Что делать, если ОСАГО не покрывает ущерб?

Главная » ДТП » Возмещение ущерба от ДТП » Что делать, если ОСАГО не покрывает ущерб?

Договоры обязательного страхования ОСАГО, в первую очередь, нужны, чтобы наименее проблематично решать вопросы, связанные с денежными выплатами, между виновными и пострадавшими в дорожно-транспортном происшествии.

Часто бывает, что страховая компания не желает выплачивать компенсацию, даже если вина застрахованного лица доказана в конкретном случае полностью. Не реже бывает и так, что страховая намеренно занижает сумму ущерба, так как не все автолюбители юридически грамотны и не знают, как отстоять свои права.

Однако не стоит мириться с несправедливостью со стороны страховой компании, ведь законодатель тоже выступает на стороне автомобилистов и позволяет им при обращении в суд взыскать компенсацию не только со страховой, но и напрямую с виновного.

Как взыскать дополнительный ущерб с виновника ДТП

Самый лучший и беспроблемный способ взыскать с виновника дорожно-транспортного происшествия недостающую суммы или дополнительный ущерб – мировое соглашение. Если же договориться не получается, то потерпевший должен обратиться в суд и уже по решению суда получить причитающуюся сумму.

При обращении в органы судебной власти, потерпевший составляет заявление, в котором указывает свои требования материального характера, подробно описывает обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, размер выплаченной компенсации, а также обязательно указать, что пытались заключить досудебное соглашение и ответ на это виновного.

В Гражданском кодексе РФ закреплено, что если лимит, предусмотренный страховкой ОСАГО не покрывает причиненного ущерба, то остаток можно взыскать непосредственно с виновного.

В статье 1082 Гражданского кодекса РФ закреплено, что виновный должен оплатить потерпевшему недополученную прибыль.

Упущенная выгода – деньги, которые смог бы выручить автолюбитель, если бы не было дорожно-транспортного происшествия, не наступил страховой случай и автомобиль бы остался в рабочем состоянии.

Если нарушивший права пострадавших, виноватый в дорожно-транспортном происшествии автолюбитель, получит деньги для компенсации собственного ущерба, то пострадавший может требовать выплату денег одновременно с иным ущербом упущенных выгод.

Это возмещение является суммой, которая ни при каких условиях не бывает меньше, чем выплаченная виновному компенсация.

Для получения в судебном порядке упущенных выгод заявитель должен доказать следующее:

• что права пострадавшего при этих конкретных обстоятельствах были нарушены;
• что причинен ущерб имуществу потерпевшего (в какой сумме, определяется конкретный размер выплаты, подлежащий возмещению);
• что имеются доказательства причинно-следственной связи у нарушенных прав и убытков.

Стоит помнить, что для взыскания упущенной выгоды может понадобиться длительное время, так как в судебном разбирательстве заявителю необходимо доказать, что упущенная выгода произошла именно из-за того, что нарушены были его права при наступлении страхового случая.

Не учитывая износ

В статье 1072 Гражданского кодекса говориться, что если юридическое или физическое лицо имеет заключенный в соответствии с законодательством страховой договор ОСАГО, то при недостаточном возмещении ущерба страховой компанией, можно потребовать возмещения недостающей суммы ущерба от виновного.

Сумма выплат для возмещения причиненного автомобилю ущерба регламентируется статьями 18, 19 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

В сумму компенсации так же входят траты, которые были понесены на запчасти и агрегаты, замененные в ходе ремонта.

Это означает, что в соответствии с государственными нормативным правовыми актами, страховая компания, рассчитывая компенсацию, должна обязательно учитывать износ транспортного средства потерпевшего. Размер износа определяет только компетентный эксперт.

Однако, если страховая выплатила компенсацию в пределах лимита, установленного законодателем, но ее не хватает для полного погашения ущерба, то возмещение недостающей суммы производится за счет виновника в дорожно-транспортном происшествии.

Однако на практике возникают противоречия между нормами Закона и реально принимаемыми решениями. На практике, фактические затраты включают в себя и сумму, которую истец потратил на восстановление своих прав.

