Износ по КАСКО при тотале и угоне

В феврале 2013 года Пленум Верховного суда РФ определил, что при уничтожении автомобиля (угоне или тотальной гибели, когда транспортное средство не подлежит восстановлению) страхователю должно выплачиваться страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

Амортизационный износ: как это было

Ранее понятие амортизационного износа широко использовалось страховыми компаниями. Оно основано на том, что рыночная цена машины зависит от срока ее эксплуатации и меняется (уменьшается) в течение года. Поэтому размер выплаты в случае полной гибели или угона застрахованного транспортного средства уменьшался на установленную величину.

Практически у всех страховщиков в правилах КАСКО были прописаны нормы износа за год и за месяц нахождения авто в эксплуатации. За первый год данная величина часто составляла 20%. При этом за первый месяц износ мог быть в полтора-два раза больше, чем за последующие.

В результате при полной утрате машины страхователь получал выплату в меньшем размере, чем первоначальный лимит возмещения. Особенно велика была разница, если страховой случай происходил ближе к концу действия договора. Например, при страховой сумме 500 тыс. рублей в конце срока страхования выплата порой уменьшалась на 15-20% – до 400 — 425 тыс. рублей. Разница для клиента весьма ощутимая.

А что сейчас?

После разъяснения Верховного суда страховщики внесли правки в правила страхования КАСКО. Но не столько с целью привести их в соответствие с законом, сколько с целью обойти новые требования.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

Некоторые компании «переименовали» амортизационный износ в коэффициент индексации («Росгосстрах»), у других в правилах появились нормы уменьшения страховой суммы («РЕСО-Гарантия»). Третьи ввели обязательную безусловную франшизу за каждый месяц действия договора. Кто-то из страховщиков стал прописывать в договоре страховые суммы на каждый период страхования – от одного до нескольких месяцев («ВСК»). Однако не всегда подобные решения приводят к положительному результату.

Коэффициенты индексации и нормы уменьшения страховой суммы

Уже не раз выплаты страхового возмещения при гибели или угоне транспортного средства с применением коэффициента индексации, применяемого «Росгосстрахом», были оспорены в суде. В своих решениях суды субъектов Российской Федерации руководствуются следующим: коэффициент индексации зависит от срока эксплуатации автомобиля – значит, фактически учитывается износ. Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не предусматривают вычет износа из страховой суммы. Соответственно, условие договора об уменьшении страховой суммы на коэффициент индексации признается судами противоречащим действующему законодательству и нарушающим права потребителя.

Та же участь постигает и нормы уменьшения страховой суммы (которые по своей сути являются аналогом коэффициента индексации).

Такую ситуацию во многом можно назвать закономерной. Изменяя формулировку, страховщики чаще всего даже не меняли соответствующие нормы. Вычет всё также составлял до 20% для первого года и 10-15% – для последующих лет эксплуатации.

Франшизы и страховые суммы по периодам страхования

Что касается установления франшизы или изменяемой по периодам страховой суммы, то здесь судебные органы чаще бывают на стороне страховщиков.

Стоит вспомнить, что понятие франшизы описано в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Соответственно, установление в полисе франшизы (в том числе только на случай полной утраты авто) не противоречит закону. И если в договоре КАСКО предусмотрено, что в случае гибели или хищения машины вычитается франшиза, то уменьшение страховой выплаты на её размер выглядит нормативно оправданным.

Если говорить об установлении отдельных страховых сумм на разные периоды страхования (например, на каждые три месяца), то стоит иметь в виду, что согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 942) страховая сумма является одним из существенных условий договора.

О её размере страхователь и страховщик обязаны предварительно договориться между собой. При этом законом предусмотрено, что выплата страхового возмещения не может превышать указанный в договоре размер страховой суммы. Таким образом, если страхователь согласился с конкретными размерами страховых сумм в разные периоды страхования, выплата будет производиться исходя из этих величин. Вернее, исходя из конкретной величины, «привязанной» к периоду произошедшего страхового случая.

Тем не менее, даже последние варианты отнюдь не гарантируют страховщикам лояльность служителей Фемиды. Достоверно предугадать результат того или иного судебного спора в данной области сейчас вряд ли возможно.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
18 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Износ по полису КАСКО

Быстрые ссылки

Итак, вы приобрели автомобиль и застраховали его по КАСКО. Необходимо отметить что при оформлении полиса Вам должны были предложить страхование с учетом износа и страхование без учета износа. Многие автолюбители не вникают и не разбираются, что такое износ и на что он влияет. Однако износ грает очень важную роль и информация об износе может существенно сказаться на выплате при попадании в ДТП, являющееся серьезным страховым случаем, связанным или с гибелью или с хищением транспортного средства.

