто-то ищет выгоду, кто-то конкретную модель и комплектацию, а кому-то просто необходимы другие возможности или ощущения.

Обменом занимаются друзья, знакомые или незнакомые люди. Подобную услугу предлагают и автосалоны. Результат всегда один – автовладельцы пересаживаются в «новые» машины и разъезжаются. Другой вопрос, как оформляется такая сделка.

Варианты обмена авто с пробегом

Обмен старого авто на новое или б/у можно осуществить с помощью госпрограммы по утилизации или услуги Trade-in. Это выгодно, удобно и безопасно. При этом обычно приходится добавлять энную сумму денег, что не всегда подходит.

Вообще, вариантов поменять свой автомобиль на подержанный несколько. Рисков при этом больше, требуется тщательная проверка авто и документов. Однако финансовый интерес владельцев всегда учитывается. Итак, обмен осуществляется:

• С доплатой, когда один из участников сделки получает разницу между заявленными стоимостями.
• Без доплаты, или ключ в ключ.

Обмен ключ в ключ

Обмен б/у автомобилями ключ в ключ применим, когда разговор идет о равноценных машинах. Владельцы условливаются о месте и времени встречи, осматривают машины друг друга, изучают документы, техническое состояние и проводят тест-драйв. Если обмен происходит в автосалоне, то эта процедура практически унифицирована.

Если все устраивает, стороны договариваются, что стоимость авто одинакова, а затем просто ими обменяются. Без доплат. Участники будущей сделки решают, каким способом она будет оформляться. Затем подготавливают документы, проверяют их легальность, после чего меняются машинами.

Обмен с доплатой

Обмен машин б/у на б/у с доплатой встречается намного чаще. В принципе, от первого варианта он почти ничем не отличается. Денежный вопрос также решается по договоренности. Напомним, что и в салонах можно торговаться. Механизм сделки аналогичен.

Единственный нюанс в процедуре – передача разницы в стоимости. В дилерских центрах это решается проще и безопаснее. На «базаре» можно столкнуться с мошенниками. К тому же могут возникнуть к вам вопросы у налоговой инспекции.

На что обращать внимание при проверке авто

Сделка по обмену должна быть безопасной, поэтому при проверке авто важно обращать внимание на следующие моменты:

Легальность происхождения ТС. Необходимо тщательно проверить машину и документы на нее по базам на угон, залог и кредит. Документы и таблички с кодами не должны содержать различных данных. Удостоверьтесь в их наличии и целостности. Паспорт транспортного средства (ПТС) должен быть в оригинале, а ваш визави – вписан в него. Должно быть свидетельство о регистрации (СОР) и полис ОСАГО. Транзитные номера недопустимы, поскольку сейчас такие используются только для вывоза авто за рубеж. Необходимо убедиться в отсутствии ограничений на регистрацию. Онлайн-проверка по VIN или запрос в ГИБДД помогут. Не забудьте про второй комплект ключей.

Нюансов много, но при правильном подходе все решаемо.

Оформление сделки обмена

Есть три варианта оформления сделки обмена авто:

• Составление договора мены.
• Обмен договорами купли-продажи (ДКП).
• Обмен генеральными доверенностями.

Для осуществления любого из них придется подготовить ряд документов.

Требуемые документы

Для успешной реализации и грамотного оформления обмена потребуются следующие документы:

1. Гражданский паспорт. Личность придется подтверждать всегда, независимо от выбранного варианта оформления.
2. ПТС и СОР. Данные авто переносятся из этих документов. Причем в паспорте должно быть место для записи о смене собственника. Если его нет, потребуется заблаговременно сделать дубликат или добавить дополнительную страницу.
3. Доверенность, если машина принадлежит кому-то другому.
4. Вся сервисная документация.
5. Диагностическая карта (ДК).

После подписания договоров автовладельцы обращаются в подразделение ГИБДД для завершения сделки. Если выбран вариант с доверенностью, этого не требуется.

Как поменяться машинами по договору мены

Это популярный, безопасный способ. Автовладельцы заполняют и заверяют у нотариуса стандартный договор мены. Отношения между сторонами регулируются положениями Гражданского кодекса (ст. 567-571).