В сумму причиненного ущерба включаются и новые детали и узлы, если их замена потребовалась из-за того, что случилось дорожно-транспортное происшествие. Не имеет значения, увеличится ли при этом общая стоимость автомобиля в сравнении со стоимостью до аварии.

Однако и виновник имеет право уменьшить размер денежных средств, которые ему предстоит выплатить потерпевшему. Для этого он должен доказать, что существуют менее дорогостоящие способы устранения полученных повреждений.

Законодатель закрепляет за потерпевшим право истребовать с виновного в ДТП компенсацию, превышающую выплату, предусмотренную страховой.

Расходы на погребение

Печальная статистика дорожно-транспортных происшествий свидетельствует о том, что в огромном количестве аварий последствием является гибель не только водителей, но и пассажиров.

В статье 1064 Гражданского кодекса РФ законодатель закрепляет норму о том, что ущерб, который причинен потерпевшим, а равно и их имуществу в результате дорожной аварии, обязательно компенсируется в полном объеме.

Если же в ходе разбирательства будет установлено, что вины этого лица в совершении транспортного происшествия нет, то и обязанность возмещения ущерба с него снимается (статья 1083 Гражданского кодекса РФ). Однако же если вина установлена, то за гибель людей, соответствующий водитель привлекается к уголовной ответственности, и у него возникает ответственность, согласно статье 1094 Гражданского кодекса РФ – оплата расходов на погребение погибших.

Выплаты, получаемые родственниками погибшего от государства, не являются расходами на погребение, следовательно, через суд можно взыскать с виновного эту выплату.

Что делать, если у виновника ДТП нет страховки?

Что делать, если у виновника ДТП нет денег, читайте тут.

Франшизы

Цена, которую приходится платить за страховой полис постоянно повышается, поэтому многие автолюбители, желая сэкономить свои средства, используют франшизу. Необходимо понимать, что такой способ действительно работает.

Существуют два вида франшизы – условная и безусловная.

Рассмотрим каждый вид в отдельности:

• Если используется условная франшиза,то при возникновении страхового случая, ущерб которого не превышает сумму франшизы, то страховщик не выплачивает компенсацию, если же превышает, то всю сумму выплачивает страховая компания.
• Если используется безусловная франшиза, то при любой сумме ущерба страхователь выплачивает ее, а остальное выплачивает страховщик.

Для примера, установленная суммы франшизы 16000 рублей. В случае ущерба в 9000 рублей и при условной, и при безусловной франшизе застрахованный выплачивает компенсацию самостоятельно. А вот если стоимость повреждений 20000 рублей, то при условной франшизе ущерб полностью возмещает страховая компания, а при безусловной – СК выплатит только 4000 рублей, а 16000 рублей взыскано будет с виновника.

То есть, если вы стали участником дорожно-транспортного происшествия, где у виновного заключен договор обязательного страхования с франшизой, то часть средств придется истребовать с него. Однако необходимо помнить, что франшиза позволяет снизить стоимость страховой выплаты один раз за год, то есть и сэкономить с ее помощью получится единожды.

Моральный вред

Гражданский кодекс РФ предусматривает взыскание с виновного в ДТП и причиненного морального вреда.

Однако, чтобы доказать его причинение необходимо выполнить следующее:

• в законном порядке установить виновного в аварии;
• вызов сотрудников ГИБДД для оформления происшествия и, в последующем, выдачи справки о дорожно-транспортном происшествии;
• обратиться за медицинской помощью;
• опросить свидетелей, записать их контактную информацию;
• предоставить все платежные документы о полученном лечении;
• провести экспертизу;
• документально подтвердить из-за чего именно вам причинен моральный ущерб.

Все вышеуказанные мероприятия станут доказательствами того, что вам был причинен ущерб здоровью и повреждено имущество. То есть, у вас появляется права, предусмотренное законом, обратиться в суд для взыскания компенсации морального ущерба.

Однако не стоит забывать, что размер компенсации морального вреда устанавливается судьей единолично, несмотря на размер требований, заявленных пострадавшим. Она зависит в том числе и от доходов виновного.