Что такое износ по КАСКО?

В соответствии с действующим законодательством, а именно с Постановлением Правительства РФ №361(оно определяет регламент расчета ремонта автомобиля с учетом его пробега и прочих характеристик), средний износ определен как 0,04-0,05 процента за каждый день эксплуатации, то есть вы купили автомобиль и с этого момента за каждый день эксплуатации страховая компания или эксперт, который будет в дальнейшем рассчитывать, вычитает из страховой суммы автомобиля 0,04-0,05 процента ежедневно.

Пример. Допустим Васин авто застрахован на 1 миллион рублей, и автомобилю один год с момента выпуска. Вася проездили на своем автомобиле 5 месяцев и у него его угнали.

Этот автомобиль попадает под полную гибель, в этом случае выплата будет осуществляться следующим образом: Страховая компания будет исходить из того, что Ваш авто застрахован с учетом износа, следовательно за каждый месяц с момента заключения договора с Вас вычтут примерно 1% от стоимости страховки, то есть из 1 миллиона вычтут 5 процентов. Могут вычесть и дополнительную сумму в зависимости от того сколько машина проехала километров за эти 5 месяцев. То есть на руки вы получите примерно 950 тысяч рублей.

Если бы автомобилю был бы не один год, а скажем 2, то порядок расчета остается в принципе неизменным, однако будут производиться дополнительные вычеты.
Таким образом за один год для автомобиля со сроком эксплуатации год сумма выплаты снижается в среднем на 12-15%, для автомобиля от 1 до 2 лет – снижается в среднем на 13%, ну и за 3-ий год примерно 10%.

Как избежать потерь в результате износа?

Страхование автомобиля без учета износа в страховых компаниях обозначается аббревиатурой GAP(GAP-страхование). Если вы выбираете такой тип страхования на Вашем полисе это должно быть указано .Это означает, что по сравнению со страховкой с учетом износа стоимость страховки увеличится на сумму от 5 до 7 тысяч рублей, в зависимости от страховой компании.

Выгодно ли оформлять страховой полис КАСКО без учета износа автомобиля и когда возможна выплата?

Амортизация автомобиля – это продолжительное по времени частичное списание стоимости транспортного средства без учета НДС, соответствующее уровню физического износа. Иными словами, амортизация — это эквивалент износа, выраженный денежными средствами.

Дорогие читатели! Для решения именно Вашей проблемы — звоните на горячую линию 8 (800) 350-31-84 или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.

Как рассчитывается амортизация автомобиля

Учитывать амортизацию стоит в случаях, когда:

• автомобиль приобретается в пользование юридическим лицом;
• в штат вводится сотрудник с собственным транспортным средством.

Данные об износе транспортного средства используются при ведении бухгалтерского и налогового учетов и рассчитываются следующим образом:

• учитывается приблизительный срок использования;
• определяется необходимый метод расчёта. Чаще всего прибегают к таким методам: прямому расчету, по сумме чисел срока использования или машино-часов либо с уменьшением остаточной стоимости.
• выбранный метод заносится в бухгалтерскую документацию, более не изменяясь, и производится расчёт.

Не имеет значения дата регистрации автомобиля в ГИБДД и покупки: амортизационные отчисления начинаются с момента ввода транспорта в эксплуатацию.

Для самостоятельных расчётов можно пользоваться справочниками с данными первоначальных стоимостей и учетом вычета амортизации различных моделей транспортных средств. Эти цифры делятся на фактический срок эксплуатации автомобиля. Полученный результат – сумма амортизации. Конкретного справочника, универсального для всех подсчетов, нет. Поэтому рекомендуется руководствоваться номенклатурными каталогами, которые издаются специализированными организациями.

Что такое КАСКО без учета износа

КАСКО без учета износа – вид страхования автомобилей от его повреждения или угонов, не берущее в расчет стоимость амортизации транспортного средства. Данной страховкой можно воспользоваться и в случае, когда ТС получило повреждения по вине его владельца. Страховая компания выплатит компенсацию урона только хозяину ТС, либо произведется ремонт за счет страховщика. Оформляются такие полисы по желанию автомобилистов. При покупке транспортного средства в кредит КАСКО снижает процентную ставку.

Выгодно ли оформлять КАСКО без учета износа

Перед принятием решения о том, как страховать автомобиль, следует рассмотреть все варианты КАСКО. В данном случае вида два: с учетом амортизации и без него.