Бланк можно найти в сети (нужно три экземпляра). Документ должен отражать порядок и сроки передачи машин, наименование их марок и моделей, характеристики и стоимость, описание технического состояния, а также ответственность, паспортные данные и реквизиты сторон.

Затем выполняется перерегистрация собственников в МРЭО, обмен ключами, ДК и документами.

Обмен с использованием договоров купли-продажи

Обычно, чтобы купить б/у авто, требуется заключить ДКП. Но в нашем случае договоров придется оформить два – по числу обмениваемых автомобилей. Граждане просто покупают машины друг у друга, поэтому заключаются сделки. Договорные отношения регулирует ст. 454-491 ГК.

Каждый ДКП составляется в трех экземплярах. Документ должен включать стоимость автомобиля и прочие данные, указанные выше. В общем случае продажа авто возможна только за наличные деньги. Поэтому и при обмене в договор необходимо включить сумму, за которую машина была «продана». Расписка в получении денег каждого владельца также важна. В случае разрыва сделки будет шанс что-то вернуть. Кроме того, расписку может потребовать налоговая.

Посредством доверенностей

В этом случае желающие обменять свой старый автомобиль на другой автомобиль с пробегом обмениваются доверенностями и разъезжаются. Причем заверять у нотариуса их необязательно. В документах необходимо указать полную информацию о машине, сроки действия и полномочия сторон.

Это наиболее удобный, но и самый небезопасный вариант. Формально автомобиль числится за прежним владельцем, и штрафы будут приходить ему.

Порядок обмена

По большому счету, мы уже рассказали о порядке обмена автомобилями между физическими лицами. Резюмируя, можно сказать, что процедура включает следующие этапы:

1. Устную договоренность.
2. Проверку машин и документов.
3. Документальное оформление сделки.
4. Передачу автомобилей.

Обмен по Trade-in

Этот вариант позволяет меняться машинами с юрлицами. Механизм сделки аналогичный описанному, только чуть проще. В салонах авто проходят диагностику и обслуживание. Автомобиль прогонят по базам и рассмотрят как достойный вариант, если он:

• принадлежит одному собственнику;
• не заложен, не арестован и не угнан;
• технически исправен.

Документы понадобятся те же (читай выше). Юридическая чистота сделки и безопасность клиента в этом случае гарантируются.

Заключение

Обмен авто с пробегом на подобное – реально осуществимая затея. Но сделка принесет радость только при проявлении осторожности и соблюдении законодательства. Мы рекомендуем:

1. Тщательно проверяйте документы. ПТС выдается производителем или таможней. Если он неоригинальный – откажитесь от обмена.
2. Не пренебрегайте глубокой проверкой истории авто.
3. Откажитесь от обмена по доверенности.
4. Договоры мены и купли-продажи заверяйте у нотариуса.
5. По возможности выбирайте Trade-in.
6. Перед обменом поинтересуйтесь рыночной стоимостью и закажите его оценку.
7. С выбором предложения не торопитесь. Всегда найдется лучше.

Как работает Trade-in: видео

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.

Расскажем как правильно обменять один автомобиль на другой

Автомобиль можно купить, можно продать, а можно обменять. Причем, обмен автомобилей также предполагает официальное оформление документов. Как это сделать, чтобы потом не «остаться в дураках»? Расскажем.

Проверяем историю

Первым делом следует проверить историю автомобиля, на который вы намерены обменять свое авто. Это необходимо, чтобы снизить риск получить «лягушку» вместо «царевны» при обмене.

Расспросите подробно о машине, которую вы получите взамен, ее владельца. Возможно, он где-то соврет, но все равно какая-то важная информация будет получена. Попросите его обратиться в ГИБДД и Федеральную таможенную службу для получения сведений об истории авто (это если он не является его единственным собственником) — вам такую информацию не предоставят.

Правда, у госорганов будет месяц для ответа на запрос. Если вы торопитесь с обменом, ищите другие способы для получения максимальной информации об авто, на которое вы готовы обменять свою машину.

История историей, но также важно знать, не находится ли чужой автомобиль под арестом, обременением или, например, в розыске. Для этого можно воспользоваться формой на сайте ГИБДД, которая дает возможность получить необходимую информацию по VIN-коду, номеру шасси или кузова.