При написании искового заявления о получении компенсации за моральный ущерб, необходимо уточнить, что именно в результате действий виновного, возникли негативные последствия для физического и морального состояния заявителя.

Исковое заявление

Необходимо помнить, что исковое заявление, направляемое в суд, это официальный документ, соответственно он должен составляться только пострадавшим или его же его законным представителем.

При составлении иска необходимо указать обязательно:

• когда выплата должна быть произведена;
• размер компенсационной выплаты;
• точные расчеты и доказательства их правильности;
• ссылки на нормативно-правовые акты при указании своих требований;
• анкетные и контактные данные истца и ответчика.

Заявление можно составить и лично, а можно воспользоваться услугами грамотного юриста, который сделает это быстрее и правильнее.

Как взыскать материальный ущерб с виновника ДТП

Законодатель закрепляет в Гражданском кодексе РФ право потерпевшего на полное возмещение причиненного ущерба. Вопросы страхования освещаются в статье 1072 Гражданского кодекса РФ. А именно в ней определяется, что в случае, когда сумма ущерба превышает лимит по ОСАГО, то разницу обязан возместить виновник. Однако истребовать такую разницу чаще всего придется в судебном порядке.

Конкретные цифры размера возмещения освещает ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

К примеру, страховая выплатила компенсацию 400000 рублей, а сумма ущерба, подтвержденная заключением эксперта составила 550000. То есть, 150000 рублей нужно истребовать в частном порядке.

Сама процедура истребования включает в себя следующие моменты:

• Составление досудебной письменной претензии к виновному в дорожно-транспортном происшествии. В нем обязательно необходимо указать обстоятельства, из-за которых образовалась разница, высказать требование о погашении такой разницы. Так же необходимо приложить к претензии и копии документов, которые подтверждают ваши требования;
• Если в течении 30 рабочих дней ответ на претензию не получен или же получен отказ в удовлетворении требований, то стоит подавать исковое заявление в суд.

Исковое заявление составляется в двух экземплярах и к нему обязательно прикладываются такие документы:

• Протокол осмотра места происшествия, который изначально составлялся сотрудниками ГИБДД;
• Документы, доказывающие причиненный ущерб. Это могут быть и квитанции об оплате ремонта, и заключение независимого эксперта;
• Справку из страховой, подтверждающую, что произведены выплаты в размере, предусмотренном законодательством;
• Полис ОСАГО;
• Свидетельство о собственности, паспорт транспортного средства;
• Квитанцию, подтверждающую оплату госпошлины.

Кроме последней квитанции, все документы предоставляются в виде заверенных копий.

Однако стоит отметить, что разбирательство в таких делах достаточно сложно, так как зачастую необходимо опротестовывать оценку стоимости ущерба, которую проводила страховая.

Кроме того, и виновник вправе доказывать, что размер ущерба завышен. Он тоже может привлечь экспертов, например, если эта сумма меньше реальных затрат.

Для составления искового заявления в таких случаях лучше всего привлечь профессионала-автоюриста. Он также может и представлять ваши интересы в ходе всего судебного разбирательства, тем самым сэкономив вам деньги и нервы.

Почему размер выплаты по ОСАГО не покрывает реальных затрат

Очень часто страховые компании занижают размер реально причиненного ущерба. Это и понятно, ведь все-таки страхование – коммерческая деятельность, направленная на получение выгоды.

Однако стоит рассмотреть все ситуации, когда ущерб не покрывается выплатой по ОСАГО:

• Страховщик минимизировал сумму компенсации. Способов для этого существует огромное множество, обычно это происходит при оценке повреждений и их стоимости самой страховой;
• Значительное число потерпевших. ФЗ «Об ОСАГО» регламентирует обязательные выплаты страховщиков в общей сумме 400000 рублей. То есть, чем больше потерпевших и чем серьезнее повреждения, тем меньшая сумма достается каждому из пострадавших;
• Повреждения автотранспортного средства настолько значительны, что не покрываются лимитом в 400000 рублей.