Страховой полис без расчета амортизации комплектующих обходится в среднем на 10-15% процентов дороже по сравнению с полисом с учетом амортизации. При этом в расчетную стоимость не включаются расходы растаможни новых деталей и их пересылка за границу в случае, если они не российского производства. Это может быть выгодно для тех, кто часто бывает за границей на собственном ТС.

Также владелец транспортного средства платит самостоятельно за ремонт в выбранном СТО. При нехватке средств на ремонт страховая компания не компенсирует оставшиеся затраты. КАСКО без учета амортизации наиболее выгодно для владельцев транспортных средств, близких к пятилетнему возрасту. В таком случае старые детали могут заменить на абсолютно новые.

Дополнительная экономия будет для тех автомобилистов, кто сможет самостоятельно провести замену старых автозапчастей. Также можно договориться о предоставлении услуг со знакомыми СТО.

Однако не для всех ТС оформляется КАСКО без учета износа. Данный страховой полис оформляется:

• на легковые автомобили. Грузовым предоставляется вариант только с учетом амортизации;
• на транспортные средства не старше пяти лет. Иногда можно встретить предложения страхования без учета амортизации и на более старые авто, но они не всегда выгодны владельцам такого ТС.

Размер выплат рассчитывается исходя из стоимости деталей в каталогах компаний-производителей, т. е. суммируются расходы на все необходимые детали. Владелец получит наличными получившуюся сумму.

При этом полагаться на ремонт СТО с возмещением компанией стоимости ремонтных работ не стоит.

Когда возможна выплата

Страховые случаи, при которых возможна выплата по КАСКО без учета амортизации, прописываются в договоре между страховщиком и владельцем новых транспортных средств. Стоимость самого полиса может значительно возрасти, но компания дает гарантию на выплату компенсации в полном объеме при наступлении страхового случая без учета физической изношенности.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20:

• если при заключении договора владельцу транспортного средства предоставляется право выбора способа страховых выплат, то в момент наступления страхового случая (с учетом износа или без него) выплаты производят из согласованных сторонами условий договора (пункт 36);
• если произойдет полная гибель автомобиля, и он не подлежит ремонту, то страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела — абандон (пункт 38 Постановления);
• утрата товарной стоимости ТС является уменьшением стоимости в результате износа отдельных деталей, узлов, соединений и защитных покрытий из-за ДТП и дальнейшего ремонта. Утрата относится к реальному ущербу вместе с затратами на ремонт и на новые запчасти транспортного средства, поэтому в возмещении расходов страхователю не может быть отказано (пункт 41).

Перед заключением договора добровольного страхования КАСКО следует внимательно изучить текст документа и заранее обговорить все варианты компенсационных выплат при наступлении страхового случая.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии. Это бесплатно.

Учет износа по КАСКО

Довольно часто при аварии или угоне автомобиля размер страхового возмещения по КАСКО не покрывает в полном объеме причиненный ТС ущерб. Причина происходящего в том, что при эксплуатации транспортное средство постепенно теряет свою стоимость из-за износа, что учитывается при расчете компенсации. Действующим законодательством средняя величина износа определена на уровне 0,04%-0,05% за день эксплуатации (постановление правительства РФ № 361).

Как рассчитывается амортизация автомобиля?

Износ можно вычислить по формуле, указанной в Положении о методике определения расходов на восстановительные ремонтные работы по поврежденному ТС (№ 432 от 19.09.14).

Начисление износа выполняется только по деталям, требующим замены, и не учитывается при восстановлении детали. Расчет износа автомобилей и деталей должен производиться на момент страхового события, но не на дату оценки.

Показатель степени износа зависит:

• по составляющим от:
  • срока эксплуатации детали (механизма);
  • общего пробега ТС к моменту страховой ситуации;
• по шинам от:
  • реальной высоты рисунка на протекторе (мм) и минимально допустимой по законодательству;
  • срока эксплуатации шин (после 3 лет процент износа значительно возрастает).

Расчет (в %) металлических составляющих производится по формуле:

ИЗН = 100 х (1 – Е (-4Тк / (20 + 4Тс)), где

Е — основание логарифма натурального (примерно 2,72);

Тк – период эксплуатации автомобильного кузова (лет);

Тс — гарантия производителя АМТС от сквозной кузовной коррозии (лет).

Износ по шинам рассчитывается следующим образом:

Н1 — размер нового элемента (рисунка) шинного протектора (мм);

Н2 — высота рисунка протектора реальная (мм);

Н3 — минимальный размер протекторного рисунка, установленный законодательством РФ (мм).