ГИБДД не даст полную информацию, но для этого есть и другие варианты.

Ресурсов (платных и бесплатных), которые дают информацию об автомобиле, нынче много. Если у вас есть подозрение, что предложенная вам машина находится в залоге (например, ее собственник предлагает вам дубликат ПТС вместо оригинального документа), следует ввести данные второго участника сделки в поиске исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП РФ). Вы очень удивитесь, когда узнаете, что автомобиль, который вам пытаются всучить, находится в розыске. И порадуетесь, что избежали серьезных проблем.

Оформляем документы

Когда мы покупаем (или продаем) автомобиль с рук, то оформляем договор купли-продажи (ДКП). В случае обмена процедура примерна та же, только вместо ДКП стороны оформляют договор мены — Гражданский кодекс это позволяет.

Иногда вместо договора мены стороны составляют два договора купли-продажи. Если вам так проще, сделайте так. Но любое увеличение числа «бумажек» — это увеличение риска что-то где-то напутать. Не забудьте, в случае оформления ДКП, вам еще придется передавать друг другу расписки о передаче денег.

И еще. Если за вашим новым автомобилем придет полиция или судебный пристав, в случае оформления ДКП вы сможете только взыскать деньги с продавца (через суд). В случае оформления договора мены вы вправе потребовать обратно свой автомобиль — без каких-либо дополнительных условий. Второе всяко проще, так как в этом случае не придется считать те самые убытки (подтверждать их размер).

В случае обмена необходимо лишь подтвердить наличие договора мены и последующее изъятие уже вроде бы ставшей вашей машины.

Схема с ДКП может оказаться мошеннической. Часто «нехороший меняла» уговаривает «хорошего менялу» указать в договоре заниженную стоимость машины, аргументируя это меньшим (для вас, разумеется) размером НДФЛ. Если вы будете обращаться в суд, рассчитывать сможете только на ту сумму, за которую формально продали свое авто. А вернуть его, как было сказано выше, вы не сможете.

Договор мены

В договоре мены следует в обязательном порядке указать паспортные данные обоих участников обмена, основные данные автомобилей (номера VIN, шасси и кузова, цвет, марка и модель, техническое состояние), порядок и сроки расчетов (это если мена с доплатой — такое тоже возможно), порядок и сроки передачи машин (автомобили могут передаваться одновременно или в другом порядке — это должно быть прописано в договоре), момент возникновения права собственности (обычно пишут так: «с момента передачи машин обеими сторонами»).

Даже если стороны меняются автомобилями без доплаты, в договоре следует указать договорную стоимость обеих машин, при этом она должна быть одинаковой. В этом случае вы избавляетесь от проблем, которые вам может подкинуть налоговая инспекция.

Рекомендуется также в качестве дополнительных данных дать подтверждение (каждой из сторон), что машины не находятся под арестом, в залоге, что в отношении их не ведется судебное дело и нет споров о праве.

Наконец, каждая сторона составляет передаточный акт. В нем приводится запись (по пунктам) о том, в какой комплектации и с какими документами передается автомобиль. Это снимет дальнейшие возможные претензии сторон друг к другу (например, вы договорились, что передаете автомобиль целый и с аудиосистемой, а фактически передаете битый и только с аудиоподготовкой).

Если у одного из участников обмена есть только доверенность на право распоряжения транспортным средством, второй участник должен проверить наличие полномочий на заключение договора мены и получение денег за автомобиль. Если доверенность разрешает только куплю-продажу, то заключать по ней договор мены нельзя: он будет недействительным.

Мена с доплатой

Очень часто люди меняются неравноценными автомобилями: я тебе — Ford Focus, ты мне — Mercedes-Benz S-class. Это значит, что я тебе еще буду должен доплатить. Сколько? Как стороны договорятся.

В этом случае стороны, кроме всего прочего, составляют расписку (можно в простой письменной форме). В ней указана причина передачи денег и сумма. Расписку лучше составить в двух экземплярах. Лицу, для которого предназначены деньги, расписка понадобится для налоговой. Не забываем: доплата по договору мены — это доход, который облагается 13-процентным налогом.