Если компенсация выплачена не в полном объеме, то оставшуюся сумму можно взыскать либо со страховой (если лимит выплат не превышен), либо с виновного в дорожно-транспортном происшествии.

Что делать если не хватило денег на ремонт по ОСАГО

Полис обязательного страхования предполагает определенный лимит выплат пострадавшему. В итоге денег на ремонт может не хватить. Рассмотрим подробно, что делать, если ОСАГО не покрывает ущерб, в каких ситуациях подобное возможно и каковы особенности такого ДТП.

Что делать, если полис не покрывает ущерб: пошаговая инструкция

Подобная ситуация может возникнуть в двух случаях:

1. Страховая намеренно занижает сумму выплаты.
2. Ремонт стоит больше, чем может выделить компания.

Порядок действий зависит от того, по какой причине выплаченная сумма оказалась маленькой.

Кто доплачивает за ремонт

Часто бывает так, что автосервис, не получив достаточную для ремонта сумму, требует доплаты с владельца машины. Но это незаконно, страхователь не должен нести расходы по восстановлению ТС, если он не виновен в происшествии.

Если выплата по ОСАГО рассчитана правильно, но денег не хватает на ремонтные работы, пострадавший вправе взыскать недостающие средства с виновника аварии. Перед выставлением требований к инициатору ДТП нужно произвести действия, описанные ниже (см. раздел «Если стоимость ремонта больше выплаты). Если расчет компенсации выполнен с ошибкой, то претензии надо предъявлять СК (см. раздел «Намеренное занижение страховой суммы»).

Таким образом, если компенсации по ОСАГО не хватило на восстановительные работы, доплачивает:

• страховщик, если он допустил ошибку в расчетах (и автовладелец ее доказал);
• виновник ДТП, если размер компенсации рассчитан правильно.

Важно! Обязательство виновника доплатить недостающую часть закреплено в ст. 393 ГК.

Случай № 1: намеренное занижение страховой суммы

В подобной ситуации нужно предпринять следующие действия.

1. Запросить у СК копию акта о страховом случае. В нем должны быть указаны все обстоятельства автопроисшествия. Документ выдается по письменному ходатайству страхователя в течение 3-х дней с момента получения заявления (если акт уже составлен) или с момента оформления акта, если запрос подан до его готовности.
2. Проверить правильность расчетов. Для этого можно воспользоваться справочником на сайте РСА. Если стоимость деталей уменьшена, значит, и страховая сумма рассчитана неверно. Важно учитывать, что подобная проверка является только предварительной оценкой перспективности спора со страховщиком и не заменяет профессиональной экспертизы.
3. Получить независимую оценку ущерба. Для этого нужно обратиться в организацию или к отдельному мастеру, выполняющему подобные работы, при условии, что он внесен в общий реестр и имеет право на данную деятельность. Стоимость услуги зависит от региона, а квалификацию работника можно проверить на официальном сайте Министерства юстиции РФ.
4. Направить досудебную претензию страховщику. Это обязательный этап перед подачей искового заявления (ч. 1 ст. 16.1 № 40–ФЗ). В течение 10 дней компания рассмотрит обращение, выплатит недостающую сумму либо отправит официальный отказ в удовлетворении требований. Если за это время не получен ответ, можно готовить исковое заявление в суд. Претензия составляется в свободной форме с указанием реквизитов сторон, обстоятельств ДТП, требований к страховщику, даты и подписи заявителя.
5. Обращение в суд. В исковом заявлении нужно указать те же факты, что и в претензии. Также следует дополнить его информацией о попытке досудебного урегулирования вопроса, требованиями о возмещении издержек и неустойки за каждый день просрочки (1% от разницы в положенной и полученной компенсации и/или 0,05% за каждый день несоблюдения сроков письменного ответа на претензию).

Обратите внимание! Если стоимость иска составляет не больше 1 млн рублей, госпошлина не уплачивается. Если размер требований не превышает 50 тыс. рублей, заявление направляется в мировой суд, если больше – в районный.