Амортизация пластиковых элементов выводится следующим образом:

Е — основание логарифма натурального (порядка 2,72);

П — возраст элемента, изготовленного из пластмассы (лет).

Расчет КАСКО выплаты с учетом износа можно выполнить с помощью специализированных сетевых сайтов, предлагающих онлайн-калькуляторы. Но полученное значение будет не совсем корректным, так как программой могут не учитываться многие параметры, принципиальные и убыточные для клиента, но не принятые к учету системой.

Выгодно ли КАСКО без износа?

Перед принятием решения о страховании автомобиля с учетом износа деталей или без учета следует сравнить примерную стоимость полисов и размер страховых выплат.

КАСКО без учета износа дороже КАСКО с износом на 10%-15%. К примеру, стоимость страховки с амортизацией составит порядка 75 тыс.руб. на автомобиль, оцененный в 500 тыс.руб. Подобный полис, но без амортизации, будет стоить 86,25 тыс.руб.

Усредненный годовой процент равен 6%. Сумма 11,25 тыс.руб. будет не дополучена клиентом (при ущербе в 187,5 тыс.руб.) в случае страхового происшествия. При проценте на момент ДТП в размере 10% КАСКО без амортизации окупится при ущербе в размере 112,5 тыс.руб.

Показатели зависят от установленного размера износа и времени ДТП (вначале, в конце или в середине срока действия страхового соглашения). В среднем полис без ущерба может окупиться в нескольких авариях со средним размером ущерба или в одном сильном ДТП. Поэтому страхование с износом больше подходит для опытных водителей.

Для подержанных автомобилей существует некоторая особенность страхования. Стоимость полиса по такому типу транспортных средств обычно выше, чем по новым аналогам. Но выше и процент износа. При покупке полиса без амортизации в случае страховой ситуации старые детали должны быть заменены на новые, что является выгодным обстоятельством для владельца ТС.

Одним из вариантов решения проблемы с износом по КАСКО служит ГАП-страхование, но в нем также присутствуют как плюсы, так и минусы для конкретных клиентов и ситуаций.

Когда возможна выплата без учета износа?

Выплата страхового покрытия по КАСКО с учетом износа в случае кражи автомобиля или его полной конструктивной гибели производится всеми страховщиками. Даже при оформленном договоре без учета амортизации в случае признания тотальной гибели ТС страховая организация рассчитывает износ.

Клиенту выплачивается страховая сумма без стоимости пригодных для дальнейшего использования остатков (если они передаются клиенту) и за минусом износа, рассчитанного по правилам страхования СК.

Усредненные амортизационные нормы по автомобилям составляют 1%-1,9% в месяц для новых ТС, для машин 2-летнего возраста – 15% в год, для автомобилей старше 2 лет – 10%-20% ежегодно.

Но законодательство РФ (Гражданский Кодекс РФ, закон о страховом деле) не содержит указаний на необходимость использования показателя износа при расчете страхового возмещения. Более того, клиент имеет право претендовать на всю сумму (страховую), если предоставит официальный отказ в пользу СК от права на годные остатки ТС (ст.10 закона № 4015 в ред. от 25.12.2012). Страховая структура не может отказать клиенту в его законном праве на такой выбор.

При выплате страховщиком неполной суммы возмещения (с учетом износа) при краже\хищении или полной гибели автомобиля следует оспаривать подобное решение путем подачи искового заявления в суд.

Каждого участника дорожного движения, признанного виновным в ДТП, может коснуться необходимость возмещения убытков в порядке суброгации по КАСКО с учетом износа. Избежать этого можно при наличии договора добровольного страхования (ДАГО), который вступит в действие при недостатке страховых средств по другому полису.

При наличии самого незначительного шанса признания собственной невиновности в ДТП важно непременно им воспользоваться, что позволит избежать предъявления суброгации. Если не удается избежать претензии, то следует попытаться минимизировать предъявляемую к оплате сумму, присутствуя при осмотре пострадавшего автомобиля (для пресечения указания в акте не относящихся к данному ДТП повреждений) и аккуратно передвигаясь по дорогам (с соблюдением ПДД).

Некоторые страховые организации переходят к практике возмещения ущерба путем выплаты по КАСКО без учета износа, не принимая во внимание амортизацию самого автомобиля или его элементов. Стоимость страховки на несколько процентов возрастает, но клиент может быть уверен в полной компенсации расходов по ущербу его ТС.