В случае успешного завершения процесса, кроме основных выплат, потерпевший может рассчитывать на перечисление штрафа, который будет составлять половину от разницы выплаченной и полагающейся сумм.

Случай № 2: если стоимость ремонта больше выплаты

В такой ситуации следует руководствоваться ч. 1 ст. 1064 ГК, согласно которой ущерб должен быть компенсирован лицом, причинившим его. Т. е., если не хватило денег на ремонт по ОСАГО, следует взыскать недостающую сумму с виновника автопроисшествия.

Для этого необходимо предпринять следующее.

1. Получить документальное подтверждение размера ущерба путем проведения независимой экспертизы.
2. Направить досудебную претензию виновнику автопроисшествия с требованием о выплате недостающей суммы.
3. В случае отказа направить исковое заявление в суд. Исполнительный лист после вынесения постановления следует передать в Службу судебных приставов, если виновник отказывается добровольно исполнять решение.

Таким образом, общий порядок действий при получении недостаточной компенсации после ДТП:

• удостоверение в том, что выплата не покрывает ущерб;
• попытка урегулировать проблему мирным путем через направление досудебной претензии страховщику либо виновнику аварии;
• обращение в суд, если иначе разрешить ситуацию не получается.

Необходимые документы

При досудебном урегулировании понадобится минимум документов:

• акт о страховом случае;
• отчет независимого эксперта.

Если дело направляется в суд, данный список нужно дополнить:

• копией паспорта;
• документами на авто (ПТС и СТС);
• справкой о ДТП;
• протоколом;
• полисом ОСАГО;
• копией досудебной претензии;
• копией ответа от страховщика или виновника (если ее нет, нужно приложить почтовую квитанцию, подтверждающую факт отправки претензии);
• аудио/видеоматериалами и показаниями свидетелей в качестве обоснованности своих требований (если они есть);

квитанцией о понесенных расходах.

В зависимости от конкретной ситуации могут понадобиться дополнительные документы.

Как взыскать недостающую часть: особенности

• Чтобы получить средства с виновника, если не хватило выплаты от страховой, нужно действовать по алгоритму, приведенному выше.
• Проведение независимой экспертизы обязательно, так как только на ее основе устанавливается размер ущерба.
• Соблюдение досудебного порядка урегулирования проблемы остается на усмотрение страхователя. Если взыскание производится с виновника, можно сразу подавать в суд.
• В суд нужно обращаться в обязательном порядке, если нанесен не только материальный, но и моральный ущерб (причинение вреда жизни и здоровью). Согласно судебной практике подобные требования удовлетворяются почти всегда.

Подводим итоги

Несмотря на обязательство страховых компаний компенсировать ущерб, причиненный в результате ДТП, пострадавшему не всегда удается получить сумму, которая достаточна для восстановительных работ. Особенности подобных ситуаций следующие:

• страховой выплаты может не хватить в двух случаях: страховщик намеренно занизил ее размер либо ремонт оказался дороже, чем допустимая компенсация;
• если сумма занижена намеренно, деньги взыскиваются со страховщика, если восстановительные работы оказались слишком дорогими – с виновника аварии;
• чтобы претендовать на дополнительную выплату, нужно получить копию акта о страховом случае и провести независимую экспертизу, на основании которых можно судить о целесообразности начала спора;
• досудебный порядок решения вопроса является обязательным, когда деньги взыскиваются со страховой, когда претензия направляется виновнику, пострадавший может сразу обратиться в суд;
• при инициировании процесса можно получить не только дополнительные финансовые средства на восстановительные работы, но и неустойку за каждый день просрочки, а также возмещение судебных издержек;
• если причинен не только материальный, но и моральный ущерб (жизни или здоровью), вероятность выигрыша судебного процесса почти гарантирована;
• перед началом спора необходимо подготовить пакет документов, который дополняется при направлении дела в суд.

Таким образом, если сумма, полученная от страховой после происшествия, оказалась слишком маленькой для восстановления машины, можно получить недостающие средства, инициировав спор.Доплачивать будет СК либо виновник аварии.